Что делать, если банк заблокировал карту

Банк не обязан уведомлять о предстоящей блокировке дебетовой или кредитной карты. В результате клиент осознает проблему только в момент осуществления расчетов. Причины могут различаться, но для каждой ситуации существует решение. 

Банк действительно может заблокировать карту клиента без предварительного звонка или уведомления в ситуациях, предусмотренных законом и договором обслуживания, уточнила глава Союза бухгалтеров и налоговых консультантов Евгения Мемрук. Наиболее частыми поводами для экстренной блокировки являются неправильный ввод ПИН-кода, подозрения в компрометации карты, подозрения в проведении мошеннических или подозрительных операций.

Банки тщательно контролируют действия клиентов и могут блокировать счета по требованию федерального закона № 115-ФЗ [1] о борьбе с обналичиванием незаконно приобретенных средств, а также с финансированием террористов, экстремистов и торговцев оружием. 

Причин почему банк может заблокировать карту достаточно много. Начиная от случаев, когда банк обязан заблокировать карту, к примеру, если с нее многократно снимаются наличные или происходит попытка совершить покупку на ненадежном сайте, и заканчивая подозрениями на мошеннические действия или нарушение законодательства. 

Эксперт призывает не путать блокировку банковской карты с блокировкой счета. Банковская карта — это собственность банка (т.е. он может распоряжаться ею, как угодно) и не более чем ключ к счету. Вы по-прежнему можете распоряжаться средствами на своем счете. Поэтому нет никакого смысла обжаловать блокировку карты, вам охотно объяснят, что никто не мешает вам прийти в отделение банка и распорядиться деньгами.

Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — это закон, который обязывает банки контролировать операции и сделки своих клиентов с целью выявления подозрительных. Часто закон называют «антиотмывочным» или же сокращают до краткого ПОД/ФТ.

Для выполнения требований законодательства кредитные организации создали внутренние службы финансового мониторинга. Если банк не следит за операциями, его могут лишить лицензии. Когда банк выявляет клиентов, подозреваемых в отмывании доходов, он в праве ограничить дистанционное банковское обслуживание и рекомендовать закрытие счета. Особое внимание уделяется операциям на сумму свыше 600 тысяч рублей. 

В частности, карту могут заблокировать, если клиент:

Почему банк просит обновить данные через Госуслуги по 115-ФЗ, можно ли отказать

Если с карты начали снимать средства в ночное время или в течение суток происходят множественные снятия, банк может заподозрить, что карта попала в чужие руки. Например, человек снимает большие суммы денег в нетипичном для себя месте. Также банк имеет право остановить сомнительную операцию или перевод.

Когда банк обнаруживает операции, напоминающие действия дропперов, он приостановит операции по счету. В первую очередь внимание уделяется банковским операциям, связанным с переводами на подозрительные счета. Это связано с тем, что у ЦБ имеется база данных номеров счетов, которые когда-либо использовались в преступных схемах. Финансовые учреждения обязаны контролировать переводы, связанные с такими счетами. 

Если банк пропустит такую транзакцию, он будет обязан возместить убытки клиенту из своих резервов.

Банк обязан проводить анализ геолокации операций. Вопросы могут возникнуть при покупке, снятии наличных или другой операции, которую вы выполняете впервые в новом для себя зарубежном регионе. 

Служба безопасности может заподозрить, что карта была украдена. В некоторых случаях сотрудники банка могут связаться с клиентом и попросить подтвердить, что расходы действительно делает именно он. Однако карта может быть заблокирована без предварительного уведомления.

Кроме того, по словам Мемрук, покупка или продажа наличной иностранной валюты физлицом на сумму от миллиона рублей и выше также является поводом для блокировки карты. Получение переводов с территории недружественного иностранного государства или получение наличных по карте, выпущенной иностранным банком, зарегистрированным на территории недружественного государства и т.п. может также стать причиной для обращения банка в Росфинмониторинг с последующей блокировкой карты.

Судебные приставы проверяют наличие имущества, которое можно изъять для погашения долга. В первую очередь они отправляют запросы в финансовые организации о наличии и состоянии счетов. Если в банке обнаруживается открытый счет, приставы требуют его арестовать. В результате все операции по карте приостанавливаются.

Как указывают в ВТБ, если банк обнаружит, что клиент передал свои личные данные сторонним лицам, он может заблокировать карту. [2] В договорах по кредитным картам обычно прописываются условия: сумма, которую банк готов предоставить под процент, срок кредита и правила погашения долга. Некоторые пользователи нарушают эти условия, используя заемные средства и не производя платежи. Вначале служба мониторинга отправляет предупреждения и напоминания, а затем может заблокировать карту, чтобы предотвратить очередное списание.

Если на карту регулярно поступают переводы одной и той же суммы, банк может заподозрить владельца в незаконной предпринимательской деятельности и заблокировать карту. После блокировки может поступить запрос из налоговых органов (ФНС). 

Заподозрить в нарушении могут переводы с конкретным назначением платежа, например, «за квартиру», или многочисленные анонимные переводы от разных физических лиц.

У каждого банка свои правила относительно количества попыток ввода неправильного ПИН-кода в банкомате. Если ПИН-код был введён неверно до пяти раз подряд (в зависимости от специфики банка), карта может быть автоматически заблокирована. 

Обычно блокировка временная, и карта автоматически разблокируется через несколько часов или на следующий день. В некоторых случаях, если попытки ввода неудачны, карта блокируется навсегда, и в таком случае потребуется её перевыпуск или обращение в офис банка для разблокировки.

На каждой банковской карте указан срок её действия: месяц и год. Как только этот срок истечет, банк заблокирует карту, и она станет просто кусочком пластика, с помощью которого невозможно будет совершать финансовые операции.

Некоторые банки автоматически перевыпускают карты. Новая карта будет привязана к тому же счёту, поэтому не потребуется открывать новый.

Если ЦБ отзывает лицензию у кредитной организации, то с этого момента банк теряет возможность работать и прекращает все финансовые операции. Информация о банковской карте передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). АСВ выбирает банк, через который будет осуществляться возврат клиентам их средств, но не более 1,4 млн рублей. Если на карте сумма превышает 1,4 млн рублей, вернуть её также можно, но только после продажи имущества ликвидированного банка государством.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Операции, осуществляемые через сайты из реестра ненадежных ресурсов, могут быть отклонены. 

Признаки ненадежного сайта Газпромбанк [3] определяет следующим образом:

План действий чтобы разблокировать карту зависит от причин ее блокировки, так: 

Снять деньги с заблокированной карты в банкомате невозможно. Однако, если заблокирована только сама карта, а не счет, наличные можно получить следующими способами:

Чтобы минимизировать риск неожиданной блокировки карты, будьте всегда на связи с банком, своевременно обновляйте все ключевые данные и контакты (телефон, e-mail), сохраняйте договоры, иные документы, чтобы быстро представить их по запросу банка, рекомендует глава Союза бухгалтеров и налоговых консультантов.

С ее слов, следует заранее предупреждать банк об операциях, которые могут быть восприняты как подозрительные: например, крупные снятия наличных после зачисления крупных сумм (отпускные и т.п.), активные переводы между своими счетами в разных банках без видимой цели, крупные переводы малознакомым лицам. 

Всегда оперативно реагируйте на запросы банка о предоставлении документов (прежде всего о происхождении денег) – игнорирование таких запросов почти гарантированно приведет к проблемам и блокировке, советует Евгения Мемрук. Регулярно проверяйте состояние карты и выписки через мобильное приложение или онлайн-банк, чтобы вовремя заметить подозрительные операции или сообщения от банка. 

Если карта не скомпрометирована, то, как правило, достаточно представить полные пояснения (документы, договоры и т.п.) — и банк снимет блокировку, уверяет Мемрук. Иное дело — счет. По 115-ФЗ банк может заморозить его:

Важно помнить, что если на протяжении календарного года банк два и более раза отказал в выполнении подозрительной операции, то банк вправе расторгнуть договор счета (вклада) вообще. Деньги со счета вам вернут.

Блокировка карты не отражается в кредитной истории и поэтому на нее не влияет. Бюро кредитных историй всегда фиксируют причину ограничения (долг, исполнительное производство).

Если речь идет о блокировке карты, то нет, указывает эксперт.

Если речь идет о блокировке счета, которую вы считаете незаконной, то можете сначала обратиться в банк. Если общение с банком зашло в тупик, то пожаловаться на действия финансовой организации можно в Центральный Банк РФ. Обращения принимаются через интернет-приемную. Ответ будет через 30 дней (60, если требуется дополнительная проверка). Еще есть вариант обратиться к финансовому уполномоченному. Служба регулирует в досудебном порядке отношения физлиц и банков и принимает обращения онлайн.

В суд имеет смысл обращаться, если вы на 100% уверены в том, что банк без оснований заморозил ваш счет ( досудебный порядок — претензии и т.п. для частных лиц не обязательны). Но имейте в виду, что банки практически всегда имеют веские основания для блокировки и крайне редко проигрывают суды, напоминает Евгения Мемрук.

Читайте также: