С начала года сразу три банка лишились лицензии. 21 февраля ЦБ отозвал лицензию у Киви-банка, входящего в первую сотню по величине активов. Через неделю — у банка Гефест из четвертой сотни, а 22 марта лишился лицензии небольшой банк «Стрела». Рассказываем, что делать, если у банка, где вы открывали вклад, или брали кредит, отозвали лицензию.
Почему отзывают лицензию
Банк России отзывает лицензию у банка, если тот неоднократно нарушает закон и требования регулятора, предоставляет ему недостоверные сведения. Кроме того, — если есть угроза сохранности средств вкладчиков и у банка почти не осталось собственных средств, он не выдает деньги со вкладов, не проводит платежи клиентов.
Так, отзыв лицензии у Киви-банка, оператора электронных кошельков Qiwi и системы денежных переводов Contact, ЦБ объяснил участием в высокорискованных операциях. По версии регулятора, банк среди прочего участвовал в расчетах между физлицами и теневым сектором (включая переводы криптообменникам и нелегальным онлайн-казино), помогал обходить ограничения регулятора и порой открывал Qiwi-кошельки с использованием личных данных ничего не подозревающих граждан.
“Гефест” лишился лицензии за неэффективность: большая часть его кредитного корпоративного портфеля — это низкокачественные ссуды связанным с его бенефициарами юрлицам. Требования к величине капитала банк соблюдал только формально, считает регулятор.
Банк «Стрела» специализировался на оказании услуг по переводу денежных средств между Киви-банком и другими участниками рынка банковских услуг, однако неоднократно нарушал антиотмывочное законодательство.
ЦБ может отозвать лицензию у банка, если он не выдает деньги со вкладов, не проводит платежи клиентов или не сдает вовремя отчетность — полный перечень оснований перечислен в законе “О банках и банковской деятельности”. Цель — защитить клиентов банка.
С отзывом лицензии в Киви-банк, «Стрелу» и банк “Гефест” назначена временная администрация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), все финансовые операции и сделки с банками приостановлены. Например, не начисляются проценты по вкладам и счетам. В случае с Киви-банком перестали также работать кошельки Qiwi и платежная система Contact.
АСВ будет управлять банками до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.
Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию
По закону, любой банк, который привлекает деньги вкладчиков, должен иметь соответствую лицензию, участвовать в системе страхования вкладов и уплачивать соответствующие взносы в страховой фонд. Именно из него будет выплачиваться страховое возмещение в случае отзыва лицензии у банка. Этим фондом управляет АСВ, которое проводит прием документов на выплаты и выбирает банка-агента.
И Киви-банк, и «Стрела», и банк “Гефест” были участниками системы страхования вкладов. Это значит, что вкладчикам будут возвращены суммы вкладов, но не более чем 1,4 млн рублей на одного вкладчика.
Выплату производит АСВ через уполномоченный банк. В случае с Киви-банком это “Уралсиб”, выплаты начались на прошлой неделе. Чтобы получить деньги, вкладчик может обратиться в отделение “Уралсиба” с паспортом и заявлением. Если в его городе нет отделений “Уралсиба”, то отправить заявление по почте в АСВ. С 19 марта заявление можно будет через “Госуслуги”. У банка есть три дня на то, чтобы перечислить деньги по новым реквизитам (физлица также могут получить наличные).
Выплаты вкладчикам “Гефеста” начались 13 марта, сообщало агентство. Процедура та же: через “Россельхозбанк” АСВ выплатит вкладчикам банка 154,5 млн руб.
В случае со «Стрелой», где размер вкладов оценивается в 332 тысячи, прием заявлений о выплате возмещения и саму выплату будет производить непосредственно АСВ без привлечения банка-агента.
По закону все вклады граждан, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы и выплачены вам. Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс занимает около года. Для этого нужно дождаться выбора банка-агента и подать документы на выплату — она придет вам на счет.
Страховой лимит — 1,4 млн рублей по всем вкладам и счетам в одном банке. Валютный вклад АСВ компенсирует рублями по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если общая сумма ваших денег в банке больше, АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада и счета, но в итоге — не более 1,4 млн рублей. Однако страховка покрывает далеко не все, например под ее действие не подпадают:
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, размещенные в «электронных кошельках»;
- средства, размещенные в субординированные депозиты;
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, открытые для профессиональной деятельности;
- вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков;
- средства, переданные банкам в доверительное управление.
Можно ли получить больше 1,4 млн рублей
- можно вернуть до 10 млн рублей, размещенных на счетах эскроу, открытых физлицом для участия в долевом строительстве (ст 13.2 закона “О страховании вкладов в банках РФ”). Деньги можно получить, если право собственности на недвижимость еще не оформлено, эта выплата не суммируется с выплатой по вкладам. Выплаты также осуществляет АСВ, для этого нужно предоставить паспорт, заявление, а также копию договора счета эскроу, открытого в другом банке.
- можно попытаться получить деньги сверх лимита (1,4 млн рублей по вкладам и 10 млн рублей по счетам эскроу), но только в ходе ликвидации банка — по заявлению в АСВ.
- такой же будет процедура для держателей Qiwi-кошельков и платежной системы Contact в случае, если в них застряли деньги. На 9,3 млн кошельках застряло 4,4 млрд рублей, подсчитало АСВ через несколько дней после отзыва лицензии у банка. Эти деньги будут возвращать владельцам при ликвидации банка «в составе третьей очереди реестра требований кредиторов». Для этого нужно будет подать требования с указанием личных данных и подтвердить принадлежность номера, к которому привязан кошелек. Отправители переводов через платежную систему Contact, которые совершили операцию без открытия счета, также могут обратиться в АСВ, если их деньги не получены.
Банк “Точка” заявил, что готов выплатить выплатить 8 млрд руб своим клиентам, деньги которых были заморожены на счетах, работавших на базе банковской лицензии Киви-банка. «Точка» работает по мультибансковской системе: с 2017 г. ее клиенты могли осуществлять операции через Киви-банк, “Открытие”, а с 2023 г. — и напрямую через “Точку”.
Конкурсное производство и ликвидация — длительный процесс. АСВ будет распродавать активы рухнувшего банка, чтобы расплатиться с ее клиентами и другими кредиторами. И далеко не всегда вырученных денег хватает на погашение долгов перед всему кредиторами, коими являются вкладчики.
Нужно ли выплачивать кредит?
Это обязательно. От момента, как в банке введена временная администрация, до ликвидации или банкротства, деньги по кредиту нужно вносить по реквизитам, которые публикует на сайте АСВ. За всех этой информацией также можно обратиться в агентство по телефону горячей линии или в раздел «Заемщикам» на страничке вашего почившего банка, такая обязательно есть на сайте АСВ. Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии.
При оплате через этих офисы или терминалы вам понадобятся паспорт, номер и дата кредитного договора, а также реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.
Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.
Когда суд примет решение о ликвидации или банкротстве, АСВ вновь опубликует реквизиты для выплат по кредитам.
Что делать, если вклад и кредит в банке без лицензии
Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то из-за наличия встречных требований страховое возмещение до 1,4 млн рублей будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором реквизиты или правила возврата могут отличаться. Но ключевые условия договора — процентная ставка или срок, на который выдан кредит — останутся прежними.
История с Киви-банком, «Стрелой» и “Гефестом”, возможно, только начало изменений на банковском рынке. В 2024 г. из-за отзыва лицензии, плановой реорганизации или добровольной сдачи лицензии с рынка могут уйти около 15 банков, прогнозирует РА “Эксперт”.
Мария Ермакова для Frank Media
