Какие существуют последствия банкротства для физических лиц
Несмотря на то, что банкротство по сути является способом избавления от долгов, процедура имеет ряд рисков, о которых стоит знать заранее. Среди подводных камней процедуры есть ограничения свободного распоряжения своими доходами и имуществом, это возможно только под контролем финансового управляющего, кроме того, часть имущества реализуют на торгах. Помимо того, несколько лет должник не будет иметь права оформлять на себя имущество.
Сама процедура не моментальная и занимает в среднем до полугода. Она возможна в судебном и внесудебном порядке: в Арбитражном суде или МФЦ в зависимости от суммы долга. Стоит учесть, что признание банкротом не гарантирует освобождение от долгов.
Ограничения при процедуре банкротства физических лиц
Во время самой процедуры должник сталкивается со следующими ограничениями:
- Должник не в праве распоряжаться своими доходами — это делает финансовый управляющий: ежемесячно он перечисляет средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения;
- На время реструктуризации долга разрешено тратить до 50 тысяч рублей в месяц, на время продажи имущества — прожиточный минимум;
- Имущество должника будет продано на торгах, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости;
- Судом может быть ограничен выезд за пределы страны;
- На время процедуры банкротства должнику запрещается открывать счета и вклады в банках, продавать или покупать имущество;
- В течение пяти лет требуется сообщать банкам о своем банкротстве при оформлении кредита;
- В течение пяти лет гражданин не может повторно объявить себя банкротом.
Последствия банкротства физических лиц для должника
1. Не сможете занимать управляющие должности
Три года должнику запрещено управлять юридическими лицами, то есть занимать должности директора компании или члена совета директоров. А также от пяти до десяти лет нельзя работать в финансовых организациях.
2. Не сможете открыть ИП
В течение пяти лет нельзя регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, притом если должник являлся им до банкротства, его старый статус будет аннулирован. Долги по выплате зарплаты и выходного пособия для ИП списать не получится.
Гражданин вправе открыть ООО после банкротства, независимо от того, была ли завершена процедура реализации имущества или производство по делу прекращено по другим основаниям. Ограничивается именно управление компанией, а нее регистрация.
Самозанятость не аннулируется как ИП — во время процедуры банкротства можно быть самозанятым, а также не ограничивается оформление статуса.
3. Судебное банкротство не бесплатно
За судебное банкротство придется оплатить не только госпошлину, но и справки, почтовые отправления и комиссии банка, а также работу финансового управляющего. По мимо того, оплачиваются публикации в госреестре и газете.
4. Распоряжается деньгами финансовый управляющий
В ходе судебного разбирательства все средства должника находятся под контролем финансового управляющего. Все расходы необходимо согласовывать с ним.
Последствия банкротства физических лиц для родственников должника
- Согласно закону, последствия банкротства должника не должны затрагивать его родственников, за исключением супругов, состоящих в браке на условиях совместной собственности;
- При продаже имущества должника, супругу возвращается его доля, а доля должника используется финансовым управляющим для погашения долгов
- Иждивенцы должника обеспечиваются из средств, выделяемых финансовым управляющим;
- Некоторые социальные выплаты не могут быть обращены в счет долгов, в том числе выплаты по утрате кормильца, на медикаменты или по уходу за недееспособными;
- Зарегистрированное на детей имущество не подлежит продаже.
Плюсы банкротства физических лиц
- Прекращается начисление штрафов и пеней;
- Задолженность по кредитам замораживается;
- Финансовый управляющий выделяет средства на проживание должника и его семьи;
- Исполнительные производства будут либо приостановлены, либо прекращены;
- Судебные дела по долгам объединяются в рамках банкротного дела;
- Долги списывают полностью или частично.
Частые вопросы о плюсах и минусах банкротства физических лиц
В компании iBankrot Frank Media подробно рассказали о нюансах и часто возникающих вопросах:
Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц
- Требования о возмещении вреда жизни и здоровью.
- Алиментные обязательства.
- Требования о выплате зарплаты, выходных пособий и иных выплат работникам (если должник был ИП или работодателем).
- Компенсация морального вреда.
- Текущие платежи, возникшие после подачи заявления о банкротстве.
- Долги перед кредиторами, если суд установит, что банкротство фиктивное или преднамеренное.
- Штрафы, пени, неустойки по административным и уголовным делам не списываются.
Можно ли выезжать за границу
Да, после завершения процедуры банкротства физического лица выезд за границу возможен, но с некоторыми нюансами.
Во время процедуры банкротства (до завершения)
- Если суд ввел реструктуризацию долгов, то ограничений на выезд нет.
- Если введена реализация имущества, суд или финансовый управляющий может ходатайствовать о временном ограничении выезда. Это делается, если есть подозрения, что должник скроется или будет препятствовать процедуре. Но делается это очень редко.
После завершения банкротства
- Если суд вынес определение о завершении процедуры и долги списаны, ограничений на выезд нет.
- Исключение: если банкротство признано фиктивным или преднамеренным, суд может оставить долги, а также ввести ограничения (включая запрет на выезд).
Если есть непогашенные долги, не списанные при банкротстве, например, алименты, возмещение вреда здоровью, штрафы ГИБДД и т. д. В этом случае выезд может быть ограничен по общим правилам, если судебные приставы наложили запрет.
“Выезд за границу возможен при отсутствии открытых исполнительных производств. Если таковые все-таки есть, то для закрытия исполнительного производства требуется обратиться к судебному приставу и предоставить судебный акт о том, что вы проходите процедуру банкротства, после чего вы сможете отправиться в путешествие”, — говорит гендиректор компании НССД Ольга Хакимова.
Можно ли взять кредит, ипотеку или автокредит
После банкротства физического лица взять кредит, ипотеку или автокредит можно, но с ограничениями. Всё зависит от срока с момента завершения процедуры, типа кредита и политики банков.
В течение 5 лет после банкротства вы обязаны сообщать о своем банкротстве при подаче заявки на кредит. В течение 10 лет данные о банкротстве хранятся в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и банки видят эту информацию.
Банки очень осторожно относятся к заемщикам после банкротства, но шансы есть:
- Небольшие займы до 100 тысяч рублей проще получить, особенно в МФО или кредитных кооперативах, но под высокий процент.
- Кредитные карты с небольшим лимитом некоторые банки (например, Т-банк, Совкомбанк) могут одобрить.
- Ипотеку и автокредит получить сложнее, особенно в первые 1-2 года. Нужен хороший доход, первоначальный взнос и, возможно, поручитель, указывают в iBankrot.
Можно ли продать квартиру
После завершения процедуры банкротства физическое лицо получает полное право свободно распоряжаться сохранившимся у него имуществом. Как только процесс реализации конкурсной массы закончен, все ограничения на отчуждение собственности снимаются, и гражданин может продавать оставшиеся активы без каких-либо специальных разрешений или дополнительных процедур. Т.к. единственное жилье защищено законом и сохраняется в процедуре банкротства, то по окончании вы можете продать его без каких либо ограничений.
Можно ли пользоваться картами
После завершения процедуры банкротства и вынесения судом определения о списании долгов финансовый управляющий теряет контроль над вашими счетами, и вы вновь получаете полное право распоряжаться своими деньгами.
По дебетовым картам и счетам банки обязаны снять ограничения в течение 10 дней с момента получения определения суда о завершении процедуры банкротства. Если счета были заблокированы приставами или банком из-за долгов, после списания задолженности блокировка должна быть отменена. Если банк не разблокировал счета, направьте ему письменное заявление с копией судебного определения. В случае отказа можно жаловаться в ЦБ или обращаться в суд.
Кредитные карты автоматически аннулируются – даже если на них был остаток кредитного лимита, договор прекращает действие. Долги по ним списываются, но сама карта больше не работает.
Можно ли купить машину или квартиру
Да, закон не запрещает приобретать имущество после завершения процедуры банкротства.
Однако кредиторы могут запросить у суда проверку источника средств, особенно если покупка совершена сразу после списания долгов. Хотя суд вряд ли возобновит дело, такие запросы создадут лишние хлопоты. Лучше подождать 6-12 месяцев и спокойно совершить покупку.
Можно ли вступать в наследство
Да, вступать в наследство после завершения процедуры банкротства можно, но с важными правовыми последствиями. Наследственное имущество может быть включено в конкурсную массу, если право наследования возникло до завершения процедуры.
Если право наследования возникло после завершения процедуры банкротства, то имущество полностью ваше и можете спокойно вступать в свои права. Кредиторы ничего не смогут вам предъявить.
Если процедура банкротства еще не завершена, то наследство может попасть в конкурсную массу если кредиторы не получили полного погашения, финансовый управляющий вправе включить унаследованное имущество в расчеты с ними. Более того даже если вы не захотите вступать в наследство в процедуре за вас это может сделать финансовый управляющий.
Стоит учесть, что в наследство переходит не только имущество, но и долги умершего. И списать их можно только через 5 лет, так как вы уже прошли процедуру банкротства.
Какое имущество могут забрать
В ходе процедуры банкротства в конкурсную массу включается все имущество должника, за исключением имущества, на которое по закону не может быть обращено взыскание. Финансовый управляющий может изъять и реализовать:
- Движимое имущество: автомобиль (кроме особых случаев), мотоциклы и прочее.
- Недвижимость: квартиры, дома, дачи (кроме единственного жилья), доли в квартирах, гаражи, коммерческую недвижимость.
- Финансовые активы: деньги на счетах и вкладах, акции, доли в бизнесе.
- Иное имущество: драгоценности, ценные коллекции, предметы роскоши.
Имущество, которое не могут забрать:
- Единственное жилье.
- Предметы домашнего обихода (одежда, обувь, бытовая техника, кроме предметов роскоши).
- Личные вещи (кроме драгоценностей).
- Инструменты для профессиональной деятельности (если это основной источник дохода).
- Государственные награды, памятные знаки.
- Детские вещи (кроватки, игрушки).
- Скот и хозяйственные постройки (если не для бизнеса).
Если единственное жилье в ипотеке, то его можно спасти с помощью мирового соглашения с банком кредитором. Но если вы заложили единственное жилье по залоговому кредиту, то оно будет реализовано и деньги с его продажи пойдут на погашение долгов.
Автомобиль может быть сохранен за должником если является единственным и необходимым для жизни:
- Для инвалидов (транспортное средство, необходимое по медицинским показаниям)
- Для жителей сельской местности (как основное средство передвижения до места учебы или работы)
- Для профессиональной деятельности (если используется как такси, для доставки и т.п.)
Решение о сохранении автомобиля принимает финансовый управляющий и Арбитражный суд на основании предоставленных доказательств его необходимости для должника и членов его семьи.
Можно ли при банкротстве получать пособия и социальные выплаты
Да, социальные выплаты и пособия не включаются в конкурсную массу при банкротстве физического лица. Эти средства защищены законом и остаются в распоряжении должника.
Следующие виды социальных выплат не подлежат взысканию:
- Пенсии (включая страховые, социальные, по инвалидности, по потере кормильца).
- Пособия (по безработице, по беременности и родам, на детей).
- Компенсационные выплаты (вред здоровью, жертвам ЧС, реабилитированным лицам).
- Алименты (получаемые на содержание детей или других иждивенцев).
- Единовременные социальные выплаты (материальная помощь, выплаты пострадавшим от стихийных бедствий).
Эти доходы при банкротстве не включаются в конкурсную массу (финансовый управляющий не вправе их изымать) и могут учитываться при реструктуризации долгов – если у должника есть официальные доходы (пенсия, пособия), суд может утвердить план выплат на их основе.