Цифровой рубль с 1 сентября: что меняется для граждан и бизнеса

Совсем скоро российские банки проведут первые операции с цифровым рублем с привлечением действующих клиентов. В сентябре в России начнется массовое внедрение цифрового рубля и он станет третьей формой национальной валюты. [1] Также его внедрение означает появление нового вида оплаты, которым смогут воспользоваться все желающие компании и граждане, помимо наличной и безналичной. Все существующие варианты платежей останутся в таком же виде.

В материале разберем, что означает внедрение цифрового рубля, а также какие изменения ждать населению и бизнесу и что на самом деле поменяется. Закон в основном затронет только крупные торговые компании и банки.

В начале июля глава Центробанка Эльвира Набиуллина анонсировала, что к сентябрю, как и предусмотрено законом, крупнейшие банки будут готовы предоставлять сервис цифрового рубля всем своим клиентам, «которые пожелают им воспользоваться».

Что такое цифровой рубль и когда его введут в обращение в России

То есть использование новой формы национальной валюты будет полностью добровольным. Она не замещает привычные методы расчетов, а дополняет их. Федеральный закон № 248, который дополнил нормы, регулирующие работу национальной платежной системы (№161-ФЗ) [2], обязует банки с сентября предоставлять клиентам техническую возможность проводить операции с цифровыми рублями через свои мобильные приложения. Однако на кассе всегда будет выбор между стандартным способом оплаты и новым. Ольга Бледнова, независимый эксперт по стратегическому развитию и цифровой трансформации финансового сектора и ритейла, уточняет, что для граждан это означает только появление цифрового кошелька в мобильном приложении банка.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного и можно ли его обналичить

Принимать оплату цифровыми рублями обязаны компании, у которых одновременно выполнены следующие три условия [3]:

Также Бледнова предупреждает, что дальше планируется расширение: с 1 сентября 2027 года к цифровому рублю подключатся компании с выручкой свыше 30 млн рублей, а с 1 сентября 2028 — с выручкой более 20 млн рублей. Исключения предусмотрены только для точек с годовой выручкой менее 5 млн рублей и мест без доступа к интернету.

Что изменится для россиян с 1 сентября 2026: финансы, ТК, самозапреты

Цифровой рубль станет полноценным инструментом для повседневных расчетов. Добровольное подключение будет доступно как для физического, так и для юридического лица с любой выручкой. Для использования потребуется цифровой кошелек в приложении банка, ничего нового скачивать не надо. Впоследствии пополнять его будет возможно из любого финансового учреждения, клиентом которого вы являетесь. Для этого достаточно просто перевести безналичные деньги с привычного счета на цифровой кошелек (1 рубль приравнивается к 1 цифровому рублю). До конца 2026 года все операции с новой формой валюты для граждан будут бесплатными.

Оплачивать товары и услуги новым способом позволит универсальный QR-код [4]. С сентября он объединит разные банковские платежные системы на кассах, избавив покупателей от необходимости выбирать конкретный QR-код вашего банка. При сканировании появится выбор: совершить оплату по СБП или цифровыми рублями. Сам процесс перевода средств юридическому лицу останется без изменений вне зависимости от того, какими средствами он выполняется. Также Лейла Тагиева, руководитель практики цифрового права «ССП-Консалт», утверждает, что комиссия с цифрового рубля для продавцов составит не более 0,3% против примерно 2–3,5% при оплате банковскими картами.

Нет, обязательных выплат пенсий в цифровых рублях не будет. На данный момент пенсию можно получать либо безналично на карту платежной системы «Мир», либо через «Почту России». К этому выбору добавится цифровой рубль. Но каждый сможет сам определить, каким способом получать выплаты, принудительного перехода не планируется [7].

Будут ли выплачивать пособия и пенсии цифровыми рублями

Денежные средства на карте или электронном кошельке хранятся в коммерческих банках, в которых вы открыли счет. Их можно класть на вклады и накопительные счета, получая проценты, или накапливать кешбэк. Цифровой рубль будет храниться на платформе Банка России, доступ к нему можно получить из любого приложения кредитной организации. Операции с новой валютой будут бесплатными для физических лиц, но на остаток в кошельке проценты не будут начисляться и открыть депозит в привычном виде с цифровым рублем нельзя.

Также цифровой рубль не будет похожим на криптовалюту. Криптовалюта — это частный цифровой код без единого центра, хозяина или государственного долга. Ее цена меняется каждый день в зависимости от баланса спроса и предложения на рынке. Все операции проходят напрямую между людьми через компьютерную сеть. Цифровой рубль же контролируется государством, и его цена равна обычному рублю.

Главным ограничением эксперты считают финансовую невыгодность хранения для физических лиц. По этому признаку цифровой рубль ближе к наличным, с него не получится заработать проценты и получить кешбэк. В новой валюте нельзя оформить вклад или взять кредит. Второе ограничение — лимит на пополнение: со своих банковских счетов на цифровой кошелек можно перевести до 300 тысяч рублей в месяц.

Среди рисков Ольга Бледнова выделяет технические сбои на платформе, которые могут оставить клиентов без доступа к денежным средствам. Помимо этого все операции, проведенные в цифровых рублях, будут более прозрачными для государства. Каждому цифровому рублю присваивается уникальный цифровой код, что упрощает наблюдение за движением средств.

Появление цифрового рубля усилит конкуренцию за клиентские средства. Из-за того что коммерческие банки выступают лишь посредниками в операциях с новой валютой, это может спровоцировать отток средств из кредитных организаций, повышение ставок по вкладам и снижение возможности по выдаче кредитов. Также Ольга Бледнова отмечает, что банкам придется проводить перестройку всей платежной инфраструктуры с дополнительными IT-расходами (по оценкам, 80–120 млн рублей на адаптацию одного банка) и отсутствием прямой монетизации в ближайшие годы.

Однако, по словам Ивана Сезина, партнера White Square, значительного уменьшения дохода банков быть не должно. Если переход денежных средств и возникнет, вероятнее, он прежде всего затронет остатки на текущих счетах, используемые для расчетов, а не срочные вклады.

Вклады на банковских счетах останутся выгоднее цифрового рубля для тех, кто держит деньги ради дохода или защиты от инфляции, поскольку он предназначен прежде всего для расчетов, а не для сбережений.

Когда говорят, что цифровой рубль безопаснее банковского вклада, речь идет прежде всего не о защите от хакеров, а о юридической природе денег и риске банка. Лейла Тагиева объясняет, что если у банка отзывают лицензию, возврат денег осуществляется через систему страхования вкладов, причем стандартная страховая защита ограничена 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Цифровые рубли учитываются непосредственно на платформе Банка России и не являются обязательством коммерческого банка, поэтому проблемы или банкротство кредитной организации, через приложение которого человек получает доступ к кошельку, сами по себе не влияют на сохранность этих средств. Однако и Лейла Тагиева, и Иван Сезин предупреждают, что, несмотря на маленькую вероятность, цифровой рубль все-таки не избавлен от киберрисков или мошенничества.