Чем цифровой рубль отличается от безналичного и можно ли его обналичить
Третьей формой национальной валюты в России после наличного и безналичного рубля станет цифровой. У него не будет цифровой формы, он будет представлен как виртуальный код. Все операции с ним находятся под контролем Банка России. Ранее мы рассказывали о том, когда цифровой рубль запустят в обращение.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля
Безналичный рубль — те же наличные деньги, но без физической формы. Они свободно ходят в обращении, используются для множества операций. Например, нет ограничений по покупкам или получению кредита в безналичных деньгах. Можно перевести средства другому человеку. Но при этом сделки подвержены комиссиям и лимитам банков.
Кажется, что цифровой рубль является дубликатом валюты, но это не так. Новая форма валюты представляет собой зашифрованный код, который будет содержать всю нужную информацию об операции. При этом выпускать и контролировать новинку сможет только ЦБ РФ, тогда как безналичный рубль подобным условиям не подвержен.
Как пользоваться цифровыми рублями
В начале октября 2025 года глава Банка России Эльвира Набиуллина объявила, что присоединится к пилотному проекту по внедрению цифрового рубля и будет получать в нем зарплату [1]. Постепенно к нему подключат государственные и муниципальные учреждения, участие будет добровольным. Запрета на дальнейшее использование других форм валюты не будет.
В перспективе смогут выплачивать пенсии и пособия также цифровым рублем. Опять же, опционально — для получения средств потребуется заполнить соответствующее заявление.
Для чего еще можно использовать цифровой рубль:
- Оплата покупок и услуг.
- Переводы между физлицами и юрлицами.
- Пополнение банковских счетов.
- Оформление государственных выплат.
Что нельзя
Однако ЦБ четко определил сферы, где цифровой рубль не будет внедрен:
- Оформление вкладов, сбережний.
- Выдача кредитов и займов.
- Получение денег с продажи ценных бумаг [2].
Переход от пилота к промышленной эксплуатации распределен по времени до 2028 года, рассказывает Дмитрий Кириллов, партнер юридической фирмы Lidings, инфраструктуру для приема и совершения платежей должны постепенно «поднимать» от крупных банков и торгово-сервисных предприятий к средним и мелким.
Можно ли обналичить цифровые рубли
Да, запрета на конвертацию валюты в физическую форму нет. Банки еще не начали массово внедрять его, хотя всем желающим — в приложении своего банка нужно открыть счет в цифровых рублях. Далее можно использовать валюту для расчетов.
Чтобы перевести их в наличные деньги нужно:
- Зайти в приложение банка.
- Открыть раздел с кошельком, на котором хранятся цифровые рубли.
- Перевести средства на обычный кошелек с безналичными рублями.
- Снять купюры с него в банкомате.
При этом никакой комиссии при переводе между счетами не будет.
Можно ли отказаться от цифрового рубля
Да, тем более что без ведома человека их не будут начислять. Об этом пишет даже сам регулятор:
«В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор — какой именно формой пользоваться — останется за гражданами» [3].
Государство планирует в первую очередь использовать цифровой рубль в расчетах с бюджетом, например, выплаты по госконтрактам и зарплаты бюджетникам, утверждает Дмитрий Кириллов. Однако все остальные пользователи могут открывать счета с ним добровольно. Потому новая форма валюты станет новой опцией для ряда секторов экономики России.
Вопросы эксперту
Будет ли начисляться кэшбэк за оплату цифровыми рублями?
Сейчас закон прямо запрещает кредитование счетов цифрового рубля, а также начисление процентов на остаток цифровых рублей, фиксирует эксперт. Исходя из этого, а также из того, что банки не держат цифровые рубли клиентов на своих счетах (эти деньги находятся на платформе Банка России), коммерческие банки лишены возможности оперировать кэшбэком по цифровому рублю.
Есть ли комиссия за обналичивание цифровых рублей?
Комиссии по операциям с цифровым рублем нет, но при обналичивании будет списана часть средств, так как деньги берутся из счета с безналичными рублями, уточнил Кириллов.
Планируется ли ограничение на сумму операций с цифровыми рублями?
Сейчас в рамках пилотного проекта сумма расчётов цифровым рублем ограничена 300 тысяч рублей в месяц, дальше этот лимит планируется снять, резюмирует эксперт.
Главное о переводе цифровых рублей в наличные
- Цифровые рубли нужны для расчетов, оплаты товаров и услуг, получения выплат от государства.
- Новая форма валюты опциональна для использования, не могут принудить ее использовать.
- Для перевода цифровых рублей в наличку необходимо их сначала перевести в кошелек с безналичными деньгами, после чего списать получить нужную сумму из банкомата.
- Комиссии за обезналичивание цифрового рубля нет, так как напрямую его снять невозможно — часть средств удержат при переводах между счетами.
- Лимит по расчетам — 300 тысяч рублей.