Что такое цифровой рубль и когда его введут в обращение в России

Более половины — 51% — россиян не хотели бы использовать цифровой рубль в повседневной жизни, следует из опроса ВЦИОМом более 1,6 тысячи респондентов. При этом 40% из них не видят преимуществ в виртуальной валюте и относятся к новинке с недоверием. Центробанк при этом заявляет, что не планирует отказываться от внедрения такой формы национальной валюты.

Цифровой рубль — это виртуальная валюта, которую вводит Банк России. Она станет третьей формой денег после наличной и безналичной. То есть, у нее не будет физической формы. При этом она будет соразмерна привычной валюте: один рубль в виде налички или «безнала» равен одному цифровому.

Цифровой рубль будет выглядеть как уникальный цифровой код, или токен в виртуальном кошельке. И он будет формировать сумму, которую на нее начисляют. Сам кошелек будут открывать банки на платформе ЦБ. То есть, регулятор будет контролировать движение этой валюты на всех уровнях.

Безналичный рубль тот же, что и физический. Просто он хранится на счете в банке. Деньги можно использовать для платежей по кредитам. С цифровым рублем такие операции использовать не получится, хотя можно будет пополнить кошелек наличными. Условно, с цифровым рублем нельзя будет открыть вклад, так как он создан для платежей и переводов. 

Как утверждает ЦБ, новая форма валюты призвана избавить переводы денег от комиссий и лимитов банков [1].

Нет, цифровой рубль не является криптовалютой. Об этом пишет даже сам Центробанк [2]. Есть несколько параметров, которые его отличают:

Как инвестировать в криптовалюту и стоит ли это делать в 2025 году

До сих пор не все банки четко понимают сферу его использования. Пока запускаются только пилотные проекты с его внедрением. Хотя с октября 2025 года цифровой рубль начнут применять в расчетах федерального бюджета. 

Так зачем его вводят? ЦБ уже определил опции его использования:

Первыми его начнут использовать крупные (или как их еще называют системно значимые) банки с сентября 2026 года. Сейчас они тестируют технологию — с цифровым рублем работают 15 банков, еще 27 планируют присоединиться к тестам [5]. Эксперимент проводят финансовые организации среди узкого круга клиентов. 

Как заметил Игорь Феркалюк, управляющий директор сервиса «Нетмонет», цифровой рубль станет обыденным, когда будет построена надежная и масштабируемая IT-инфраструктура, подключены все банки и бизнесы, а пользователи осознают его удобство и безопасность. По мнению эксперта, для этого нужны значительные инвестиции, время, квалифицированные специалисты и доверие участников рынка.

Станислав Шилов, директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS, считает, что банки и крупные компании уже поверили в цифровой рубль — они активны и заинтересованы в его развитии. 

Когда широкие массы примут цифровой рубль — вопрос более комплексный, дополнил Шилов. Однако этот срок будет не очень большим и займет максимум пару лет с момента старта всеобщего использования.

Простыми словами, цифровой рубль станет еще одной опцией при выборе формы оплаты. 

Ситуация: Иван собирается купить новый смартфон в магазине. На кассе ему предлагают транзакцию картой или по QR-коду. Он выбирает второе. Далее будет выбор: сделать платеж деньгами с банковского счета и из виртуального кошелька ЦБ. Он выбирает второе. И покупает товар как обычно.

Феркалюк ожидает, что система будет работать через электронные кошельки на платформе ЦБ с оплатой через универсальный QR-код и переводами через приложения банков. 

Ранее было указано, что цифровой рубль должен помочь при международных транзакциях. Феркалюк также видит в цифровом рубле пользу для экономики государства. Расчеты с ним помогут вывести 5-8% ВВП из теневой зоны [7]. 

Из преимуществ цифрового рубля выделяют:

Тем не менее, цифровой рубль несет в себе риски и ограничения:

Нет, пособия и пенсии выплачивать цифровым рублем не будут. ЦБ опровергает слух: «Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится» [8].

Будут ли выплачивать пособия и пенсии цифровыми рублями

Обналичить цифровые рубли можно, но в два этапа:

Также операцию можно провести в обратном направлении — перевести наличку на банковский счет, а затем уже в цифровые рубли.

Эксперты утверждают, что использование цифрового рубля опционально. Их мнение подтверждает ЦБ [9]. Однако Игорь Феркалюк добавил, что компании с выручкой более 20 млн рублей будут обязаны добавить вариант с оплатой виртуальной валютой.

Прежде всего, нужно открыть цифровой кошелек в банке — если организация уже подключена к системе Центробанка. Далее можно переводить средства без ограничений, уточняет Феркалюк. Но если компания хочет начать работать с цифровыми рублями, то ей нужно подключиться к пилоту от регулятора через коммерческий банк, добавил Станислав Шилов.

Их смогут украсть — идеальной системы безопасности нет, резюмируют эксперты. Однако это будет сделать гораздо сложнее, так как кошелек защищен особым шифрованием и операции с ним проходят множество уровней аутентификацией.

Шилов фиксирует рост популярности к созданию виртуальной национальной валюты. Сейчас более 50 стран уже с ней работают, активнее всех страны БРИКС. Феркалюк добавил, что всего 134 страны разрабатывают виртуальные платформы для своих валют — это 98% мирового ВВП [10].