Что такое страховая премия и как ее рассчитать

Страховая премия — один из ключевых терминов в страховании, с которым сталкивается каждый при оформлении полиса. От ее размера зависит стоимость страховки, а от условий договора — возможность возврата уплаченных средств.

Разбираемся, что такое страховая премия, чем она отличается от страховой суммы, как она рассчитывается и в каких случаях ее можно вернуть.

Закон определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь или выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором (статья 954 ГК РФ), говорит младший юрист из адвокатского бюро КИАП Каролина Цмыг [1].

Страховая сумма, в свою очередь, — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату. Это заранее установленный договором лимит ответственности страховой компании, то есть максимальный размер выплаты при наступлении страхового случая, поясняет Цмыг.

Как отказаться от страховки после оформления кредита и всегда ли это возможно

Таким образом, страховая премия — это сумма, которую страхователь платит за риски, принятые страховой компанией, а страховая сумма — это сумма, на получение которой страхователь или выгодоприобретатель имеет право при наступлении этих рисков.

Виды страховых премий можно классифицировать по разным критериям, однако на практике чаще всего используется классификация по периодичности уплаты страховой премии, сообщает Цмыг.

При единовременной страховой премии страхователь оплачивает 100% стоимости полиса одним платежом за весь срок действия договора страхования, уточняет эксперт. Такая форма оплаты означает полное исполнение обязательств по уплате премии: у страхователя не остается задолженности перед страховщиком, снижается риск прекращения договора из-за неуплаты, а также исключается возможность изменения размера страховой премии в будущем, если иное прямо не предусмотрено договором.

Такая страховая премия уплачивается частями в течение срока действия договора — например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. График и размер взносов устанавливаются договором страхования. Периодическая оплата сформирует определенную финансовую зависимость страхователя от страховщика, поскольку обязательство по уплате премии исполняется поэтапно и в сроки, установленные договором страхования.

Какие виды страхования существуют и как они работают

При этом такой формат оплаты позволяет равномерно распределить финансовую нагрузку во времени, что делает страхование более доступным и удобным для страхователя, добавляет Цмыг.

Размер страховой премии зависит от совокупности факторов, которые влияют на уровень риска, принимаемого страховщиком, а также на его расходы, поясняет Цмыг.

Возврат страховой премии предусмотрен законодательством, однако возможен только в строго определённых случаях, подчеркивает Цмыг.

Это законодательно установленная гарантия для физических лиц, которая позволяет отказаться от добровольного договора страхования в течение ограниченного срока без объяснения причин, говорит Цмыг. Порядок и условия его применения регулируются указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У [2].

Период охлаждения применяется только к определенным видам добровольного страхования, в частности к страхованию от несчастных случаев и болезней, КАСКО, добровольному медицинскому страхованию, а также страхованию финансовых рисков. Перечень таких видов страхования является исчерпывающим.

По общему правилу срок периода охлаждения не может быть менее 14 календарных дней. Если договор страхования был заключен одновременно с оформлением кредита, этот срок увеличивается до 30 дней. Для договоров инвестиционного и накопительного страхования, при условии что размер уплаченной страховой премии не превышает 1,5 млн рублей, минимальный срок периода охлаждения составляет четыре недели.

Что такое СНИЛС, для чего нужен и как оформить документ

При отказе от договора страхования в период охлаждения страховщик обязан вернуть страховую премию в полном объеме. При этом он вправе удержать часть суммы, пропорциональную фактическому сроку действия договора. Обязательным условием для расторжения договора является отсутствие страхового случая в течение периода охлаждения. Если страховой случай наступил и страховщик произвел страховую выплату, отказаться от договора и вернуть страховую премию уже невозможно.

Основанием для частичного возврата страховой премии может служить прекращение возможности наступления страхового случая и существования страхового риска по причинам, не связанным со страховым случаем. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества либо прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью (статья 958 ГК РФ), поясняет Цмыг.

В подобных случаях закон предусматривает возврат страхователю части страховой премии за неистекший срок действия договора за вычетом фактических расходов страховщика. Вместе с тем на практике страховщики нередко закрепляют в договоре страхования специальный порядок и условия такого возврата, что зачастую существенно усложняет для страхователя получение страховой премии в желаемом объеме.

Страхователь платит за страховую защиту — за риски, которые страховая компания принимает на себя в отношении объекта страхования, добавляет Цмыг [3].

Единовременная оплата позволяет полностью исполнить обязательство перед страховщиком, снижает риск прекращения договора из-за неуплаты и исключает изменение размера страховой премии в будущем, если иное не предусмотрено договором, говорит эксперт.

Размер премии зависит от страхового тарифа, который формируется с учетом вероятности наступления страхового случая, ожидаемого убытка, характеристик объекта, условий страхования, а также расходов и планируемой прибыли страховщика, отмечает Цмыг.

Если в период действия договора имущественного страхования произошли существенные изменения обстоятельств, увеличивающие страховой риск, страховщик вправе потребовать перерасчёт и дополнительную уплату страховой премии, заключает эксперт.

Что такое ДСЖ и как оно работает