Что такое жилищный вклад и когда он появится в России
Купить жилье только на собственные накопления многим россиянам сложно, а ипотека предполагает длительные и дорогие кредитные обязательства. С 1 января 2027 года банки смогут предлагать новый инструмент — жилищный вклад, который позволит заранее копить на жилье, получать проценты и при определенных условиях рассчитывать на последующий жилищный кредит. Разбираемся, как будут работать жилищные сбережения, кто сможет их открыть и какие ограничения предусмотрены законом.
Что такое жилищный вклад
Жилищный вклад — это банковский инструмент, который позволяет постепенно накопить деньги на улучшение жилищных условий, а затем использовать сбережения для покупки жилья, строительства дома или участия в долевом строительстве. В законе этот продукт называется договором жилищных сбережений, объясняет руководитель центра исследования международной политики и экономики института международных экономических связей Илья Мосягин.
Главное отличие от обычного вклада заключается в его целевом назначении. Деньги и начисленные проценты предполагается направлять на жилищные цели, в том числе на первоначальный взнос или погашение кредита на жилье в другом банке. При этом договор может предусматривать предоставление клиенту кредита на улучшение жилищных условий, если он соответствует установленным банком требованиям.
Как работает жилищный вклад
Механизм устроен в два этапа: сначала клиент накапливает деньги, затем использует их для решения жилищного вопроса. По закону вклад можно пополнять в любое время, а минимальный срок договора составляет три года. После накопления средств клиент может направить их на покупку жилья, строительство индивидуального дома или участие в долевом строительстве.
Договор также может включать возможность получения кредита в том же банке. При этом решение о выдаче займа принимается отдельно: банк оценивает соответствие клиента своим условиям кредитования. Как отмечает эксперт, такая схема сочетает накопительный инструмент и возможность последующего жилищного кредитования, а длительный период накопления позволяет банку лучше оценить платежеспособность будущего заемщика.
При этом клиент не обязан брать кредит именно в этом банке. Закон позволяет отказаться от него и распорядиться накопленными средствами, в том числе перечислить их в другую кредитную организацию для первоначального взноса либо погашения основного долга и процентов по жилищному кредиту.
Когда жилищные вклады введут в России
Договоры жилищных сбережений появятся в России с 1 января 2027 года [1]. Соответствующий Федеральный закон от 4 июля 2026 года № 230-ФЗ подписал президент Владимир Путин.
Условия жилищного вклада
Основные параметры жилищного вклада уже закреплены законом. При этом часть условий, в частности процентную ставку и порядок начисления процентов, банки будут определять самостоятельно и прописывать в договоре.
Проценты по вкладу
Размер процентной ставки по жилищному вкладу законом не установлен. Банк должен будет указать ее в договоре, как и периодичность начисления процентов. При этом начисленные проценты будут автоматически зачисляться на тот же вклад и увеличивать размер накоплений, то есть фактически капитализироваться.
Пока конкретные ставки по жилищным сбережениям неизвестны: банки еще не запустили такие продукты. Поэтому ориентироваться на действующие проценты по обычным депозитам при оценке будущего дохода по жилищному вкладу пока нельзя.
Страхование средств
Средства на жилищном вкладе будут участвовать в системе страхования вкладов. Размер страхового возмещения составит 100% суммы средств на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.
При этом лимит по жилищным сбережениям будет учитываться отдельно от стандартного страхового покрытия по другим вкладам в том же банке.
Пополнение и снятие денег
Пополнять жилищный вклад можно будет в любое время. Закон также прямо разрешает поступление денег в пользу вкладчика от третьих лиц, поэтому пополнять накопления смогут, например, родственники.
При этом свободного снятия денег в любой момент, как с обычного накопительного счета, не предполагается. Досрочно прекратить договор с сохранением начисленных процентов можно будет не ранее чем через полтора года. Если деньги направляются на улучшение жилищных условий, включая первоначальный взнос или погашение жилищного кредита в другом банке, воспользоваться ими с сохранением процентов можно уже через год после заключения договора.
Если вкладчик заберет деньги раньше этих сроков либо прекратит договор и не направит накопления на жилищные цели, проценты будут выплачены по ставке для вкладов до востребования, если договором не предусмотрена более высокая ставка.
Минимальный срок
Договор жилищных сбережений заключается минимум на три года. Этот срок связан не только с накоплением средств: предполагается, что за период сбережений банк сможет оценить платежеспособность клиента и после окончания накопительного этапа рассмотреть вопрос о выдаче ему кредита на улучшение жилищных условий.
На что можно потратить накопления
Накопленные деньги и начисленные проценты предназначены для улучшения жилищных условий. Их можно направить на покупку жилья, финансирование индивидуального жилищного строительства или участие в долевом строительстве. Вкладчик также сможет поручить банку перечислить накопления в другую кредитную организацию для первоначального взноса либо погашения основного долга и процентов по жилищному кредиту.
Кто сможет открыть жилищный вклад
По закону заключить договор жилищных сбережений сможет физическое лицо [2]. При этом деньги на вклад сможет вносить не только сам вкладчик: пополнять его в пользу вкладчика вправе и третьи лица, например родственники.
Основные требования выглядят следующим образом:
- Требования к вкладчику
Открыть жилищный вклад сможет физическое лицо. Организации и другие юридические лица заключать такие договоры не смогут. При этом конкретные требования банка к клиенту при заключении договора будут определяться с учетом законодательства и условий самого банка. - Возраст
Федеральный закон № 230-ФЗ не устанавливает отдельного минимального возраста для заключения договора жилищных сбережений. Поэтому утверждать, что открыть такой вклад смогут только граждане старше 18 лет, пока оснований нет. Практический порядок заключения договоров с несовершеннолетними должны определять с учетом общих норм гражданского законодательства и правил банков. - Гражданство
Закон не ограничивает заключение договора только гражданами России. В норме о жилищных сбережениях используется более широкое понятие «физическое лицо», без указания на российское гражданство. Поэтому само по себе отсутствие гражданства РФ не названо препятствием для открытия такого вклада. Конкретные требования банка к иностранным гражданам и лицам без гражданства будут зависеть в том числе от действующих правил идентификации клиентов. - Место жительства
Закон не устанавливает требования постоянно проживать в России или иметь регистрацию по месту жительства для открытия жилищного вклада. Отдельные требования банка могут быть связаны с идентификацией клиента и заключением договора. - Пополнение третьими лицами
Деньги на вклад смогут поступать не только от самого вкладчика, но и от других лиц. Это означает, например, что родственники смогут участвовать в формировании накоплений. Возможность пополнения должна быть предусмотрена условиями договора.
Чем жилищный вклад отличается от обычного
Жилищный вклад и обычный банковский депозит имеют общую основу: клиент размещает деньги в банке и получает проценты [3]. Но жилищные сбережения создавались как целевой инструмент для накопления на жилье, поэтому закон устанавливает для них специальные правила пополнения, использования средств, досрочного расторжения и страхования.
Основные отличия:
- Цель
Обычный вклад можно открыть для накопления денег без указания конкретной цели. Жилищный вклад предназначен для накопления средств на улучшение жилищных условий: покупку жилья, индивидуальное строительство или участие в долевом строительстве. - Использование средств
По обычному вкладу клиент распоряжается деньгами по своему усмотрению. Для жилищных сбережений законодательство предусматривает целевое использование накоплений, в том числе возможность направить их на первоначальный взнос или погашение основного долга и процентов по жилищному кредиту в другой кредитной организации. - Срок
Жилищный вклад заключается минимум на три года. У обычного срочного вклада срок определяется договором, а может существовать и вклад до востребования. - Досрочное закрытие
Обычный вклад физлицо вправе потребовать вернуть в любой момент, но при досрочном возврате срочного вклада проценты, как правило, пересчитываются по ставке до востребования, если договором не предусмотрено иное. Для жилищного вклада закон устанавливает специальные сроки сохранения начисленных процентов: при использовании денег на улучшение жилищных условий договор можно прекратить с сохранением процентов не ранее чем через год, а без такой цели — не ранее чем через полтора года. При более раннем прекращении проценты выплачиваются по минимальной ставке, предусмотренной законом. - Пополнение
Жилищный вклад должен предусматривать возможность пополнения в любое время. Причем деньги в пользу вкладчика могут вносить третьи лица, например родственники. У обычных вкладов возможность и порядок пополнения зависят от условий конкретного продукта. - Проценты
Ставку по обычному вкладу банк устанавливает в договоре. По жилищному вкладу ставка также не фиксируется законом: ее определит банк. При этом начисленные проценты по договору жилищных сбережений зачисляются на вклад и увеличивают сумму накоплений. - Связь с ипотекой
Обычный вклад сам по себе не предполагает последующего жилищного кредита. В договоре жилищных сбережений банк может предусмотреть возможность предоставить вкладчику кредит на улучшение жилищных условий после накопительного этапа, если клиент соответствует установленным банком требованиям.
Чем жилищный вклад отличается от ипотеки
Жилищный вклад и ипотека связаны с покупкой жилья, но работают по-разному [4]. В первом случае человек сначала накапливает собственные деньги, во втором — получает заемные средства и постепенно возвращает их банку.
Основные отличия:
- Цель
Жилищный вклад предназначен для накопления на жилье. Ипотека позволяет купить или построить жилье за счет заемных средств. - Деньги
При вкладе клиент размещает собственные средства и получает проценты. При ипотеке банк выдает кредит, который заемщик возвращает с процентами. - Срок
Договор жилищных сбережений заключается минимум на три года. Ипотека предполагает многолетнее погашение кредита. - Первоначальный взнос
Накопления по жилищному вкладу можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. - Долг
Жилищный вклад сам по себе не создает кредитной задолженности. При оформлении ипотеки у заемщика возникает обязательство перед банком.
Плюсы и минусы жилищного вклада
Жилищный вклад рассчитан на тех, кто планирует заранее накопить деньги на жилье. У продукта есть преимущества, связанные с его целевым характером, но одновременно он менее гибкий, чем обычный вклад.
Плюсы
- Повышенное страхование. Средства защищены системой страхования вкладов на сумму до 10 млн руб. в одном банке. Этот лимит рассчитывается отдельно от страхового возмещения по обычным вкладам.
- Можно регулярно пополнять. Закон обязывает банки предусмотреть возможность пополнения жилищного вклада в любое время. Вносить деньги в пользу вкладчика смогут и третьи лица.
- Возможность получить жилищный кредит. После накопительного этапа банк должен предоставить кредит на улучшение жилищных условий, если вкладчик соответствует его требованиям к заемщику.
- Проценты увеличивают сумму накоплений. Начисленные проценты перечисляются на сам вклад и увеличивают размер сбережений, то есть происходит капитализация.
Минусы
- Деньги нельзя свободно забрать в любой момент. Договор заключается минимум на три года, а при досрочном расторжении для сохранения процентов действуют специальные сроки.
- При раннем снятии можно потерять доход. Если договор расторгается раньше установленных сроков и деньги не направляются на улучшение жилищных условий, проценты пересчитываются по ставке до востребования, если договором не предусмотрено иное.
- Ставка зависит от банка. Закон не устанавливает конкретный размер процентов по жилищному вкладу — он определяется условиями договора. Поэтому сравнить доходность разных предложений можно будет только после появления продуктов у банков.
- Средства имеют целевое назначение. Инструмент рассчитан прежде всего на накопление для покупки жилья, строительства или других предусмотренных законом жилищных целей. Это ограничивает свободу использования денег по сравнению с обычным вкладом.
Стоит ли открывать жилищный вклад: мнение эксперта
Жилищный вклад может подойти тем, кто планирует покупку жилья в течение нескольких лет и готов не использовать накопления для других целей, уточняет Мосягин. По мнению эксперта, такой инструмент сочетает черты депозита и будущего жилищного кредита: помогает дисциплинировать накопления и обеспечивает повышенный уровень страхования средств, но при этом ограничивает доступ к деньгам.
До открытия вклада важно изучить условия конкретного банка: процентную ставку, порядок досрочного расторжения, перечень жилищных целей и требования к заемщику. Тем, кому важна высокая ликвидность или максимальная доходность, эксперт рекомендует учитывать и альтернативы, в том числе обычные срочные вклады.
Частые вопросы о жилищных вкладах
Что происходит с жилищным вкладом после окончания срока накопления?
После окончания накопительного этапа вкладчик может использовать накопленные деньги на улучшение жилищных условий или получить жилищный кредит на недостающую сумму, если такой кредит предусмотрен договором и клиент соответствует требованиям банка. При этом брать кредит необязательно: если вкладчик от него отказывается либо банк не предоставляет кредит, накопленные средства вместе с начисленными процентами возвращаются вкладчику.
Можно ли использовать жилищный вклад в другом банке?
Да. Накопленные средства можно направить не только на жилищный кредит в банке, где открыт вклад, но и на первоначальный взнос или погашение уже действующего жилищного кредита в другой кредитной организации.
Главное о жилищных вкладах в России
- Жилищный вклад — целевой инструмент для накопления на покупку или строительство жилья, который сочетает сбережения и возможность последующего жилищного кредита.
- Договор заключается минимум на три года, вклад можно пополнять без ограничений, в том числе за счет третьих лиц.
- Ставку по вкладу будут определять банки, а начисленные проценты будут капитализироваться.
- Средства застрахованы на сумму до 10 млн рублей в одном банке.
- Досрочно забрать деньги с сохранением процентов можно через год при использовании средств на жилье и через полтора года в остальных случаях.
- Накопления можно направить не только на покупку жилья, но и на первоначальный взнос или погашение жилищного кредита в другом банке.
- Жилищные сбережения начнут действовать в России с 1 января 2027 года.