Я хочу взять кредит, но банк говорит, что нужно оформить страховку, так ли это
И да, и нет. Есть страховки от которых нельзя отказаться. При ипотечном кредите — это страхование квартиры или дома, при кредите на машину — страхование машины, а вот КАСКО совсем не обязательно. Однако если его не оформить, то есть риск отказа по кредиту или одобрение его с повышенной ставкой.
От страхования жизни и здоровья отказаться можно. Более того, такой договор можно даже не заключать. По закону, это добровольная услуга и вам решать, соглашаться на нее или нет. Поэтому важно внимательно прочесть договор — в нем банк обязан перечислить все дополнительные услуги.
Страхование жизни — это добровольная услуга, но страховка поможет выплатить долг, если наступит страховой случай, например, сокращение на работе, некоторые болезни или несчастные случаи, говорит оператор службы поддержки “Тинькофф банка”.
Важно учесть еще один факт: банк может включить стоимость страховки в стоимость кредита и проценты будут начисляться на всю сумму целиком, но только при согласии клиента.
Не удастся отказаться от страховки и в том случае, если по ней наступил страховой случай.
Что нужно сделать для отказа от добровольной страховки
Тут есть нюансы. Первый — это срок, в который заемщик отказывается от полиса: в первые две недели от заключения договора (по закону, это называется периодом охлаждения) или после этой даты. В первом случае получится вернуть стоимость страховки, во втором — максимум ее часть.
Второй нюанс — это какая страховка была оформлена: индивидуальная или коллективная.
У меня индивидуальный полис
Первый шаг — это обратиться с заявлением в банк или напрямую в страховую компанию. Алгоритм зависит от банка и вида кредитного договора.
Установленной законом формы заявления нет, однако некоторые банки предлагают свой шаблон. Например, Сбербанк работает со страховой “Сбербанк страхование” и принимает образцы заявления с сайта sberbank-insurance.ru.
Кроме заявления пакет документов будет включать копии — паспорта и договора страхования, а также подтверждение оплаты полиса. Банк может потребовать также договор кредитования, документы по залогам или другие документы.
Период охлаждения длится 14 дней (некоторые банки могут предлагать и более длинный период). Поэтому крайне важно успеть подать заявление в этот срок: онлайн, лично или заказным письмом с описью вложения. Тут тоже есть нюансы: у разных банков для разных кредитов может быть своя процедура. Например, в “Райффайзенбанке” отключить страховку по кредитной карте или по кредиту можно онлайн в чате, а по ипотеке — в страховой. В “Тинькофф банке” тоже можно отключить страховку жизни, взятой при оформлении кредитной карты, в чате или при обращении на горячую линию, говорит оператор колл-центра.
При личной подаче пригодятся две копии заявления: одна останется у страховой (или у банка), вторая — у заявителя. На этой копии нужно поставить печать с отметкой о получении и датой.
При подаче через Почту России нужно также учесть сроки доставки, адресат должен получить письмо до истечении “периода охлаждения”.
На рассмотрение заявление есть 10 рабочих дней. Если по истечении этого срока денег нет, то стоит подать жалобу в ЦБ или в Роспотребнадзор.
Как отказаться от полиса при коллективном страховании
С 1 сентября 2020 г. период охлаждения предусмотрен и при коллективном страховании. Это такая страховка, при которой банк заранее заключает договор со страховой, а потом просто вписывает данные клиентов. В этом случае условия страхования для всех клиентов одинаковые. Порой банки говорят, что такой договор невозможно расторгнуть, но суд считает иначе.
Если прошло больше двух недель, то мне вернут деньги?
Да, если это предусмотрено в договоре с банком.
Это можно сделать и в судебном порядке, но придется доказать, что банк принудил купить страховку (это запрещено).
Как быть, если я досрочно погасил кредит?
Деньги вернут пропорционально времени, которое осталось до окончания полиса. В такой ситуации нужно обращаться в сам банк, а к указанному выше списку — добавить справку об отсутствии задолженности перед ним.
Банк обещает повысить процент по кредиту при отказе от страховки. Это законно?
Иногда банки предлагают льготные кредиты при покупке жизни, так что да, они могут повысить ставку, если это указано в договоре. Так, бот “Райффайзенбанка” в онлайн-чате предупреждает: при отказе от страховки ставка повысится. Поэтому важно ознакомиться с договором заранее.
Как правило, избежать этого можно, расторгнув оформленный в банке договор и заключив новый самостоятельно напрямую со страховой. Тогда между страхователем и страховщиком не будет агента в виде банка и страховка может быть дешевле. Новый договор нужно отнести в банк, чтобы избежать повышения ставки (если, конечно, это предусмотрено договоре). С этим согласен и Верховный суд: если заемщик получил пониженную ставку при условии добровольного страхования, то он может в любой момент — не только в период охлаждения — поменять полис на аналогичный. Банк не вправе повысить процент по кредиту, пока действует договор.
Мой договор заключен до 1 сентября 2020 года
Описанный выше механизм распространяется на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше этой даты, то по индивидуальным договорам страховщики обычно возвращают часть стоимости страховки (какую — указано в договоре), по коллективным – ничего вернуть, скорее всего, не получится.
Как у Сбербанка
В Сбербанке по расторжению страховок консультирует бот в приложении банка.
Например, отменить страховку при потребительском кредите бот предлагает прийти в офис банка, который занимается страховками. С собой нужен паспорт. Если прошло больше двух недель и “льготный период” уже закончился, то подать заявление тоже можно, но банк рассмотрит его индивидуально.
Бот советует перед этим прочесть договор и посмотреть, нет ли в нем случаев, при которых премию не вернут или когда выкупная сумма равна нулю..
При ипотечном кредите, бот предлагает вернуть часть денег, если ипотека погашена досрочно или от оформления полиса еще не прошло двух. Сумму рассчитают за оставшийся срок действия страховки.
Для расторжения договора нужно прийти с документами в офис банка, который занимается страховками.
В пакете документов обязательны:
- заявление по установленной форме (есть на sberbank-insurance.ru)
- копия паспорта, включая страницу с регистрацией
- копия договора страхования и всех допсоглашений
- желателен документ, подтверждающий оплату
Дополнительно могут потребоваться:
- наследникам: оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследства в отношение договора страхования
- представителям: оригинал или нотариально заверенная копия доверенности
- при досрочном погашении кредита: справка об этом
- для договоров страхования сроком от 5 лет: оригинал справки из налоговой, подтверждающий получение или неполучение налогового вычета. Иначе страховщик может удержать НДФЛ с выкупной суммы в размере 13% от суммы внесенных страхователем взносов за каждый год действия договора.
- Как у ВТБ
- Правила расторжения договора страхования жизни при ипотеке зависят от ипотечной программы, рассказал оператор колл-центра корреспонденту Frank Media, который представился заинтересованным в кредите. Например, при оформлении страховки при ипотеке на “вторичке” банк дает скидку 1 п.п., соответственно, при его расторжении ставка растет.
- При потребительском кредите похожая история. Банк предлагает период охлаждения в 30 дней (данные на 7 июня, может измениться). Если за это время расторгнуть договор, то деньги вернутся полностью, но и ставка вырастет — сразу на 10 п.п. Так, минимальная ставка потребительского кредита — 4,8%, приводит пример оператор колл-центра, при расторжении договора страхования она вырастет до 14,8%.
Как у ВТБ
Правила расторжения договора страхования жизни при ипотеке зависят от ипотечной программы, рассказал оператор колл-центра корреспонденту Frank Media, который представился заинтересованным в кредите. Например, при оформлении страховки при ипотеке на “вторичке” банк дает скидку 1 п.п., соответственно, при его расторжении ставка растет.
При потребительском кредите похожая история. Банк предлагает период охлаждения в 30 дней (данные на 7 июня, может измениться). Если за это время расторгнуть договор, то деньги вернутся полностью, но и ставка вырастет — сразу на 10 п.п. Так, минимальная ставка потребительского кредита — 4,8%, приводит пример оператор колл-центра, при расторжении договора страхования она вырастет до 14,8%.
Мария Ермакова для Frank Media
