Что такое номинальный счет и как его открыть

Номинальный счет — инструмент, который помогает защитить деньги, принадлежащие другому человеку, и обеспечить прозрачность всех операций с ними. Такой формат используется, когда владелец счета управляет средствами не для себя, а в интересах ребенка, подопечного или участника сделки. Рассказываем в материале про все нюансы такого счета.

Номинальный счет — это банковский счет, открытый одним лицом (владельцем счета) для хранения и распоряжения средствами, принадлежащими другому лицу (бенефициару). Юридически счет оформляется на имя владельца, но все операции проводятся в интересах подопечного [1].

Обычно такие счета используются для защиты финансовых активов несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно дееспособных граждан, уточняет доцент кафедры экономики и управления ИМЭС Люза Байгузина. Владельцем счета формально является опекун или попечитель, однако распорядительные функции осуществляются строго в рамках интересов подопечного. Все операции контролируются: банк или органы опеки проверяют, куда направляются деньги, а часть действий требует разрешения. Это снижает риск неправомерного использования средств.

Образовательный кредит: условия и подводные камни, стоит ли брать

Номинальный счет обеспечивает прозрачность и законность всех операций, а также защищает деньги от неправомерных списаний.

Если гражданин находится под опекой или попечительством, все его выплаты — пенсии, пособия, алименты, компенсации — зачисляются не на обычный счет, а на номинальный. Формально счет принадлежит опекуну, но расходовать средства он может только в интересах подопечного и чаще всего с разрешения органов опеки.

Пример: Опекун открывает в банке номинальный счет для ребенка, чтобы получать детское пособие. Чтобы оплатить кружок или купить одежду, он подает заявление в органы опеки с подтверждающими чеками.

Номинальный счет используется при крупных имущественных расчетах — например, при покупке квартиры через нотариуса или банк. Деньги покупателя поступают на счет, но продавец получает их только после перехода права собственности, что исключает риск мошенничества.

Пример: Покупатель вносит 5 млн рублей на номинальный счет нотариуса. После регистрации сделки в Росреестре нотариус перечисляет сумму продавцу. Если сделка не состоялась, деньги возвращаются покупателю.

Нотариусы открывают номинальные счета, чтобы временно хранить деньги при наследовании, разделе имущества, страховых и судебных выплатах. Это обеспечивает прозрачность — все операции фиксируются, а доступ к средствам имеет только выгодоприобретатель после завершения процедуры.

Пример: После смерти наследодателя нотариус открывает номинальный счет, куда вносится часть средств до завершения спора между наследниками. После решения суда деньги перечисляются законному наследнику.

Детские ИИС появятся в России в рамках семейных инвестиций

Номинальный счет можно открыть в любом крупном банке, который работает с опекой, нотариальными расчетами или социальными выплатами. Процедура занимает от одного до трех дней и требует подтверждающих документов.

В банке, через МФЦ или у нотариуса. Большинство номинальных счетов открываются именно в банках — например, в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке или Альфа-Банке. В некоторых регионах можно подать документы через многофункциональный центр, а если счет открывается для расчетов по сделке или наследству, это делает нотариус.

Для опекунов и попечителей:

Для сделок с недвижимостью и нотариальных расчетов:

Для социальных выплат, пенсий и пособий:

Владелец обращается в банк, МФЦ или к нотариусу, заполняет заявление с данными бенефициара и прикладывает необходимые документы. Банк проверяет сведения и основания для открытия, при необходимости направляет информацию в органы опеки. После этого подписывается договор номинального счета, где указываются стороны, выгодоприобретатель и порядок распоряжения средствами. Когда счет открыт, клиент получает реквизиты и копию договора и может зачислять на него деньги или использовать по назначению.

Договор поручения: что это и как правильно составить

Открыть номинальный счет можно в нескольких крупных банках.

Сбербанк. Номинальные счета доступны для опекунов, попечителей, а также для сделок с недвижимостью. Оформление производится только в отделении, онлайн-открытие не предусмотрено. Стоимость открытия не взимается, проценты на остаток по счету для социальных выплат составляют около 3,5 % годовых [2].

ВТБ. Банк предлагает номинальный счет по тарифу «Социальный». Открытие счета стоит 4500 рублей, обслуживание при подключённом дистанционном банковском обслуживании — 2300 рублей в месяц. При этом открытие и ведение счета для попечителей и опекунов осуществляется без комиссии, если счет используется исключительно для социальных выплат [3].

Альфа-Банк. Стоимость открытия номинального счета — 1650 рублей, ежемесячное обслуживание — 2000 рублей. Счет защищен от ареста и неправомерного списания, используется только по целевому назначению. Возможна подача заявки дистанционно [4].

Т-Банк. Номинальные счета предоставляются в формате «счета-посредника», когда средства принадлежат бенефициару, а распоряжается ими управляющий. Открытие и обслуживание счета бесплатны, а условия согласовываются индивидуально. Банк ориентирован на бизнес-модели и корпоративные решения, однако при наличии документов номинальный счет может быть оформлен и для частных случаев [5].

Средства с номинального счета можно снимать или переводить, но только при соблюдении условий, установленных договором и законодательством.

Договор о номинальном счете прекращается, если наступают обстоятельства, предусмотренные законом или самим соглашением. К таким случаям относится достижение подопечным совершеннолетия (при отсутствии ограничений дееспособности) или смена опекуна [6].

Опекун может подать заявление о расторжении договора: банк уведомляет об этом бенефициара. При этом остаток средств переводится либо на другой номинальный счет, либо выдается лично подопечному. Если опекун умирает или его полномочия прекращаются, открывается новый счет на другого представителя подопечного, и деньги со старого счета становятся доступными для перевода новому владельцу. При смерти самого подопечного остаток со счета становится частью наследства.

Как заключить договор займа между физическими лицами

Номинальный счет: средства записаны на имя одного лица, но фактическим выгодоприобретателем является другое лицо; распоряжение деньгами осуществляется владельцем счета по договору в интересах бенефициара.

Аккредитив: это специальный механизм расчетов, при котором банк блокирует средства до тех пор, пока не будут выполнены условия договора между сторонами.

Сберегательный счет: обычный банковский счет на имя владельца, свободно пополняемый и доступный для снятия средств или переводов, с возможностью начисления процентов на остаток.

Да, приставы могут наложить арест на номинальный счет в случаях, когда на него поступают средства и если есть задолженность у владельца счета. Это связано с тем, что номинальный счет незащищен от взысканий, так как он формально принадлежит доверительному владельцу, говорит Люза Байгузина.

Да, в большинстве банков возможно открыть номинальный счет в иностранной валюте, но необходимо уточнить условия в конкретном банке, уточняет Байгузина. Некоторые учреждения могут иметь ограничения или особенности ведения таких счетов.

Когда ребенок достигнет совершеннолетия, право собственности на номинальный счет обычно передается ему, резюмирует Байгузина. По достижении 18 лет он получает возможность самостоятельно распоряжаться средствами на счете, если не предусмотрены иные условия в соглашении с банком или доверительном управлении.

Кто платит кредит за умершего и можно ли этого не делать