В России 1,5 тысячи человек взяли от пяти льготных ипотек на 42 млрд рублей
К 1 января 2024 года число человек, оформивших две и более льготные ипотеки, составляло более 114,9 тысяч, подсчитали в Счетной палате (СП). Общая сумма таких займов — 1,1 трлн рублей, из которой около 34% приходится на льготную ипотеку и 62% – на семейную. Причем, более 1,5 тысяч человек оформили по пять и более льготных ипотек, на общую сумму 42,4 млрд рублей. В СП решили, что заемщики, способные оформить и обслуживать пять и более кредитов, имеют доходы выше среднего, а значит не нуждаются в поддержке государства для улучшения жилищных условий.
Согласно данным Счетной палаты, в период с 2021 по 2023 годы на субсидирование семейной, дальневосточной, сельской, льготной и IT-ипотеки было выделено 568,1 млрд рублей, из них 47,36% — льготная ипотека. В 2024 году предполагаемые расходы составят 541,1 млрд рублей, а в 2025–2026 годах − еще 492,3 млрд рублей. Притом, превышение первоначально утвержденного плана по поддержке льготных ипотечных программ в 2021 году составило 42,6%, в 2022 году – 177,8%, в 2023 году – 47,4%. Госаудитор связывает увеличение финансирования программ с двумя основными причинами: изменением условий программ и резким увеличением в 2022–2023 годах ключевой ставки ЦБ в связи с изменившимися геополитическими условиями.
Однако, в СП указывают, что за счет изменения условий улучшились результаты программы — с 1 января 2021 года по 1 октября 2023 года семейную ипотеку оформили 615,1 тысяч семей, при плановом значение на конец 2025 года в 410,4 тысяч семей. Число россиян с льготной ипотекой под 8% на конец 2023 года составило 1,39 млн человек при плановых 1,07 млн.
В ходе анализа Счетная палата выявила взаимосвязь между реализацией программ льготного ипотечного кредитования и ростом цен на жилье на первичном рынке. «Рост реальных средних зарплат в регионе на 1% соответствует росту средних цен на жилье на первичном рынке примерно на 0,7% в течение двух кварталов», указывают аудиторы, как один из важных факторов роста цен на жилье.
Увеличение стоимости жилья стало одной из причин, способствовавших закрытию крупных программ льготной ипотеки. В результате программа на новостройки под 8%, была закрыта 1 июля 2024 года. Семейная ипотека продлена до 2030 года, но с измененными условиями. Также правительство внесло изменения в условия IT-ипотеки.
В отчете подчеркивается, что снижение стоимости залогового имущества по ипотечным кредитам на 20% и более может вызвать необходимость досоздания кредитными организациями резервов в объеме 4,5 трлн рублей (расчетно), что составляет 34,2 % значения собственных средств топ-13 кредитных организаций, которые занимают более 95% рынка ипотечного кредитования. Десять из указанных банков являются системно значимыми. В такой ситуации государству придется поддерживать банковский сектор вливаниями из федерального бюджета, чтобы предотвратить разрастание кризиса.
Госаудитор указывает на то, что ЦБ купирует возрастающие риски на рынке ипотечного кредитования — повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам по договорам долевого участия с низким первоначальным взносом, устанавливает требования по ипотечным кредитам такие, как показатель долговой нагрузки заемщика на уровне не более 60%; уровень LTV не должен превышать 70%. Но, указанные требования к уровню LTV не распространялись на ипотечные кредиты, предоставленные в рамках программ льготного ипотечного кредитования, утвержденных правительством, по которым минимальный размер первоначального взноса составлял не менее 15%, указано в отчете.