Как получить от банковского счета максимум?

Путь к банку обычно начинается с дебетовой карты. Она является самым популярным банковским продуктом у россиян. Карты есть у 83% жителей российских мегаполисов и около 80% населения, живущего в городах с населением менее 1 млн человек, выяснили в ходе исследования аналитики Б1.

Банки это подтверждают. Например, у ВТБ на долю дебетовых карт приходится 67% от общего привлечения в рознице. Впрочем, бывает так, что клиент впервые приходит в банк с целью открыть вклад, получить кредит наличными или взять ипотеку. Однако и в этом случае, банк, как правило, выпускает в дополнение к вкладу или кредиту дебетовую карту, считая ее универсальным способом идентификации клиента. “Учитывая, что карты выпускают чаще, чем оформляют кредиты или открывают депозиты, и с учетом того, что у клиентов на руках обычно не менее 2-3 действующих карт, именно этот продукт является лидером по количеству приведенных клиентов”, — говорит директор департамента розничных продуктов Абсолют банка Виталий Костюкевич.

Frank Media разбирались, как сразу получать от своего карточного счета максимум. Эти лайфхаки будут справедливы и для тех, у кого он уже есть.

Главный лайфхак, о котором забывают клиенты, это внимательно прочесть тарифы, отдельно изучив параметры бесплатности обслуживания карты, рассказывает старший проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко. Чаще всего клиенты ограничиваются лишь общей информацией об основных параметрах продукта, например, размером кешбэка или процентной ставкой на остаток по карте – тем, что на виду в мобильном приложении. Однако дополнительные условия, которые могут удорожать продукт или дать больше привилегий, банки обычно не подсвечивают на главном экране, их можно найти только в тарифной сетке, соглашается Костюкевич. Например, часто бесплатность карты привязывается к ежемесячному обороту по ней или наличию у клиента другого розничного продукта на определенную сумму. Чтобы карта была бесплатной, эти условия придется соблюдать.

Также имеет смысл сделать дебетовую карту зарплатной или пенсионной, тогда можно рассчитывать на особые условия по другим продуктам, напоминает «Почта банк». Впрочем, индивидуальных условий в таком случае не будет. Клиентам, которые получают зарплату на карту банка вне зарплатного проекта, банки предложат лишь коробочные продукты – за настоящие кастомизированные привилегии могут побороться лишь компании в рамках зарплатных проектов, скептична Анна Стогниенко. Поэтому стоит присмотреться к зарплатному проекту работодателя и сравнить его условия с теми, что предлагает ваш привычный банк.

Несмотря на то, что программы лояльности – один из главных критериев выбора карточного продукта для физлиц, не все клиенты умеют с ними работать. Так, некоторые из них забывают выбрать новые категории кешбэка на следующий месяц. Обычно они становятся доступны на последней неделе предыдущего месяца. Например, Альфа-банк обновляет категории кешбэка 25 числа каждого месяца, поделилась его пресс-служба. Их можно выбрать и позднее, но тогда за транзакции в «пропущенные» дни клиент ничего не получит, напоминает представитель «Хоум кредита».

Чтобы тратить осознанно, нужно точно понимать, какие товары и услуги входят в выбранные категории кешбэка. Часто клиенты выбирают категорию “рестораны”, считая, что под нее попадают любая точка питания. Однако банки обычно выделяют фаст-фуд в отдельную категорию, и кешбэк по ним будет другой, рассказывает Анна Стогниенко. Еще один пример — исключение салонов связи, где многие покупают смартфоны, из категории “магазины электроники”.

Дело в том, что у каждой торговой точки есть MCC-код [Merchant Category Code, или код категории продавца – FM]. Именно по нему банки определяют, стоит ли начислять кешбэк за совершенную транзакцию. Обычно в условиях программ лояльности банки публикуют перечни MCC-кодов, которые входят в различные категории кешбэка. Остается сравнить MCC-код торговой точки с перечнем банка. Здесь в помощь клиенту – всевозможные справочники кодов торгово-сервисных предприятий, а также сайты самих компаний.

Часто кешбэк при оплате в онлайн и офлайн-магазинах у банков отличается. При покупке в интернете он часто бывает ниже, признается Виталий Костюкевич. Лишиться кешбэка можно, и выбрав определенный способ оплаты. Например, покупая на маркетплейсе и оплачивая товар в точке выдачи, говорит Анна Стогниенко. У таких точек могут быть разные MCC-коды с продавцами.

Увеличить кешбэк можно, открыв дополнительные карты родственникам. Тогда вам будет начисляться кешбэк на те покупки, которые раньше проходили за наличный расчет или по картам других банков, предлагает ВТБ.

При работе с программами лояльности важно понимать принцип начисления кешбэка и бонусов и знать ее лимиты – максимальные суммы, которые банк в принципе готов вернуть. Например, банки часто округляют кешбэк в меньшую сторону, иногда могут устанавливать “обменный курс” бонусов на рубли, либо разрешать тратить их только у партнеров или оплачивать ими лишь часть покупки.

Банкиры советуют своим клиентам часто – не реже 2 раз в неделю – заходить в мобильные приложения и интернет-банки. Это важно не только для финансовой гигиены (чтобы отслеживать транзакции и вовремя информировать банк о сомнительных списаниях), но и для того, чтобы успевать ловить акции и скидки партнеров и в зависимости от них планировать свои крупные траты и рутинные расходы. Например, представитель МКБ советует клиентам обновлять разделы спецпредложений и промоакций 3-4 раза в неделю, чтобы не упустить выгоду.

“Участвуя и своевременно регистрируясь в них, можно использовать свою карту с максимальной пользой и получить выгодное начисление бонусов на свой счет”, — отмечает представитель “Русского стандарта”. Например, в ВТБ в рамках программы лояльности внимательные и активные клиенты могут получить до 30% кешбэка, обещает пресс-служба банка.

Банки часто предлагают своим клиентам перейти на платный тарифный план или оформить подписку. Для подписчиков или привилегированных клиентов они могут делать часть сервисов бесплатными, устанавливать увеличенные лимиты на денежные переводы, более приятные обменные курсы валют и расширенные категории кешбэка, повышенные ставки по сберегательным продуктам и пониженные по кредитам, давать скидки на пакеты уведомлений. Кроме того, подписки дают клиентам доступ к контенту и продуктам банковской экосистемы или аналогичным сервисам партнеров.

Часто для получения всех преимуществ нужно обязательно оформлять дополнительные продукты или услуги, в том числе у партнеров, напоминает представитель «Хоум кредита».

“Прежде чем эмоционально соглашаться на рекламируемые выгоды, необходимо посчитать, насколько часто вы будете пользоваться предложенным контентом и услугами, будет ли ваш финансовый результат оправдывать стоимость подписки”, — говорит Анна Стогниенко. Если речь идет об удешевлении одной или нескольких часто совершаемых операциях или только об одной необходимой надбавке по сберегательному продукту, и совсем нет потребности в контенте, стоит вновь заглянуть в тарифы. Например, некоторые банки дают сопоставимые скидки или надбавки в зависимости от оборота по картам.

В некоторых случаях подпиской можно пользоваться бесплатно при условии выполнений требований банка: это может быть та же высокая транзакционная активность или хранение неснижаемой суммы на счетах.

Оформив дебетовую карту, россияне получают ключ к другим розничным продуктам банка. Прежде всего, это сберегательные продукты – вклады и накопительные счета, а также кредитные карты.

Самой верной стратегией здесь будет умело распределять свои доходы и планировать расходы, пользуясь преимуществами кредитных и накопительных продуктов. “Мы часто рекомендуем клиентам размещать зарплату на вкладе или накопительном счете, а повседневные покупки оплачивать с кредитной карты банка, по которой в течение грейс периода проценты не начисляются. К моменту его завершения клиенты могут направить накопленную зарплату на погашение задолженности по кредитке и зафиксировать полученную выгоду в виде начисленного кешбэка с расходов по карте и дохода от размещения вклада, открытия накопительного счета”, — говорит директор розничных продуктов банка Дом.РФ Дарья Морозова.

Часто клиенты путают накопительные и текущие счета, хотя у них разная сущность. Накопительные счета дают более высокий процент, однако проценты часто начисляются на минимальный или ежедневный остаток, говорит управляющий директор центра развития бизнеса банковских карт УБРиР Алексей Волошин. С накопительными счетами лучшее решение – выбрать неснижаемый остаток и ежемесячно его увеличивать. Опустошая счет в течение месяца до нуля и потом возвращая средства обратно, клиент лишает себя процентов за месяц.

В пользовании кредитными картами также есть свои нюансы. Например, все больше банков отменяют кобрендинговые продукты, но чаще включают кредитные карты в свои программы лояльности и расширяют сетку партнеров. “При этом важно следить за выписками и знать тарифы, чтобы точно понимать, дату внесения минимального платежа или погашения задолженности для сохранения беспроцентного периода”, — предупреждает Виталий Костюкевич из «Абсолют банка».

“Кредитные карты – это продукт для продвинутого пользователя банковских услуг, того, кто не только гонится за выгодами, но и умеет планировать траты, хорошо знает партнеров банка, не выбивается из графика и почти не совершает эмоциональных покупок”, — резюмирует Анна Стогниенко.

Сейчас почти во всех банках работают программы “приведи друга”. Их суть в том, что банковский клиент рекомендует банк или какой-то его продукт, отправляя своему кругу общения реферальную ссылку. Для банка и клиента, это Win/Win — стратегия: первый расширяет клиентскую базу и узнаваемость бренда, второй получает материальное вознаграждение.

Правда, реферальная ссылка приносит “доход”, только если новый клиент не просто откроет продукт, но и начнет им пользоваться. Например, совершит первые траты на определенную сумму по выданной карте. Важно помнить, что выгоду, которую обещают банки, можно получить спустя определенное время – иногда через 30 дней. Это необходимо, чтобы банки могли проанализировать “отдачу”, предупреждает Алексей Волошин из УБРиР.