Партизанские приложения банков: как временное решение стало постоянной практикой
После того как приложения российских банков начали массово удалять из App Store банкиры постоянно ищут обходные пути дистрибуции. Так появились партизанские приложения – по сути, те же мобильные банки, но замаскированные под онлайн-игры, фитнес‑трекеры, планировщики задач и другие категории. После установки пользователь получает привычный интерфейс с балансом, переводами и платежами.
Банки быстро оповещают клиентов – чаще через собственные каналы, пока приложение снова не удалят. Тогда выходит следующая версия, уже под другим названием, и цикл повторяется.
Изначально партизанские приложения задумывались как экстренная мера: сохранить клиентский доступ на период, пока ситуация не стабилизируется. Но со временем обходной путь превратился в полноценную модель дистрибуции. По данным нашей исследовательской лаборатории SDI360, на август 2026 года такие приложения есть как минимум у 14 из 35 проверенных банков – у 40% выборки участников исследования CX Digital & Distant Index. Некоторые банки используют сразу несколько альтернативных приложений.
Почему банки продолжают ими пользоваться
Причина проста: клиент привык решать финансовые вопросы в смартфоне. По данным Банка России, люди получают онлайн почти 89% финансовых услуг. Причем 62% ежедневно используют финансовые приложения: совершают покупки, переводят деньги, контролируют доходы и расходы.
Приложения – это уже не только канал обслуживания, но и канал продаж, поэтому банковский UX нельзя надолго заморозить: нужны новые функции, исправления, адаптация под новые версии операционных систем.
Уже скачанное приложение продолжит работать, но перестает обновляться, а push-уведомления не приходят, что крайне важно для банковского приложения. Поэтому уход приложения из магазина – не только проблема доступа, но и ограничение скорости развития цифрового продукта.
Где начинаются риски
У партизанской модели есть и операционные риски. Главный из них – нестабильность самого канала дистрибуции.
- Первый сценарий дистрибуции – закрытый: банк предоставляет временную учетную запись Apple для установки. Пользователь входит в нее, скачивает приложение и затем возвращается в свою учетную запись. Такой способ позволяет контролировать распространение приложения, но требует отдельной инфраструктуры: нужно управлять учетными записями, защищать их от блокировок, автоматически менять пароли, готовить инструкции и помогать клиентам с установкой в офисах. Поэтому банки используют его прежде всего как управляемый канал доставки приложения.
- Второй сценарий – открытый: банк публикует приложение в App Store и делает его доступным всем пользователям. Но здесь есть другой риск – приложение могут быстро обнаружить и удалить из магазина за несколько дней, а иногда и за считаные часы. Поэтому на практике банки могут использовать оба подхода: закрытый – чтобы контролировать распространение, открытый – чтобы клиент мог самостоятельно найти и установить приложение. Для пользователя такая модель тоже создает сложности. Чем больше неизвестных названий, ссылок и специальных инструкций, тем сложнее отличить официальный канал от подделки. Это повышает риск фишинга и мошенничества и в конечном счете размывает доверие к цифровому каналу банка.
При этом у пользователя остается отдельный сценарий – самостоятельно установить удаленное из App Store приложение. Один из самых известных инструментов – iMazing. В конце августа 2026 года Apple заблокировала механизм, которым пользовались этот и другие подобные сервисы, из-за чего установка приложений таким способом перестала работать. К сентябрю разработчики iMazing нашли способ обойти блокировку, но только на macOS.
История с iMazing хорошо показывает главное ограничение обходных сценариев: они зависят от решений Apple и могут перестать работать без предупреждения.
На Android возможностей для дистрибуции больше. Google тоже удаляет из своего магазина приложения российских банков, но их можно установить из стороннего магазина: RuStore, AppGallery, Galaxy Store или вручную через APK-файл. Поэтому здесь зависимость от партизанских приложений ниже, чем на iPhone.
Во сколько банкам обходятся партизанские приложения
По оценке DTerra, запуск одного партизанского приложения обходится банкам в 2–6 млн рублей в зависимости от сложности пересборки и тестирования. При этом затраты на поддержку множества версий не растут линейно, потому что старую версию обычно «убивают», а ядро остается общим.
Но главные издержки – не денежные, а операционные. Каждый новый запуск требует публикации, коммуникации с клиентами и организации дистрибуции. Чем чаще приходится повторять этот цикл, тем выше совокупная цена модели.
Где может быть более устойчивая альтернатива: PWA
PWA – это мобильное веб-приложение, которое устанавливается с официального сайта банка на домашний экран смартфона. Для пользователя это более понятный путь – не надо искать замаскированную версию, которой может и не быть. PWA выглядит и работает как привычное приложение: поддерживает push-уведомления, вход и подтверждение операций по биометрии, основной набор банковских функций.
Для банка это гарантированный способ доставить услуги до клиента. Главный плюс – снижение зависимости от ограничений зарубежных магазинов приложений. Обновления выпускаются непосредственно на сервере, без публикации новой версии в магазинах приложений.
PWA уже стали заметной частью банковской стратегии. В исследовании CX Digital & Distant Index 2025 такие приложения были у 27 из 35 банков, или у 77%. Для большинства повседневных банковских сценариев PWA является полноценным мобильным каналом. Нативное приложение имеет смысл сохранять там, где банку нужны конкретные возможности устройства, которые пока нельзя полноценно реализовать в вебе – например, Bluetooth-оплата на iPhone.
Что будет дальше
В обозримом будущем расширенная дистрибуция с использованием PWA и партизанского приложения останется только у крупных федеральных банков. Поддерживать партизанское приложение целесообразно лишь тем, кто может окупить затраты на разработку, инфраструктуру и коммуникацию.
Всем остальным рекомендуется использовать PWA в качестве единственной альтернативы для пользователей iOS, помогать пользователям освоить новый канал с помощью понятных инструкций и привычных механик. Для клиента это означает стабильный доступ к банковским услугам, а для банка – контролируемый канал дистрибуции без постоянного перевыпуска обходных версий.
Автор — управляющий директор DTerra
Фото на обложке: Росконгресс