Льготная категория: кому и зачем нужны карты с большим грейс-периодом

Frank RG изучила условия банков по кредитным картам с льготным периодом. Выяснилось, что некоторые банки устанавливают grace-период более 700 и даже 1000 дней. Кому нужны эти карты и как банки на них зарабатывают?

Детали. Стандартный льготный период по кредитным картам составляет 50-60 дней. Чтобы привлечь клиентов, банки предлагают карты с gracе-периодом 100 дней и более. Чем больше льготный период по «кредитке», тем дольше ее держатель не платит за пользование картой. Если к концу льготного периода клиент не гасит задолженность, банк начинает начислять проценты.

В 2019 году 7 банков предложили кредитные карты с льготным периодом более 100 дней: УБРиР, МКБ, ОТП Банк, ФК Открытие, МТС Банк, Русский Стандарт, Росбанк.

*Источник: данные банков, карты ранжированы по длительности льготного периода (от большего к меньшему). Выборка не учитывает карты с техническим grace-периодом

Самый длительный льготный период из исследуемых банков предлагает УБРиР — по карте «240 дней без процентов». Если совершать траты по карте каждый месяц свыше 60 тыс рублей, то она будет бесплатной в обслуживании. Льготный период по ней действует только на безналичные операции (как и у большинства таких карт). Ранее банк предлагал карту с льготным периодом 120 дней (120 дней без процентов), в июле 2019 года выпустил новую карту, увеличив grace-период в два раза.

Самой дешевой в обслуживании является карта МТС Банка — MTS Cashback. Льготный период по ней составляет 111 дней, клиент платит только 299 рублей за выпуск.

Изучая рынок кредитных карт, Frank RG выявила четыре банка, которые предлагают карты с льготным периодом более 700 дней. Но это скорее технический grace-период, так как держатель платит банку комиссию, если пользуется кредитными средствами.

Вот эти банки:

Азиатско-Тихоокеанский Банк, карта «Абсолютный 0». Grace-период составляет 72 месяца (или 2 160 дней), но при этом, если клиент начинает пользоваться кредитным лимитом, то платит ежедневную комиссию в размере 50 рублей — и так до полного возврата средств банку. То есть активный пользователь карты рискует заплатить за обслуживание до 18 250 рублей в год.

Банк Восточный, карта «Просто». Льготный период — 60 месяцев плюс 25 дней с начала расчетного периода (1 800 дней). Банк взимает ежедневную комиссию в размере 30/50 рублей (в зависимости от тарифа) при наличии задолженности по кредиту. Карта может обойтись клиенту в 10 950/18 250 рублей в год.

МТС Банк, карта «МТС Деньги Zero». Льготный период — 36 месяцев плюс 20 дней с начала расчетного периода (1 115 дней), ежедневная комиссия — 30 рублей, также при условии, что клиент пользуется кредитным лимитом. Стоимость карты может составить до 10 950 рублей в год. Начальник отдела кредитных карта МТС Банка Мария Пантенкова говорит, что банк разработал этот продукт специально для тех заёмщиков, которые нуждаются в быстром краткосрочном кредитовании наличными (до 150 тыс. рублей), по сути, в займах «до зарплаты».

Почта Банк, карта «Почтовый Экспресс». Grace-период составляет 730 дней. Банк взимает комиссию за выпуск карты – 300/500/600 рублей, также есть ежемесячная или ежегодная комиссия при наличии задолженности – 300/600 рублей (клиент сам выбирает, как платить — раз в месяц или раз в год). Размер комиссий зависит от суммы кредитного лимита по карте – 5 тыс./10 тыс./15 тыс. рублей. Если клиент будет пользоваться кредитным лимитом в размере 15 тыс. рублей, то в сумме в виде комиссий может заплатить 7,8 тыс. рублей в год.

Мнение эксперта. Банки выпускают карты с длительным льготным периодом преимущественно для клиентов с низкими доходами, считает проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко.

«Такие карты – одновременно и инструмент привлечения новых клиентов, и способ регулирования качества кредитного портфеля», — говорит она. По словам Стогниенко, клиенты часто выбирают такие карты для рефинансирования других долгов. Таким образом банк получает нового клиента, пусть и не с самой высококачественной кредитной историей.

Когда льготный период очень протяженный (например, 700 дней и более), банки получают небольшие, но регулярные платежи, в то время как держателям карт с коротким grace-периодом нужно совершать большие платежи единоразово, что затруднительно для клиентов с низкими доходами.

Стогниенко также считает, что длительный льготный период значительно влияет на размер минимального платежа, сокращая его, что в свою очередь уменьшает риск возникновения просроченной задолженности. При этом, при протяженном grace-периоде больше половины клиентов пропускают момент минимального платежа, выплачивая банку полную процентную ставку. «Это позитивно сказывается на доходах банка», — заключает она.

Зачем вам об этом знать? Обзор кредитных карт с льготным периодом дает представление об условиях банков по этому продукту. Длительный grace не всегда выгоден для держателя карты, но позитивно сказывается на доходах банка.

Обязательное. Почта Банк отказался от комментария. Frank Media ожидает комментарии от Азиатско-Тихоокеанского Банка и Восточного.