Как открыть карту иностранного банка, не выезжая из России
Почти год россияне ограничены в платежах из-за ухода из России Visa и Mastercard. Дистанционное оформление карты зарубежного банка стало популярной услугой, хотя стоит минимум 20 тысяч рублей.
Рынок таких посредников еще формируется, и может нести риски — от угрозы персональным данным до потери средств, предупреждают эксперты. Frank Media изучил как устроен процесс дистанционного получения карт, заодно проверив документы у основных игроков. Оказалось, что рынок пережил консолидацию — теперь самые популярные сервисы по сути являются бизнесом одной группы людей.
Как устроен процесс
Сервисы, которые помогают удаленно оформить карту иностранного банка, работают несколькими способами.
По доверенности. Она выписывается на сотрудника компании, который делает все нужные операции на месте и затем отправляет карту в Россию.
Удаленная верификация. Если банки не могут открывать счет россиянам по доверенности, то они верифицируют клиентов по индивидуальной ссылке, сформированной с помощью API-протокола. В основном — это селфи с загранпаспортом, или lifeness check — программа просит произнести какую-то фразу или покрутить головой — похоже на процесс регистрации в сервисах каршеринга.
Личная верификация в России. Банки не могут верифицировать клиентов удаленно, поэтому это делает их сотрудник лично, но на территории РФ. При этом банк не зарегистрирован в России и деятельности в РФ не ведет — только выполняет операцию по верификации. «Эта опция у нас есть с одним из киргизских банков. Его сотрудник прилетает в Москву раз в две недели, проводит верификацию клиентов и лично вручает им карту по паспорту», — говорит Александр Токарь, клиентский менеджер одной из таких компаний — EasyPay.World.
Санкций бояться — карт не выдавать
Такие сервисы обычно не показывают на сайтах и в рекламе названия банков, с которыми сотрудничают. Это связано с опасениями кредитных организаций попасть под вторичные санкции, поясняет Токарь: «Поэтому партнеры постоянно меняются: например, мы договариваемся с банком, что мы приведем 2000 клиентов. Когда этот лимит выбран, переходим в другой банк».
Хотя банки и не афишируют такие каналы продаж, но они заинтересованы в платежеспособных клиентах, поэтому совсем не закрывают возможности для россиян. Например, Узбекистан ограничил массовую выдачу карт россиянам, но в ряде банков осталась возможность получить карту, в том числе дистанционно, если положить на депозит сумму от 300 тысяч долларов, рассказывает он. От некоторых стран отказываются сами сервисы: например, грузинские и молдавские банки проверяют анкету до месяца и часто блокируют карты без объяснения причин.
Стоимость оформления карты на разных сервисах варьируется от 19-20 тысяч рублей до 70 тысяч рублей в зависимости от страны (Киргизия, Казахстан, Армения, Беларусь, Турция). Цена зависит от комиссии банка, уверяет Токарь. Карты также различаются по функционалу и способу пополнения: есть ли ApplePay, работает ли SWIFT и т.д.
Для некоторых карт понадобится иностранная сим-карта — в ряде случаев ее придется сохранять активной для подтверждения каких-то операций. Регистрация в таких сервисах как Booking, Paypal или Wise недоступна по российским номерам.
Отказы в оформлении карт связаны в основном с присутствием клиента в санкционных списках, рассказал Токарь: их не более 1% (сервис с марта 2022 оформил около 14 тысяч карт).
Одна карта на троих
Самой услуге меньше года, и поэтому все предложения, которые выпадают в поисковике при запросе о дистанционном оформлении иностранных карт, в основном исходят от новых и малоизвестных компаний. В октябре появился «маркетплейс» таких сервисов ManyMany.Cards. Он позволяет сравнить предложения трех операторов — EasyPay.World, Avo.Cards и Visa.Tut. Сервис позиционирует себя как агрегатор, который помогает найти самые выгодные варианты и обеспечить безопасность сделки, а также обещает вернуть деньги «если поставщик услуг нарушил договор и не оказал услуги».
Однако и агрегатор, и как минимум два оператора принадлежат одной группе лиц, обратила внимание финансовый юрист Елена Рязанова, которая по просьбе Frank Media изучила договоры, опубликованные на сайтах операторов. «Оферта EasyPay.World, оферта Avo.Cards и оферта Visa.tut почти дословно повторяют друг друга. Из существенного отличаются сроки возврата денег, если карту все же не открыли: от 14 дней до 6 месяцев. Есть ощущение, что это одна группа лиц по факту», — считает юрист.
На это также указывает и то, что Visa.tut и ManyMany.Cards принадлежат одному и тому же ИП — Булатову Эльбрусу Ильхамовичу. В оферте VisaTut сказано, что оплата услуг может производиться через агрегатор ManyManyCards, чьим юридическим лицом назван другой ИП — Кириллов Виталий Павлович. Этот ИП, судя по тексту оферты, является юрлицом оператора EasyPay.World. Кроме того, на сайте Visa.tut в списке клиентских менеджеров указан Александр Токарь — так же зовут клиентского менеджера EasyPay.World, с которым общался корреспондент Frank Media.
Токарь подтвердил, что руководство EasyPay.World после начала сотрудничества с ManyManyCards приняло решение о покупке самого агрегатора, а также конкурирующего сервиса VizaTut, который «был интересен партнерскими банками». На вопрос, в чем выгода для клиента от агрегатора, если он сам и минимум два из трех операторов принадлежат одним и тем же лицам, он по существу не ответил. Однако выразил надежду, что в дальнейшем в агрегатор будут добавляться новые рыночные игроки.
Сервис остался без ответа
Подобные сервисы часто работают через телеграм-бот, некоторые даже не имеют сайта — как, например, сервис GimmeCard. Чтобы подать заявку или просто получить консультацию, нужно отправить в бот селфи с загранпаспортом (без всякого дисклеймера/согласия об обработке персональных данных). До отправки такого фото никакая дальнейшая коммуникация с сотрудниками сервиса технически невозможна. Корреспондент Frank Media отправил в бот селфи с загранпаспортом с закрашенными персональными данными, но ответа не получил.
Кроме того, услуга оформления иностранных карт появилась на сайте русско-японского «Солид банка», который заключил соглашение с лаосским банком JDB. Как следует из тарифов на сайте банка, речь идет о пакете услуг, куда входят консультационно-информационные услуги по оформлению карты в JDB. Это стоит 20 тысяч рублей без учета комиссии JDB. Однако в «Солид банке» не ответили на вопросы Frank Media, а на две заявки, оставленные на его сайте, реакции не последовало.
О каких рисках стоит помнить
Сама схема оформления карты по доверенности легальна, но в зависимости от юрисдикции надо быть готовым, что банк может ограничить некоторые операции или сумму, так как клиент лично не являлся в офис и не был идентифицирован банком.
Основные риски, которые стоит иметь в виду:
- Недобросовестное использование персональных данных. По словам Токаря, компании, предлагающие услуги оформления зарубежных карт, обязаны входить в реестр операторов персональных данных Роскомнадзора.
- Безопасность использования карты. «Ваша карта будет путешествовать из банка к вам. С момента передачи ее банком посреднику/представителю риски компрометации конфиденциальной информации о номере карты, сроке действия и CVV коде несет владелец карты», — предупреждает Рязанова.
- Риск внезапной блокировки карты банком-эмитентом. Подобную историю рассказал пользователь тематического телеграм-чата: его счет, на котором было $170, был заблокирован киргизским банком, так как, по его словам, сотрудники сервиса EasyPay.World фиктивно трудоустроили его в киргизскую компанию и оформили ему карту в рамках зарплатного проекта. В EasyPay.World подтвердили «неудачный кейс» с киргизским банком «Оптима», и объяснили его непроработанностью услуги. Представитель сервиса при подаче документов указывал, что клиент планирует трудоустроиться в киргизское юрлицо, а после выпуска карты выводились из зарплатного проекта по причине того, что клиент не был туда устроен. «Летом вышло постановление киргизского ЦБ, ограничивающего такой способ открытия карт — последняя поданная партия клиентов попала под блокировку. Всем таким клиентам мы предложили бесплатный перевыпуск карты в любом другом банке, и со временем нам удалось помочь большинству клиентов вывести заблокированные средства на новые счета. Это был опыт, который научил нас работать только по согласованным с местными регуляторами методам», — признается Токарь. Другой участник рынка отмечает, что риски блокировки могут быть связаны с вопросами банка к происхождению денег, а не с процедурой открытия счета.
- Изменение законодательства других стран.«У потребителя есть риски, что в любой момент может измениться регулирование и законодательство [страны регистрации банка, где открыта карта], из-за чего возникнут сложности, которые клиент и сервис не учитывали при открытии карты или счёта». — добавляет руководитель проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
- Риск потери денег. Никто не отменял вероятности наткнуться на мошенников, которые собирают деньги за услугу и исчезают с ними. Рязанова советует внимательно изучить представителя, с которым вы собираетесь заключить договор и сами документы.
- Скрытые комиссии и сложность способов пополнения открытых за рубежом счетов. Граждане часто невнимательно читают договор и тарифы, не говоря уже о том, что тарифы банков могут меняться со временем.
- Риск забыть уведомить ФНС. Помимо всего прочего, граждане должны помнить, что информация о любых открытых в зарубежных банках счетах, должна быть доведена до ФНС в течение месяца. Невыполнение этого требования, предусмотренного законодательством, генерирует правовые и налоговые риски, указывает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.
Эксперты также советуют обращать внимание:
- есть ли у посредника юридическое лицо,
- когда, где и кем оно зарегистрировано — организации, оказывающие такие услуги, как правило, не регулируются. Более того, они могут быть зарегистрированы за рубежом, и добиться чего-либо в случае возникновения проблем или мошенничества из России будет практически невозможно.
- размер капитала, которым юрлицо отвечает перед кредиторами (а для более продвинутых — отчетность),
- есть ли у компании сайт и какие услуги предлагаются,
- реквизиты для оплаты должны совпадать с теми, что указаны в оферте. В противном случае может получиться, что деньги вы заплатили неизвестно кому, а посредник по договору вам ничего не должен.
Личное участие
Рязанова отмечает, что менее рискованна схема с банками — они в состоянии провести полноценный комплаенс в отношении клиента, понимают, что такое персональные данные физлиц, и как с ними надо работать, там выстроены бизнес-процессы оформления и выдачи карт, в том числе с точки зрения безопасности.
Но наиболее надежным способом открытия счетов и выпуска карт в зарубежных банках Беликов считает карточный туризм. Личное присутствие и подписание документов, по его мнению, снижают риски утечки данных, риски комплаенса и, соответственно, последующей блокировки выпущенных карт.
«Есть предписание от международной платежной системы Visa (а мы работаем только с ней), в котором говорится, что банки не имеют права выпускать карты Visa вне юрисдикции, то есть вне территории Республики Казахстан, — говорится в ответе пресс-службы пресс-служба Home Credit Bank Kazakhstan. — Если смотреть статистику, то в 2021 году граждане РФ открыли в нашем банке 40 счетов, в 2022 году и — 1700 счетов». Там указали, что банк не сотрудничает с сервисами дистанционного открытия карт. У двух собеседников Frank Media, которые открывали счета и карты в банках стран СНГ, в обоих случаях банк выдал карту системы MasterCard.
Представители платежных систем Visa и MasterCard не ответили на запросы издания. Вопросы о рисках получения карт таким способом, отправленные в пресс-службу Центробанка РФ две недели назад, остались без ответа.
Анна Павлова для Frank Media. В подготовке текста участвовала Татьяна Воронова