Банки США будут выдавать займы клиентам без кредитных историй
Что случилось. Около 10 крупнейших банков США будут обмениваться информацией о клиентах, чтобы помочь получить доступ к кредитам тем из них, кто не имеет кредитного рейтинга. Эта инициатива может затронуть более 50 млн американцев, пишет WSJ.
Подробнее. Крупнейшие банки США, включая JPMorgan Chase, Wells Fargo, US Bank и USB, договорились об использовании информации о текущих и сберегательных счетах розничных клиентов для принятия решений о выдаче займов клиентам без кредитных рейтингов. Банки будут смотреть на остатки на счетах заявителей, а также изучать их историю использования овердрафта. По данным WSJ, инициатива может быть запущена уже в этом году.
Кредитный рейтинг — это ключевой индикатор для банков, показывающий риск-профиль будущих заемщиков. Он учитывает историю платежей по кредитам, размер полученных займов, продолжительность кредитной истории, сочетание разных типов кредитов и новых счетов, отмечает CNN. Ведением рейтингов занимаются кредитные бюро, такие как Equifax, Experian и TransUnion. Чем выше трехзначный показатель рейтинга, тем ниже процент по кредиту устанавливает банк для заемщика. Без кредитного рейтинга получить кредит в крупном банке очень сложно. Начать формировать кредитную историю многие не могут из-за отсутствия необходимых документов — это относится, например, к мигрантам.
Банки выступили с инициативой обмениваться информацией с подачи независимого агентства при Минфине США – Управления контроля за денежным обращением США (OCC). Так финансовые власти отреагировали на протесты афроамериканцев, последовавшие за убийством Джорда Флойда в прошлом году, напоминает CNN. Государство было заинтересовано в расширении доступа населения к финансированию. OCC провело консультации по этому вопросу с представителями банков, финансовых служб и некоммерческих организаций.
ОCC подтвердило, что у банков есть план по расширению доступа к кредитам, но детали еще предстоит доработать, пишет CNN.
Банки уже несколько лет разрабатывают собственные системы оценки рисков для выдачи займов гражданам без кредитных историй, в том числе основанные на информации о счетах клиентов. Например, JPMorgan Chase с 2016 года выдал таким образом своим клиентам, не имеющим рейтингов, около 700 тысяч кредитов, отмечает WSJ. Новая инициатива является более масштабной.
По данным FICO (компания, которая выдает рейтинги), у 53 млн американцев сейчас нет кредитных рейтингов, также много граждан с ограниченным рейтингом. В их числе часто оказываются молодые люди, недавно приехавшие в США мигранты или те, кто потерял доступ к кредитам из-за финансовых проблем.
Кроме обмена данными между собой, банки также обсуждают возможность сотрудничества с другими поставщиками данных, такими как Plaid и Fincity, говорят собеседники WSJ. Это позволит учитывать платежную дисциплину граждан в части оплаты аренды и коммунальных счетов.
Зачем мне это знать. Банки ищут способ расширить круг потенциальных заемщиков и увеличить свои доходы от розничного кредитования. В данной инициативе есть риск выдачи кредитов сегменту subprime — в 2007 году это стало причиной кризиса на рынке ипотеки в США.