Цифровой рубль — это экономическая и технологическая новация, которая неизбежна, сообщил зампред ЦБ Алексей Заботкин на сессии в Clubhouse 24 февраля. Он и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова рассказали о мотивах и последствиях внедрения цифрового рубля для банков и граждан в комнате «Вечерний Клабхаус». Frank Media выбрал главное из их выступления:
- Запуск цифровой национальной валюты обусловлен в том числе тем, что крупные IT-компании выпускают свои квазиденьги — это создает угрозу финансовой стабильности. Если одна из компаний обанкротится, то граждане придут с претензиями к регулятору. ЦБ не борется с технологическими гигантами, а создает условия для обеспечения финансовой стабильности, сказала Скоробогатова.
- Банки относятся к инициативе ЦБ по запуску цифрового рубля настороженно. Одна из причин — риск потери транзакционного дохода, вторая — влияние на доступ банков к дешевому фондированию. Есть риск перетока денег с банковских счетов в цифровые рубли, но ЦБ готов будет предоставить рынку ликвидность в нужном объеме, чтобы его компенсировать.
- В центре идеи цифрового рубля — допуск к нему через инфраструктуру любого банка. Банки смогут встраивать в свое мобильное приложение кошелек с цифровыми рублями. Пользователь может решать, где держать деньги: на счете в банке, в кошельке с цифровыми рублями или в каком-то другом месте.
- ЦБ получил на свой доклад о цифровом рубле отзывы от 191 респондента и 9 ассоциаций. Скоробогатова ожидала, что банкиры скажут «нет», но ЦБ не получил ни одного отрицательного ответа, 83% респондентов сказали, что цифровой рубль надо внедрять уже сейчас. Сбербанк предложил кроме цифрового рубля ввести еще токенизированный безнал (маркированные безналичные деньги — Frank Media). Если ЦБ увидит, что все банки хотят токенизацию безнала, то готов будет обсудить эту идею с рынком.
- До 1 апреля ЦБ представит концепцию по выбранной модели. В рамках доклада большинство респондентов из 4 предложенных моделей высказались в пользу модели D. До 1 июня регулятор обсудит концепцию с рынка, к концу года появится технический прототип, с 2022 года ЦБ начнет его тестировать.
- Цифровой кошелек будет открываться бесплатно, но комиссии за переводы все же возможны. ЦБ также обсудит вопрос тарифов с рынком. Инфраструктура цифрового рубля требует поддержания бесперебойности системы и с точки зрения ее окупаемости расходы возможны.
- Внедрение цифрового рубля заставит банки снизить комиссии как за переводы, так и и за эквайринг — в модели цифрового рубля будут предусмотрены расчеты граждан с компаниями. Банкам нужно быть живее, гибче и более клиентоориентированными, считает Скоробогатова.
- Лимитов на переводы цифрового рубля с одного кошелька на другой не будет, но если человек захочет перевести безналичные рубли в цифровой рубль, то, скорее всего, ЦБ установит ограничения по суммам.
Контекст. ЦБ объявил о том, что рассматривает возможность выпуска цифровой валюты, в октябре 2020 года. Регулятор представил концепцию новой валюты в докладе «Цифровой рубль»: предполагается, что он получит форму уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке, и станет полноценным платежным средством наравне с обычным рублем.
Как уточняла глава ЦБ Эльвира Набиуллина 18 февраля на конференции Ассоциации банков России (АБР), пока большинство участников рынка высказываются в пользу двухуровневой модели цифрового рубля (модель D), при которой банк по поручению клиента сам открывает ему кошелек в цифровых рублях на платформе ЦБ.
Опрошенные Frank Media эксперты связывали появление концепции цифрового рубля с желанием ЦБ снизить долю наличных денег в экономике, а также стремлением получить новый инструмент денежно-кредитной политики. Среди возможных последствий его внедрения ЦБ называл рост ставок по вкладам — из-за перераспределения части процентного дохода в пользу владельцев текущих/расчетных счетов и депозитов. Банки же указывали на риск возникновения дефицита фондирования из-за перетока депозитов в цифровой рубль, что может привести к нехватке средств для выдачи кредитов и к их подорожанию для заемщиков.
Зачем вам об этом знать. Выступление представителей ЦБ дает представление о том, на какой стадии находится проработка идеи цифрового рубля, а также раскрывает некоторые технические подробности его использования.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
