Универсальный QR-код: как НСПК и банки делают оплату удобнее для покупателя

Реклама. Рекламодатель АО «НСПК». Erid:2SDnjcUNkhR

О том, как будет работать универсальный QR-код, мы уже рассказывали в предыдущей статье. Теперь обсуждаем с представителями банков, что происходит накануне запуска, как меняется платежная инфраструктура и чего ждать покупателям и игрокам рынка после 1 сентября. 

Раньше в торговой точке можно было встретить несколько QR-кодов. Один QR предназначался для СБП, другой — для платежного сервиса банка. В результате покупателю приходилось выбирать не как оплатить, а подходящий QR-код.

Теперь клиентский путь будет выглядеть максимально просто: отсканировать универсальный QR-код и выбрать привычный способ оплаты. Не нужно заранее разбираться, какой сервис использует магазин и какое приложение подойдет для сканирования.

Оплатить можно будет двумя способами: открыть сканер в мобильном приложении банка или воспользоваться обычной камерой смартфона. В любом случае пользователь сможет выбрать способ оплаты и затем подтвердить операцию в банковском приложении.

При этом универсальный QR-код не отменяет привычные программы лояльности: НСПК указывает, что при выборе способа оплаты сохраняются предусмотренные им кешбэк и другие привилегии. Так, универсальность здесь означает не единый способ списания денег, а единый вход в разные платежные инструменты.

«Платить по QR-коду можно будет на любых терминалах — никаких неудобств для клиента. Покупателю больше не придется выяснять у продавца, какой именно код используется в магазине», — отмечают в ВТБ.

Для клиента новый сценарий выглядит как простое изменение интерфейса. Но за простым пользовательским сценарием стоит перестройка платежной инфраструктуры. 

Банкам необходимо перейти на универсальный QR, кроме того они могут и интегрировать свои в него свои платежные сервисы, торговым точкам — перейти на единый формат приема платежей, а рынку в целом — адаптироваться к новой модели конкуренции, в которой конкурируют уже не QR-коды, а платежные продукты и преимущества для клиента.

«Рынок сталкивался с множеством проблем: от необходимости иметь несколько терминалов эквайринга до негативного клиентского опыта при оплате. Например, у ряда крупных банков были собственные платежные решения, и клиенты нередко сталкивались с тем, что их приложение просто не считывало код магазина. В результате люди не могли проводить оплату на кассе, а в отдельных случаях платежи зависали — всё это создавало барьеры. Поэтому универсальный способ платежа стал не просто удобным дополнением, а логичным запросом рынка», — рассказали в ВТБ.

Теперь универсальный QR работает как единая точка входа, после которой платеж должен быть направлен в выбранный пользователем сервис. Поэтому банкам нужно обеспечить взаимодействие собственных информационных систем с инфраструктурой НСПК: от обработки QR до подтверждения транзакции.

Именно интеграция стала одним из ключевых этапов подготовки к массовому запуску. При этом был важен принцип: сложность должна оставаться внутри инфраструктуры, а не переходить на сторону покупателя. 

Масштаб перехода требует не только технологической готовности банков, но и постоянного взаимодействия с НСПК.

«Процесс перехода выстроен системно и идет планово во многом благодаря слаженной работе и всесторонней поддержке НСПК, которая в режиме реального времени отвечает на запросы, помогает с тестированием и предоставляет удобный технический портал с быстрым доступом к экспертизе», — отметил заместитель председателя правления Совкомбанка Альберт Борис.

Технологическая база для такого сценария формировалась заранее. Еще в октябре 2024 года НСПК сообщала о завершении внедрения универсального QR во всей эквайринговой сети СБП. На тот момент технологию могли использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек. Сегодня по данным НСПК, количество таких торговых точек превысило 10 млн.

Для торговых точек унификация прежде всего означает упрощение приема платежей — ускорение и оптимизацию всех процессов.

«Сотруднику не нужно выбирать или отдельно активировать QR-код под конкретный способ оплаты. Покупатель, в свою очередь, может продолжать пользоваться привычным банковским или платежным приложением», — рассказал Андрей Герасимов, лидер направления интернет-платежей в Точка Банке. 

Если раньше разные платежные решения могли требовать отдельной инфраструктуры, то универсальный QR позволяет объединить доступные способы оплаты в одном коде. При этом отдельное оборудование для самого QR-сценария не обязательно: он становится дополнением к эквайрингу. Его можно размещать на различных носителях — от терминалов до QR-наклеек.

Универсальный QR-код не означает приведение банковских сервисов к единому знаменателю. Напротив, он создает общую инфраструктуру, внутри которой банки могут продолжать конкурировать за клиента. После сканирования покупатель выбирает подходящий ему способ оплаты — значит, банк по-прежнему может привлекать его собственным платежным сервисом, программой лояльности, кешбэком или другими преимуществами.

Это меняет саму точку конкуренции. Раньше конкурентным преимуществом могла быть доступность в определенной торговой точке. Теперь общая инфраструктура должна снять это ограничение. 

Для клиента это означает большую свободу выбора. Один покупатель может предпочесть СБП, второй — банковский платежный сервис, третий — рассрочку.

При этом единый формат не мешает банкам сохранять фирменный клиентский опыт. Платежная страница может содержать информацию о доступных бонусах, кешбэке и других преимуществах конкретного сервиса.

«Ключевым преимуществом универсального QR-кода является стандартизация: клиенты видят один и тот же понятный интерфейс в разных магазинах, а для банка это возможность выстраивать бесшовную и надежную платежную среду, что в перспективе формирует новый стандарт качества на рынке QR-платежей», — рассказал Альберт Борис.

Получается парадоксальный эффект: инфраструктура становится более унифицированной без ущерба рыночной конкуренции. Банкам уже не обязательно конкурировать за место своего QR-кода на кассе. Гораздо важнее становится то, что они предлагают клиенту после сканирования.

Еще один важный элемент нового сценария — безопасность. При оплате универсального QR-кода пользователь видит детали операции. НСПК указывает, что продавец при таком сценарии не получает персональные данные покупателя, а сама транзакция проходит через инфраструктуру банков и платежной системы.

Универсальный QR проектировался не только под существующие платежные инструменты. НСПК изначально указывала возможность использования технологии для цифрового рубля. Новая форма валюты также указана среди способов оплаты, которые могут быть доступны через универсальный QR. Сам цифровой рубль станет доступен большинству пользователей 1 сентября 2026 года.

Для рынка это принципиально важно. Если каждый новый платежный инструмент требует отдельного QR-кода, отдельного интерфейса и отдельного пользовательского сценария, то с ростом числа сервисов платежная среда становится сложнее.

Универсальный QR предлагает обратный подход: расширять набор доступных инструментов внутри уже знакомой точки входа. Пользователю не придется каждый раз осваивать новый способ оплаты. Базовая логика остается прежней: отсканировать код, увидеть доступные варианты, выбрать нужный и подтвердить операцию.

Подводя итог, главное изменение можно описать одной фразой: клиент сможет выбирать способ оплаты после сканирования, а не до него. Каждый сможет выбрать подходящий способ оплаты в пару кликов. При этом сама операция останется простой: отсканировать код, выбрать способ оплаты и подтвердить платеж.

В итоге универсальный QR-код становится единой точкой входа в разные платежные сервисы. И чем больше возможностей скрывается за универсальным кодом, тем меньше пользователю нужно переживать о том, как устроена система внутри.