Что такое кредитные каникулы и как их оформить
В 2025 году банки за три квартала получили около 4,6 млн запросов от физлиц на оформление кредитных каникул. Для сравнения: в 2024-м за весь год заявок было только 4,1 млн. ЦБ связывает резкое повышение с ростом объема кредитования и количества должников, ускорением инфляции и проблемами в приграничных регионах. [1]
Что такое кредитные каникулы и как они работают
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по долгам на определенный период. Он доступен на срок от одного до шести месяцев. Каникулы могут оформить люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, в которой они не могут выплачивать кредит.
Пример: Иван взял ипотеку, работая на предприятии. Спустя время его сократили, он потерял рабочее место. Соответственно, денег для выплаты долга нет. Иван оформляет заявление на кредитные каникулы и банк идет ему навстречу, позволяя сделать паузу в платежах на полгода. Этот срок нужен, чтобы он сумел найти новую работу и финансово окрепнуть.
Кому положены кредитные каникулы
Изначально их вводили в пандемию коронавируса. Тогда работников увольняли и отправляли в неоплачиваемый отпуск. Постепенно отсрочка платежей переросла из временной меры в полноценный инструмент.
Основания для получения кредитных каникул [2]:
- Сокращение дохода на более чем 30% от зарплаты, которую кредитор получал в пределах года.
- Потеря основного места работы, если заемщик не нашел новую спустя два месяца.
- Кредитор находится в районе чрезвычайной ситуации. Он должен подать заявление в банк в течение 60 дней с момента ввода режима ЧС.
- Заемщик находится в декретном отпуске по уходу за ребенком.
- Заемщик военнослужащий и принимает участие в специальной военной операции (СВО). Он вправе подать заявку до 31 декабря 2025 года. Его родственники тоже вправе получить отсрочку.
Важно: должники вправе получить кредитные каникулы. Банк не может отказать, даже если у заемщика начислены штрафы и пени. Главное, чтобы соответствовал требованиям.
На какие кредиты распространяются
Распространяются на все виды кредитов, однако есть лимит по их размеру. Кредитные каникулы доступны для ссуд:
- Для потребительских кредитов — до 450 тысяч рублей.
- Для кредитных карт — до 150 тысяч рублей.
- Для автокредитов — до 1,6 млн рублей.
Также доступны ипотечные каникулы, их размер кратно выше — до 15 млн рублей [3].
Если размер долга выше обозначенных, то банк откажет в отсрочке. Также кредитные каникулы станут доступны бизнесу и самозанятым в 2026 году.
- Для самозанятых — до 10 млн рублей.
- Для микропредприятий — по займам до 60 млн рублей.
- Для малых предприятий — до 400 млн рублей.
- Для средних компаний — до 1 млрд рублей.
Закон о кредитных каникулах
Отсрочка платежей по потребительским кредитам и ипотеке регулируются №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [4], рассказывает Алексей Некрасов, советник юрфирмы «Легикон-Право».
В период пандемии они определялись №106-ФЗ, заметил эксперт. Однако c 1 января 2024 года каникулы стали доступны постоянно. Данную норму закрепили в №348-ФЗ [5]. При этом ипотечные каникулы определены №76-ФЗ о поправках в другие нормативные акты — не путать с законом «О статусе военнослужащих» [6].
Некрасов уточнил, что законом установлено: во время каникул продолжают начисляться проценты. Однако они идут в общий срок кредита — по истечении каникул сумму сразу не начислят. Стоит учесть, что неустойки и штрафы также не добавляются к займу.
Какие документы нужны для кредитных каникул
В зависимости от категорий граждан учитываются разные документы. Но обязательно нужно к заявлению приложить справку о доходах и сумме налогов.
Что такое справка о доходах и как ее получить: инструкция и образец
Далее необходимо дополнительно брать следующие бумаги:
- Самозанятым — справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.
- Предпринимателям — книгу учета доходов и расходов и хозяйственных операций.
- Участникам СВО — справку из части о подтверждении участия в операции.
- Родственникам участника СВО — документы, подтверждающие родство.
- Работникам в декрете — справки о размере зарплаты и от работодателя, подтверждающую нахождение в отпуске по уходу за ребенком.
- Проживающим в районе ЧС — справку из местного самоуправления, которая подтверждает проживание заемщика в области действия режима.
Как оформить кредитные каникулы
Порядок простой, но требует внимательности на каждом этапе.
- Подготовить нужные документы. Необходимо убедиться, что заемщик подходит требования банка — стоит уточнить у самой организации дополнительно.
- Направить их в банк. Это можно сделать способом, который прописан в кредитном договоре.
- Дождаться рассмотрения от банка. Он обязан это сделать в течение пяти дней с момента их получения и дать ответ, в котором уведомит о пересмотре условий долга или отказе.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы
Обычно банки предоставляют только одну отсрочку на один кредитный договор, напоминает Алексей Некрасов. Но в случае чрезвычайной ситуации каникулы могут выдать дополнительно, срок определит банк.
Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю
Банки будут учитывать факт выдачи кредитных каникул, рассказывает Некрасов. Они не будут считаться негативным фактором, если заемщик соблюдает условия отсрочки. Тем не менее, при выдаче будущих ссуд финансовая организация обратит внимание на данный пункт в кредитной истории.
Реструктуризация или кредитные каникулы: в чем разница и что лучше
Здесь важно понять, что нужно заемщику. Советник «Легикон-Право» считает, что нужно четко разделить понятия.
- Реструктуризация — это изменение условий договора.
- Кредитные каникулы — отсрочка платежей.
При выдаче каникул договор не изменится, просто его действие будет частично приостановлено.
Как считает эксперт, если есть возможность платить кредит пока действует отсрочка — лучше поступить так. Тогда уменьшатся стоимость кредита и сумма процентов. В отличие от реструктуризации, каникулы не влияют на кредитную историю. Они ее не сделают хуже.
Что делать, если банк не дает кредитные каникулы
В первую очередь необходимо проверить соответствие условиям их выдачи, уточнил Алексей Некрасов. Если заемщик считает, что ему отказали в отсрочке незаконно, стоит направить жалобу в Центробанк и предъявить иск в суд.
Кредитные каникулы: комментарии эксперта
Какие минусы у кредитных каникул
Некрасов видит негативной стороной отсрочки увеличение срока кредита. Соответственно, и его стоимость. В случае с кредитными картами могут обнулить лимит — и заблокировать.
В чем разница между кредитными и ипотечными каникулами
Ипотечные каникулы выдают конкретно под ссуду на жилье. Эксперт дополнил: если они действуют, то кредитные каникулы не выдадут. Однако возможна ситуация наоборот, когда у заемщика оформлена отсрочка по кредитам и ему одобряют ипотечную.
Можно ли досрочно погашать кредит, по которому оформлены каникулы
Да, можно, резюмирует Алексей Некрасов. Согласно части 20 статьи 6.1-2 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе досрочно погасить суммы кредита без прекращения льготного периода.
Максимальный размер досрочного погашения в течение льготного периода рассчитывается путем сложения сумм всех платежей, даты внесения которых вошли в льготный период в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода.
Главное о кредитных каникулах
- Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей по долгам.
- Они доступны по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.
- Также есть ипотечные каникулы, но они существуют обособленно и не всегда учитываются при выдаче кредитных.
- Основной закон, регулирующий кредитные каникулы, — №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Кредитные каникулы можно взять только один раз, в случае ЧС могут одобрить дополнительно
- Кредитные каникулы не влияют на кредитную историю, однако берутся банком во внимание.
- Банк вправе отказать в кредитных каникулах, только если заемщик не соответствует его условиям.