Досрочное погашение кредита: что лучше уменьшить – платеж или срок кредита

Досрочное погашение кредита — это погашения долга в банке до завершения срока, указанного в соглашении. Для этого заёмщик должен заранее уведомить банк письменно о намерении осуществить досрочную выплату. Срок подачи такого уведомления варьируется в зависимости от правил разных банков, в среднем он составляет 30 дней [1].

Не нужно уведомлять банк о досрочном погашении кредита в течение 14 дней после получения нецелевого кредита или в течение 30 дней после получения целевого кредита. И там и там заемщик  платит проценты за дни пользования деньгами вместе с телом кредита.

В зависимости от вида кредита банки используют разные способы перерасчета условий кредита: 

Таким образом, внося средства досрочно вы можете выбрать на что пойдут средства: сокращение срока или уменьшение платежа. 

Представим, заемщик оформил ипотеку на 8 млн рублей сроком 20 лет под 10% годовых. Ежемесячный платеж составляет 86 тысяч рублей, а общая переплата по процентам – 17,6 млн рублей. Через 4 года заемщик решил досрочно внести 1 млн рублей.

Если уменьшить срок кредита:

Если уменьшить платеж:

Стоит учитывать, что банки могут устанавливать минимальный размер досрочного платежа. 

Рассматриваем досрочное погашение со всех сторон. Плюсы: 

Минусы: 

Что будет, если не платить по кредиту: последствия для должника

Кредит можно погасить раньше срока полностью или частично.

Возможность досрочного погашения кредита зависит от статуса заёмщика. Если денежные средства предоставлены заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, то они могут быть возвращены досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, напоминает советник юрфирмы «Легикон-Право» Алексей Некрасов. 

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, то есть предоставленного не для личных целей, а для развития бизнеса, может быть возвращена досрочно с согласия лица, предоставившего денежные средства. Такое согласие может изначально содержаться с в договоре или быть получено перед досрочным погашением. 

Чтобы досрочное погашение было эффективным необходимо внимательно изучить условия договора, потому что в нем может содержаться конкретный порядок совершения необходимых действий. Например, порядок и форма уведомления, адрес по которому его нужно направить. Также важно обеспечить на счёте, с которого будут списываться денежные средства достаточное количество средств для досрочного погашения, указанного в уведомлении. В противном случае, списание денег может не произойти и придётся заново уведомлять банк о досрочном погашении, потеряв при этом ещё 30 дней и уплатив ещё проценты, которые будут начислены за эти дни, напомнил эксперт. 

Самые выгодные досрочные платежи – это платежи в начале действия кредита, поскольку первые платежи по графику, как правило в основной части идут на погашение процентов (до 80% суммы платежа) и только в оставшейся сумме – на погашения самого кредита.

При досрочном погашении, выбирая между сокращением платежа или срока кредита, Алексей Некрасов рекомендует выбрать уменьшение платежа. 

Данная рекомендация, основана на личном опыте, исходя из которого я считаю, что в этом случае, во-первых, комфортнее иметь более меньшую сумму платежа, и во-вторых, при изменении финансовой ситуации в худшую сторону уменьшенный платёж несёт меньше рисков невозможности погасить кредит в срок, а в случае улучшения финансового положения можно сделать ещё несколько досрочных платежей. Такая финансовая стратегия позволила мне неоднократно брать кредиты и успешно погашать их досрочно, заключил эксперт. 

В частности, выгоднее сокращать срок кредитов, взятых на более чем 5 лет, с процентной ставкой от 10%, имея при этом достаточно средств. Снижать сумму платежа выгодно для заемщиков с высокой финансовой нагрузкой, для кредитов с процентной ставкой ниже 10%.

Внесение платежей по кредиту в настоящее время выгоднее делать за несколько дней до наступления срока платежа (за 2-3 дня). В этом случае, нет риска, что деньги «зависнут» при проведении операции, а при отклонении банком операции по перечислению денежных средств всегда будет время экстренно исправить ситуацию.

Вносить деньги для погашения кредита за больший срок считаю не выгодно с финансовой точки зрения, поскольку сегодня во многих банках существуют накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, напоминает эксперт. Размещая денежные средства, зарезервированные для погашения кредита, на таких счетах можно получить дополнительную выгоду в виде процентов.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита осуществляется только в случае полного погашения кредита и только в части страховой премии за неиспользованные дни кредита. Например, кредит выдан на 5 лет и в течении этого срока действует страховка. Кредит досрочно возвращён в течении 4 лет. Подлежит возврату страховая премия за 1 год. 

По словам Алексея Некрасова, с учётом того, что часто страховка предлагается банками как инструмент снижения ставки по кредиту, бывает выгодно накопить денег и на последних периодах кредита погасить его полностью досрочно. В этом случае, выгода будет заключаться и в экономии на процентах, и в возврате части страховой премии. 

Наиболее частые ошибки в досрочном погашении кредита связаны с тем, что заёмщики не читаю договор и нарушают правила досрочного погашения, не делают уведомление о досрочном погашении и не обеспечивают на счёте, с которого происходит списание денежных средств, денежных средств в необходимой сумме, часто забывая, что у банка в договоре есть очерёдность списания денежных средств и суммы на счёте должно быть достаточно для всех платежей, включая досрочный, говорит эксперт. 

Кроме того, ошибкой считается копить деньги до нужной суммы и вносить одним платежом — банк ежедневно начисляет проценты. Если условия позволяют неограниченное количество и сумму досрочных погашений, вносите средства по мере возможности, чтобы снизить общую переплату. Также нет необходимости ждать дату ежемесячного платежа.

Как оформлять самозапрет на кредиты и можно ли их отменять

В настоящее время все банки предоставляют возможность досрочного погашения кредита. Основная сложность, исходя из моего опыта получения кредита в одном из системных банков, заключается в том, чтобы найти условия досрочного погашения. Связано это было с тем, что в договоре присоединения таких условий не было, а содержались они в общих правилах кредитования, которые надо было ещё найти на сайте банка и прочитать более сотни страниц, рассказывает Некрасов. 

По словам эксперта, заявление на досрочное погашение кредита необходимо писать. В настоящее время широко распространена практика подачи такого заявления в электронном виде через личный кабинет в виде заполнения таблицы по определенному алгоритму последовательно подтверждая условия досрочного погашения.