Можно ли взять кредит или ипотеку после банкротства и как это сделать

Банкротство представляет собой способ освобождения от долгов, но связано с определенными рисками, о которых следует знать заранее. Среди сложностей процедуры есть ограничения на свободное распоряжение доходами и имуществом — это возможно только под контролем финансового управляющего. Кроме того, часть имущества может быть продана на торгах. Также в течение нескольких лет должник не сможет оформлять имущество на себя. Сам процесс не является быстрым и занимает в среднем до полугода.

После банкротства физическое лицо может получить кредит, ипотеку или автокредит, но с определенными ограничениями. Всё зависит от времени, прошедшего с окончания процедуры, типа кредита и стратегии банков.

После завершения процедуры банкротства физическое лицо вправе получить кредит, но в кредитном договоре должно быть указание на факт банкротства. Поскольку это требование содержится в Федеральном законе N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1], заёмщику не выгодно скрывать эту информацию, так как это может привести к возможности оспорить банком выдачу кредита и фактически к досрочному его возврату, указал советник юрфирмы «Легикон-Право» Алексей Некрасов.

По его словам, осторожное отношение банков к лицам, которые прошли процедуру банкротства вызвано неблагоприятной оценкой данного факта, поскольку это говорит, что лицо не умеет планировать свои финансовые обязательства и уже ранее допустил дефолт по ним. Для банков также это означает потенциальную угрозу невозврата новых кредитов и, соответственно, недополучение прибыли в виде неуплаченных процентов и в связи необходимостью повышения резервов по просроченным кредитам (деньги, имеющиеся у банка, фактически замораживаются и банк не может ими распоряжаться).

Кроме того, закон о банкротстве позволяет списывать долги только один раз в течение пяти лет. Это означает, что банк может быть уверен в том, что в течение следующего пятилетнего периода заемщик не сможет заново пройти процедуру банкротства и будет обязан вернуть долг.

Притом законодательного запрета на выдачу кредитов после банкротства клиента у банков нет. Единственное ограничение заключается в том, что гражданин должен уведомлять о своем банкротстве, если он обращается за кредитом в течение пяти лет после завершения или прекращения процедуры.

Какие существуют последствия банкротства для физических лиц

Ипотека, как и автокредит, имеют даже больше шансов на выдачу за счет особенностей залогового кредитования. Главной особенностью ипотечного кредита является то, что его цель – это сделка с недвижимостью и возврат кредита обеспечивается за счёт залога объекта недвижимости жилого или нежилого назначения или земельного участка.

Отсюда вытекает дополнительный нюанс, это требование банка застраховать заложенное имущество от повреждения или уничтожения, чтобы при наступлении данного обстоятельства иметь возможность погасить задолженность заёмщика путём получения страховой выплаты, если заёмщик допустит просрочку платежей по кредиту, напомнил эксперт. 

После банкротства физическое лицо не поражено в правах на получение кредита, то есть возможность получения кредита сохраняется, но о факте банкротства необходимо сообщить банку при подаче заявки на кредит, уточнил Алексей Некрасов. Такая обязанность действует в течении пяти лет с даты завершения производства по делу о банкротстве. Скрывать информацию о банкротстве не имеет смысла, поскольку информация об этом является открытой и находится в доступном виде для всех. 

В 2025 году Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в Госдуму с инициативой увеличить срок запрета на кредитование для банкротов до 10 лет. В АРБ объясняют это предложение участившимися случаями недобросовестного банкротства, когда должники берут кредиты, изначально не собираясь их возвращать. Банковская ассоциация предлагает не освобождать от долгов граждан-банкротов, которые не имеют работы и не делают попыток улучшить свое финансовое положение. Также ассоциация настаивает на том, чтобы задолженность клиентов, которые не могут объяснить причины своих финансовых трудностей, не списывалась автоматически. 

Впрочем, реалистичные сроки, когда бывшему банкроту одобрят новый кредит — два — три года после завершения процедуры. Что объясняется средним сроком исправления кредитной истории. 

Как улучшить кредитную историю. Пошаговая инструкция

Законодательного запрета на выдачу кредитов после банкротства клиента у банков нет. Любые банки могут рассмотреть заявки бывших банкротов. В числе основных: 

При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают несколько факторов. Во-первых, важным аспектом является время, прошедшее с момента банкротства: чем дольше прошло с его завершения, тем выше шансы на получение одобрения. Также значительную роль играет кредитная история заемщика. Если он смог её восстановить, это будет положительным моментом, а новые положительные записи о платежах увеличат вероятность одобрения. Не менее важны и причины, приведшие к банкротству. 

Финансовое состояние клиента тоже имеет огромное значение: банки обращают внимание на стабильность дохода, наличие постоянной работы, сбережений и уровень долговой нагрузки. Кроме того, размер первоначального взноса для ипотечных кредитов также влияет на решение. Наличие обеспечения кредита, например, залога или поручителей, снижает риски для банка и также увеличивает вероятность положительного решения по заявке.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении процедуры банкротства в кредитном договоре должны содержаться сведения о банкротстве физического лица. После такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства, напомнил советник юрфирмы «Легикон-Право» Алексей Некрасов. 

Во время процедуры банкротства взять кредит не получится, по следующим причинам. В силу законодательства гражданин в процедуре банкротства может совершать сделки по получению займов и кредитов, выдаче поручительств и гарантий, а также по передаче имущества гражданина в залог только с письменного предварительного согласия финансового управляющего, говорит Некрасов.

Поскольку цель банкротства – это рассчитаться с имеющимися кредиторами по старым долгам, а не создать новые, то получить такое согласие от финансового управляющего очень мало вероятно. Гипотетически такой шанс есть, если получение кредита будет обеспечено имуществом должника или третьих лиц, в рамках мирового соглашения с кредиторами. “Но мне о таких случаях не известно”, — заключил эксперт.

В большинстве случаев банки отказывают в предоставлении кредитов без указания причин и очень редко формулируя такие отказы в официальном виде. Сейчас распространённой формой отказа являются уведомления в личном кабинет гражданина или в мобильном приложении, через которые также возможна подача заявки на кредит.В большинстве случаев, при отказе сотрудники банка ссылаются на отказ со стороны службы безопасности или на то, что потенциальный заёмщик не подтвердил свою платёжеспособность, указывает советник юрфирмы «Легикон-Право». 

Законодательство не обязывает банки сообщать гражданам фактическую причину отказа и подтверждать её.  Это затрудняет положение потенциального заёмщика, который фактически лишён возможности исправить ситуацию и вынужден обращаться в другие банки, практически в слепую. Решить этот вопрос, можно обратившись к кредитным брокерам, которые работают с банками и которые лучше понимают или знают внутреннюю кухню конкретного банка, а, следовательно, могут подсказать какую позицию кредитной заявки и чем можно усилить.  

Читайте также: