Как улучшить кредитную историю. Пошаговая инструкция

Кредитная история (КИ) — это данные клиента, которые бюро кредитных историй собирают по всем кредитам, просрочкам платежей и реструктуризациям. В карточке содержаться данные о том, какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин. Если вам отказывают в получении новых займов, причина может заключаться в неблагоприятной кредитной истории. 

В частности, карточка состоит из титульной страницы, где указаны ФИО и другие данные гражданина; основной части, где указаны сведения о кредитах и их погашении — суммы, сроки, статусы, предметы залога, информация о просрочках, банкротстве, поручительстве, о неисполнении решений суда по поводу неуплаты услуг ЖКХ, связи, алиментов; информационной части, которая содержит сведения о кредитных заявках, решениях по ним, в случае отказа указывается его причина; закрытой части, где указаны сведения о том, кто передавал и запрашивал данные о вас; о переуступке прав требования по кредиту (например, о коллекторском агентстве). 

Кредитная история формируется, когда человек впервые обращается за кредитом или становится поручителем. Со временем она обновляется на основе новых данных о том, как тщательно заемщик выплачивает свои долговые обязательства. Регулярная проверка кредитной истории поможет следить за корректностью предоставленной информации. Кредитная история зависит от ряда факторов, в том числе:

Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России действует несколько таких организаций, среди которых крупнейшим является Национальное бюро кредитных историй. Кредиторы передают записи для обновления кредитной истории по мере получения новой информации о кредитах и их обслуживании заемщиком. Закон о персональных данных не применяется к передаче этих данных в БКИ.

Для получения кредитного отчета онлайн необходимо создать учетную запись на официальном сайте НБКИ и подтвердить аккаунт на портале Госуслуг. Также можно отправить запрос письмом или телеграммой, либо воспользоваться услугой личной подачи заявления в офисе НБКИ для физических лиц. Получать свою кредитную историю можно любое количество раз.

Некоторые банки сами предоставляют услуги по проверке кредитной истории. Результат оценки кредитного рейтинга исчисляется от 1 до 999. Чем выше — тем легче получить кредит.  

Да, кредитную историю можно улучшить, указывает руководитель отдела управления кредитным риском МФК “Лайм-Займ” Антон Сандаков. Однако, нельзя изменить свою кредитную историю так, чтобы «плохие записи» исчезли, оставив только хорошие. Просрочки будут сохраняться в кредитной истории как минимум семь лет после полного погашения. Единственный способ улучшить ситуацию – это брать новые кредиты и вовремя их погашать, что со временем положительно скажется на вашей кредитной истории, указывают в самом НБКИ. 

Не получится улучшить кредитную историю если гражданин считается «злостным» неплательщиком и попал в черные списки клиентов большинства банков и МФО. В этой ситуации он не сможет получить кредитный договор, который позволил бы ему погасить задолженность и начать улучшать свою кредитную историю.

О том как можно улучшить кредитную историю рассказывает эксперт Антон Сандаков. 

Самый эффективный способ — повысить свою платежную дисциплину и начать своевременно вносить платежи по уже имеющимся займам и кредитам, а также активно погашать текущую просроченную задолженность, если таковая имеется. Именно регулярность платежей, а также отсутствие просрочек и задолженностей являются самым главным фактором улучшения кредитной истории.

В ряде случаев может помочь оформление нового кредитного продукта: кредитной карты, потребительского кредита или аннуитетного микрозайма. Пользуясь ими на протяжении нескольких месяцев и погашая задолженность по графику платежей без просрочек, уже через 3-6 месяцев вы сможете показать, что умеете разумно распоряжаться заемными средствами. Но есть важное условие — взять ту сумму, которую вы сможете комфортно и своевременно гасить. Так как в случае оплаты текущих платежей с задержками или — что еще хуже — выхода в просрочку без ее погашения, это, напротив, ухудшит вашу кредитную историю. 

По кредиткам требования к заёмщику ниже, чем для обычного потребительского кредита. С плохой кредитной историей главное получить получить карту и активно ею пользоваться, тратя деньги и вовремя внося минимальные ежемесячные платежи. Лимит кредитования не принципиален. Восстановление кредитной истории стоит начать с погашения имеющихся задолженностей. Это может включать выплаты по долгам за коммунальные услуги, штрафам ГИБДД и закрытие кредита в другом банке. Если заемщик намерен в дальнейшем оформлять большой кредит, ему следует получить кредитку в банке, где он планирует взять ссуду. 

Микрозаймы легче всего получить с высокой вероятностью одобрения заявки. Для улучшения кредитной истории лучше взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа обращайте внимание на ставку и условия: многие МФО предлагают ссуду под 0% для новых клиентов, что позволяет восстанавливать кредитную историю без финансовой нагрузки.

Следует: 

В случае, если погасить объем текущей просроченной задолженности не представляется возможным, вы можете воспользоваться способом рефинансирования текущих кредитов в один новый, что особенно эффективно в случае микрозаймов, где суммы задолженностей обычно меньше, чем по банковским кредитам, отмечает эксперт.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения уже существующих кредитов. Так же можно объединить несколько кредитов в один, получить более низкую процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи или изменить срок погашения кредита. Что меняет долговую нагрузку. 

Например, если вы погашаете кредит несколько лет, и за это время процентные ставки значительно снизились, вы можете найти более выгодное предложение в другом банке. Выбор новой кредитной программы и переход в другой банк с последующим досрочным закрытием текущего кредита поможет вам уменьшить размер ежемесячного платежа.

С точки зрения восстановления кредитной истории, рефинансирование может уменьшить риск возникновения просроченных платежей и даже позволить «объединить» несколько задолженностей: погасить долги перед разными организациями и оставить только один более выгодный кредит.

Реструктуризация — это пересмотр текущих обязательств перед кредитором в случаях, когда заемщик не в состоянии погасить долг. В такой ситуации банк может предложить кредитные каникулы на время, пока клиент восстанавливает свое финансовое положение: ищет новую работу, продает имущество или поправляет здоровье. Также возможно изменение даты платежей, снижение процентной ставки, использование залога или увеличение срока кредита.

Тем не менее инструмент пользуется популярностью, в первом квартале 2025 года объем реструктуризированных кредитов населения вырос до 265 млрд рублей — максимального значения с начала 2022-го. Это на 50% больше по сравнению с концом 2024 года и в 2,3 раза больше, чем годом ранее, указывал ЦБ. 

Если банки отказывают в потребительском кредите или кредитной карте, то можно оформить рассрочку в магазине. При оформлении покупки в рассрочку вы подписываете договор с банком, который оплачивает товар напрямую в магазине. Вы обязуетесь возвращать долг банку, и процентная ставка зачастую составляет 0%. Ваша основная задача — вернуть долг в установленный срок. Вы можете несколько раз использовать рассрочку, и каждое успешное погашение задолженности будет постепенно улучшать вашу кредитную историю.

Стоит использовать услугу оформления покупки товара в рассрочку, только если договор заключается с банком или МФО, уточняет эксперт. Информация в этом случае будет передаваться в БКИ, и при своевременном погашении рассрочки по графику у вас начнется формироваться положительная кредитная история.

Третий аспект — количество заявок на займы и кредиты, указывает Сандаков. Чем чаще вы обращались в разные банки и МФО, тем менее осознанным и ответственным клиентом вы кажетесь компаниям-кредиторам. Поэтому можно снизить количество обращений в компании, чтобы временно улучшить кредитную историю. Обратите внимание, что обычно кредиторы более лояльно оценивают заемщиков, которые обращаются за новым кредитом или займом, погасив перед этим один из текущих. В этой ситуации банку или МФО становится ясно, что заемщик справляется со своевременным обслуживанием текущих кредитных обязательств за счет собственных денежных средств. 

Рекомендуется также самостоятельно проверить вашу кредитную историю и убедиться, что в ней отсутствуют займы и кредиты, которые были оформлены без вашего ведома. Такие займы чаще всего могут быть оформлены третьими лицами-мошенниками, и платежи по ним со стороны злоумышленников производиться не будут, что заметно испортит вашу кредитную историю. Если вы обнаружили подозрительную запись в кредитной истории, без отлагательств обратитесь к компании, которые выдали заемные деньги, а также в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы разобраться в ситуации и в дальнейшем удалить информацию о мошенническом займе из вашей кредитной истории.

В основном такие варианты направлены на демонстрацию вашей финансовой активности в положительном ракурсе, говорит Антон Сандаков. Можно рассмотреть подключение услуги овердрафта к действующей дебетовой банковской карте. Информация о вашей платежной дисциплине в этом случае также будет передаваться в БКИ, но важно погашать текущую задолженность полностью и в срок.

Еще в качестве вспомогательных вариантов можно предложить открытие пополняемого банковского депозита и регулярное его пополнение (пусть даже небольшими суммами), а также оформление добровольного договора страхования на движимое или недвижимое имущество у одной из крупнейших компаний-страховщиков, которые чаще всего аффилированы с банком. В обоих случаях вы будете выглядеть более платежеспособным и добросовестным клиентом, умеющим грамотно распоряжаться своими финансами.

Кредитная история содержит данные за последние семь лет. Если все кредиты были погашены и отсутствует какая-либо активность, например, рассрочки, займы или судебные дела по задолженности, то через 7 лет с последней записи ваша история будет обнулена. В среднем на исправление плохой кредитной истории уходит от 1 до 3 лет, в зависимости от конкретной ситуации.

Отсутствие кредитов влияет в целом на восприятие банками и МФО конкретного человека как потенциального клиента, поясняет руководитель отдела управления кредитным риском МФК “Лайм-Займ” Антон Сандаков. Во-первых, кредитор будет оценивать количество заявок и обращений в кредитные организации. Если запросов было много и при этом не было одобрено ни одного кредита или займа, у банка или МФО могут появиться сомнения в вашей благонадежности. Если заявки были одобрены, но в итоге кредитный продукт не был оформлен, для банка или МФО вы будете выглядеть как импульсивный клиент, который может легко передумать и, как следствие, отказаться от исполнения своих обязательств уже после получения денежных средств. Соответственно, шансы получить кредит или заем в обоих случаях снижаются.

Во-вторых, если у человека не было ни одного кредита, компании не имеют представления о том, какой платежной дисциплиной он обладает: ведет себя осознанно или импульсивно по отношению к заемным средствам, способен ли грамотно распорядиться деньгами и своевременно возвращать долги. Соответственно, в ряде случаев человек даже с очень хорошим доходом может получить отказ, т.к. в результате скоринга конкретный банк или МФО может оценить его как высокорискового из-за отсутствия данных о его поведении; в некоторых же случаях кредит или заем будет одобрен, но, вероятно, это будет минимальная сумма и непродолжительный срок пользования. Так компании-кредиторы минимизируют риски, связанные с невозвратом денег клиентом, но при этом предоставляют возможность взаимодействия с конкретным человеком, чтобы оценить его платежеспособность, ответственность и осознанность.

По словам эксперта, полностью и оперативно “обнулить” плохую кредитную историю не получится.  Дело в том, что согласно Федеральному закону “О кредитных историях”, информация о ваших кредитах и займах, а также платежной дисциплине должны храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет. В связи с этим любые предложения по полному удалению кредитной истории либо отдельной ее части, с которыми вы можете столкнуться в интернете и других источниках, следует расценивать как явное мошенничество.

Однако, имеется способ “обнулить” кредитную историю, не дожидаясь окончания 10-ти летнего срока. Для этого необходимо полностью погасить все текущие обязательства по кредитам и займам, в том числе те, срок погашения которых не наступил, закрыть все текущие кредитные карты и карты рассрочек, после чего в течение семи лет не оформлять никаких новых кредитных продуктов. При выполнении описанных условий через семь лет ваша кредитная история полностью “обнулится”, и при оформлении нового кредита или займа запись о нем будет сделана уже в новую кредитную историю, на которую будут ориентироваться кредиторы. Однако стоит иметь в виду, что по закону старая версия кредитной истории будет храниться еще три года.

Нет. Дело в том, что по закону все кредитные организации обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй, указывает Сандаков. При этом каждая компания сама выбирает, с какими конкретными БКИ сотрудничать и сколько их будет. На текущий момент в реестре Банка России числится пять БКИ. Соответственно, банк или МФО могут обращаться за информацией и предоставлять данные разным БКИ. Из-за этого кредитная история одного и того же человека в разных бюро кредитных историй может выглядеть по-разному и даже отсутствовать в некоторых из организаций.

Читайте также: