Платежный ключ
Безналичный оборот в России продолжает расти — по данным ЦБ, в 2024 году его доля в розничном обороте составил 85,8%. Свое место в нише занял и быстро набирающий популярность способ платежа — по QR-коду. Чтобы поддержать тренд и сделать этот процесс более простым и прозрачным, в России разработали универсальный QR-код. Он станет “витриной” для всех доступных способов оплаты и базой для развития цифрового рубля.
В материале разберемся, как работает оплата по QR-коду, как эта технология изменит систему платежей и какие возможности откроет для покупателей, банков и предпринимателей.
Как закалялся QR: история вопроса
Технология QR (аббревиатура от quick response) появились еще в 1994 году в Японии — изначально ее использовали для маркировки на производстве. Небольшой QR-код хранил всю информацию о товаре и позволял считать ее в любой момент.
Технология оказалась удобной и полезной, поэтому начала быстро набирать популярность. QR-коды появились в музеях, на рекламных баннерах, в журналах, а после им нашли применение и в системе бесконтактных платежей — сначала в Азии, а после и по всему миру.
В России оплата по QR-коду на базе Системы быстрых платежей стала доступна в 2019 году, оператором СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК). Такой способ оплаты быстро нашел своего клиента, а наиболее активно начал развиваться в 2022 году — после того, как в России перестали работать бесконтактные платежи через Apple Pay и Google Pay.
С QR-кодами клиент мог не отказываться от своих привычек и дальше использовать смартфон для оплаты.
Но это было только начало — сегодня число платежей по QR продолжает расти. По данным ЦБ, с января по сентябрь 2024 года общая сумма покупок по QR-коду выросла до 2,6 трлн руб.
Один для всех и все для одного: откуда появился запрос на универсальный QR-код
За несколько лет на рынке появился целый «зоопарк» QR-кодов — продавцы и покупатели все чаще путались и собирали «консилиумы» на кассе в попытках понять, что и как сканировать.
Чтобы у пользователей не возникало путаницы, в 2023 году зашла речь о приведении этой технологию к единому стандарту — универсальному QR-коду, с помощью которого можно было бы проводить любые платежи во все банки — и через СБП, и через коммерческие платёжные сервисы, и через сервисы рассрочки, и даже с помощью цифрового рубля.
Цифровой рубль — это форма национальной валюты, которую ЦБ планирует запустить наравне с наличными и безналичными рублями. Цифровые рубли будут храниться на цифровых кошельках граждан и организаций на специально созданной Банком России платформе.
За разработку универсального QR-кода взялась НСПК в сотрудничестве с российскими банкамидля создания стандарта оплаты по QR. И уже летом 2024 года был запущен пилотный проект — тогда к нему подключились 22 банка.
«Клиентский опыт подтвердил, что это действительно удобный сервис. Благодаря активной поддержке банков и технологически развитой инфраструктуре НСПК мы завершили внедрение универсального QR-кода раньше запланированного срока во всей эквайринговой сети СБП. В дальнейшем мы намерены развивать и оптимизировать сервис»,
— рассказал генеральный директор, председатель правления НСПК Дмитрий Дубынин в октябре прошлого года.
Сегодня новую технологию для приема платежей могут использовать уже более 200 банков и около 6 млн торговых точек — это вся эквайринговая сеть СБП.
Все в плюсе: клиент, продавец и банк
Планируется, что универсальный QR-код станет удобным инструментом для всех участников. Для клиентов это возможность сохранить все бонусы, которые предлагает банк или Система быстрых платежей — кешбэки, акции, бонусные баллы — и при этом избавиться от необходимости постоянно носить с собой карту. Для работы решения понадобится только сеть и телефон с работающей камерой.
Технология унифицирует клиентский путь — код можно отсканировать как через приложение банка, так и через штатную камеру телефона. А после выбрать способ оплаты и провести транзакцию в несколько кликов.
Для предпринимателей — простое подключение. Бизнесу даже не обязательно использовать терминал. Формирование QR-кода для оплаты возможно без дополнительного оборудования. Например, QR-код можно разместить на табличке на кассе. Кроме того, теперь продавцам не придется путаться в момент активации нужного QR-кода для проведения операции. Процесс оплаты стал проще и понятнее.
«Универсальный QR дает возможность эквайеру предложить клиенту все возможные для торговой точки способы оплаты. При этом для каждого способа оплаты сохраняются действующие тарифы для эквайеров и для эмитентов, а также кешбэки и бонусы для физических лиц. Это поддерживает конкуренцию и не меняет доходность банковских платежных продуктов»,
— комментирует гендиректор НСПК Дмитрий Дубынин.
Банки с помощью разработки НСПК смогут развивать свои новые сервисы на базе универсального QR-кода. Универсальный QR-код позволит работать в равных условиях и оставаться «на связи» со своими клиентами в любых торговых точках — подключить к системе смогут все банки.
«Мы считаем, что универсальный QR-код должен работать на решении НСПК. Этот путь гарантирует всем банкам равные и прозрачные условия и сводит к минимуму доработки для подключения. Основные издержки по доработке берет на себя НСПК. Небольшие доработки понадобятся тем банкам, которые хотят через единый QR предоставлять свои пэй-сервисы. Но, как показал наш с банками пилот, а у нас здесь достаточно успешный пилот, это не занимает много времени и, по оценке банков в пилоте, не требует значительных затрат», — отметила Эльвира Набиуллина на встрече Ассоциации банков России в конце февраля.
Уникальный и универсальный: будущее технологии
После успешного пилота технология продолжает развиваться. Оператор универсального QR-кода НСПК предложил интегрировать в инструмент индивидуальные платежные страницы. На них банки и торгово-сервисные предприятия смогут отображать дополнительную информацию для клиента, которая пригодится при покупке. Например, пользователь увидит данные о накопленных баллах, бонусах и размере кешбэка.
Кроме того, у банков и ТСП появится возможность оформить платежные страницы в своем корпоративном стиле — например, установить фирменные шрифты, выбрать цветовые решения для фона и кнопок.
Гендиректор НСПК отметил, что интерес к интеграции уникальных платежных страниц в универсальный QR поступил со стороны банков: «Мы слышим рынок и в ответ предлагаем новые технологичные решения. Это еще раз подтверждает, что универсальный QR-код обеспечивает единый стандарт для всех участников рынка», — сказал глава НСПК.
В своем интервью ТАСС Дмитрий Дубынин подчеркнул — очень важно, чтобы инфраструктура, которая позволяет проводить платежи по всей стране, работала по прозрачным правилам и была выгодна для всех участников. И решение НСПК позволяет достичь этого.
Клиентский код: оплата может стать еще проще?
В будущем на рынке могут появиться и другие сценарии оплаты — еще более простые для клиента: сейчас НСПК также работает над технологией создания персонального QR-кода для каждого пользователя. В этом случае покупатель будет предъявлять на кассе заранее сгенерированный QR-код, а кассир сможет отсканировать его и сразу провести оплату. Это снизит очереди и ускорит оплату в точках с высоким потоком клиентов.
Такая система называется “customer present” и может сделать систему QR-оплаты еще более комфортной. Тем более она уже успела стать привычной для современного клиента, который показывает продавцу бонусные карты магазинов в приложениях — в виде специального штрих-кода или QR-кода.
Сейчас НСПК разрабатывает проект и собирает базу банков, которые готовы будут взяться за адаптацию персональной QR-оплаты и тестирование новой технологии. Точных дат по запуску пилотного проекта клиентского QR-кода пока нет. Так, рынок платежей в России продолжит меняться, становясь более клиентоориентированным и технологичным. А в платежном будущем все заметнее будет вырисовываться очертание квадратного черно-белого кода.
Реклама. Рекламодатель АО «НСПК».