Кредиты самозанятым: в чем интерес и риски для банков

С 1 января 2019 года к самозанятым отнесены люди, которые пользуются специальным налоговым режимом «Налог на профессиональный доход» (по ставке от 4% до 6%). Чаще всего это няни, частные репетиторы и т.д. Сбербанк в конце прошлого года заявил, что начал выдавать кредиты этой категории граждан. Frank Media узнал у других банков, собираются ли они предложить похожий продукт.

Что предложил Сбербанк. Сбербанк запустил программу по выдаче ипотечных кредитов самозанятым гражданам 26 декабря 2019 года, а 28 января 2020 начал выдавать им потребительские кредиты. Чтобы получить кредит, заемщик должен показать свои доходы, поступающие на карту Сбербанка, за последние три месяца.

«Мы не создавали отдельный продукт для клиента, а расширили возможности действующих – потребительское и ипотечное кредитование – для самозанятых», — уточнили Frank Media в пресс-службе Сбербанка. Кредиты самозанятым госбанк выдает на тех же условиях, что и гражданам, работающим в компаниях.

Сбербанк, ссылаясь на экспертов, оценивает количество работающих на себя граждан в России в 15 млн человек. «По нашим данным, многие самозанятые продолжают работать по найму и получают доход и в виде зарплаты от работодателя и от «самозанятости» — например, сдают свою квартиру. Поэтому при кредитовании мы рассматриваем клиента комплексно – и как физическое лицо с заработной платой, и как самозанятого, получающего профессиональный доход», — отметили в пресс-службе госбанка.

Сбербанк не раскрывает статистику, какой объем кредитов он выдал категории самозанятых граждан.

Что планируют другие банки. Frank Media опросил топ-20 крупнейших розничных банков (по объему портфелей розничных кредитов на 1 января). Выяснилось, что ряд банков уже работают над тем, чтобы запустить программы кредитования самозанятых граждан. Об этом сообщили в Газпромбанке и Русфинанс Банке. Газпромбанк рассчитывает предложить этот продукт во втором полугодии 2020 года, сказали в пресс-службе банка.

Представители Райффайзенбанка и Московского кредитного банка сообщили, что допускают возможность разработки кредитов для самозанятых. МКБ пока занимается консультационной поддержкой самозанятых, уточнили там. В частности, банк помогает решить вопросы по применению налогового режима, расходованию средств и минимизации рисков нарушения антиотмывочного законодательства.

Тинькофф изучал сегмент самозанятых и пришел к выводу, что их потребности полностью покрывает текущая линейка продуктов для розничных клиентов — это касается в том числе кредитов, сказал представитель банка. Например, клиенты могут получить кредит в размере до 2 млн рублей без подтверждения дохода.

Альфа-Банк, ВТБ, Промсвязьбанк, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит, Совкомбанк и Банк Русский Стандарт сообщили Frank Media, что у них нет специализированных продуктов для самозанятых.

Почта Банк, Открытие, ЮниКредит Банк, Уралсиб и ДОМ.РФ не ответили на запрос. Frank Media ожидает ответ от РСХБ.

Какие риски. Банки отмечают ряд возможных рисков при кредитовании самозанятых граждан. Руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов указывает на сложности в оценке доходов. Также, по его словам, клиенты могут использовать деньги на бизнес-цели. «Для того, чтобы закрыть этот риск, необходимо более подробно оценивать платежеспособность заёмщика», — считает Сивов.

Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков говорит, что очертания этого сегмента только формируются, как и профиль финансовых возможностей его представителей — отсюда неопределенность при взаимодействии с такой категорией клиентов. «Кто-то до оформления статуса самозанятого нигде не работал официально, у многих доходы носят разовый характер», — поясняет он.  

Контекст. С 1 января 2019 года по 31 декабря 2028 года в Москве, Московской и Калужской областях и в Республике Татарстан проводится эксперимент: жители этих регионов, которые работают на себя, могут легализовать свой заработок и платить установленные законом налоги и сбор.

На конец декабря 2019 года 330 тыс. человек зарегистрировались в качестве самозанятых. Эксперимент распространится на всю территорию России в середине 2020 года. По оценке министра финансов Антона Силуанова, потенциальная емкость этого рынка – не менее 10 млн клиентов.

Мнение эксперта. Сегмент самозанятых пока малочисленный — это новая для банков категория заемщиков, с которой пока не до конца понятно как работать, комментирует проектный лидер Frank RG Анастасия Зюркалова.

По ее словам, построение скоринговой модели для кредитования также пока затруднительно, поскольку нет достаточной статистики о дефолтах таких клиентов. Отдельные крупные банки уже обслуживают самозанятых, но количество таких клиентов невелико, добавляет Зюркалова.

Зачем вам об этом знать. Самозанятые граждане могут быть интересны банкам в качестве нового клиентского сегмента. Но риски в кредитовании данной категории заемщиков выше обычного. Возможно, в оценке работающих на себя граждан банкам поможет наличие у них кредитной истории.