Что такое платежные стикеры и для чего они нужны

В 2022 году россиянам пришлось отказаться от покупательской привычки платить за все смартфоном. После начала российско-украинского военного конфликта страну покинули платежные системы Visa и Mastercard. Их карты, а также карты отечественной платежной системы “Мир”, эмитированные российскими банками, стали недоступными в сервисах бесконтактных платежей Google Pay и Apple Pay. Возможность привязать карту “Мир” к кошельку сохранилась лишь в Samsung Pay и только для смартфонов – носимые устройства Samsung ее не поддерживают. Сейчас у владельцев смартфонов на Android есть вариант бесконтактной оплаты – через кошелек MirPay. А вот у владельцев iPhone таких вариантов нет.

В новом году российские банки нашли способ вернуть владельцам iPhone привычные платежи через смартфон в одно касание. Один за другим они заявляют о выпуске нового платежного инструмента — платежных стикеров. Банки обещают, что стикер можно прилепить на телефон, чехол, иной гаджет, предмет или даже руку и платить, “как раньше”. Frank Media разбирались в возможностях стикеров и нюансах, о которых должны знать потенциальные пользователи.

Платежный стикер представляет собой наклейку со встроенным в нее NFC-чипом. Беспроводная технология NFC (от англ. near field communication — FM) позволяет совместимым устройством на небольшом расстоянии обмениваться данными и получать информацию в одно касание в режиме чтения или записи.

Платежный стикер – это, по сути, обычная карта “Мир” с усиленным NFC-чипом, объясняет руководитель центра развития транзакционного бизнеса Локо-Банка Кирилл Сорокин. Поскольку на стикере находятся антенна и чип, его распознает любой терминал c функцией приема бесконтактных платежей. В банкоматах с бесконтактным обслуживанием с помощью стикера можно снимать наличные. “По сути эта небольшая доработка позволяет вернуть привычную уже модель потребительского поведения – оплачивать покупки с помощью телефона”, — заключает руководитель блока розничного бизнеса МКБ Алексей Охорзин.

Для стикера, как и для любой другой карты, придется установить PIN-код через мобильное приложение или интернет-банк. Там же можно установить лимиты по тратам, ограничения на определенные операции или заблокировать стикер в случае его утраты. А за платежи стикерами некоторые банки начисляют бонусы и кешбэк.

В мобильном приложении (или интернет-банке) стикер может отображаться по-разному. Например, у “Тинькофф” стикер будет привязан к счету клиента, для его заказа будет нужна основная дебетовая Tinkoff Black. У МКБ стикер – это также отдельная карта со своими реквизитами. Стикер Альфа-банка клиент видит как отдельный продукт, но его можно привязать к основному счету, к которому также могут быть привязаны и карты ушедших из РФ платежных систем.

“Открытие” прорабатывает возможность запуска стикеров. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) пока изучает экономическую целесообразность их выпуска.

Впрочем, не все банки с энтузиазмом смотрят на стикеры. Например, банк “Зенит” работать со стикерами не планирует и изучает альтернативные инструменты для бесконтактной оплаты. Нет таких планов и у Россельхозбанка, который выпускает платежные кольца.

Владельцы iPhone, как правило, относятся к категории наиболее платежеспособных клиентов. Банки очень заинтересованы в том, чтобы они сохраняли привычные число и объем своих карточных транзакций.

“Владельцы устройств после блокировки ApplePay стали меньше совершать покупок. Мы провели опрос и выяснили причину – отсутствие бесконтактных платежей. Некоторые [физлица] перешли на оплату по СБП, некоторые решили работать с наличными. Бизнесмены, закупающие товар с помощью бизнес-карт, вынуждены были перейти на оплату стандартным платежом или наличными”, — признается Сорокин.

Опрошенные банки планируют покрыть стикерами как минимум все iPhone своих клиентов. Банкиры также надеются на то, что инструмент станет востребованным и у хозяев иных смартфонов. “Интерес к стикерам есть даже у владельцев смартфонов на Android, у которых сохранилась возможность для бесконтактной оплаты. То есть платежные аксессуары привлекают тех, кто любит пробовать что-то новое”, — говорит представитель Альфа-банка.

«Среди банковских карточных клиентов владельцев iPhone не более четверти, а у остальных возможность оплаты смартфоном сохранилась. Это уже делает стикер нишевым продуктом. Далеко не все владельцы iPhone захотят клеить их на свои телефоны или чехлы. Скорее, стикеры привлекут более молодую аудиторию», — считает старший проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко.

Выпущенный функционал стикеров банки будут активно дорабатывать. Пока стикеры работают исключительно с “Миром”, однако некоторые банки надеются впоследствии дать возможность привязывать стикеры к картам Visa и Mastercard, которые остались на руках у клиентов. О таких планах рассказал Локо-банк.

А “Тинькофф” говорит, что в будущем через приложение можно будет менять счет, к которому привязан стикер Tinkoff Pay: например, привязывать его к счету кредитной карты, если покупку нужно совершить в кредит.

Пользователи смартфонов с любой операционной системой сейчас имеют возможность платить по QR-кодам через СБП. Для владельцев iPhone в силу того, что Apple не позволяет сторонним кошелькам получать доступ к NFC, это единственный способ оплаты смартфоном — QR-код считывает камера.

Изначально оплата по QR-кодам задумывалась регулятором как способ борьбы с монополией Сбербанка, который обрабатывал половину всех покупок по картам. Однако развивать это направление оказалось невыгодным для всех банков.

Дело в том, что при стандартной оплате картой банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, платил банку-эмитенту карты интерчейндж. Из него банки покрывали расходы на кешбэк, бонусы и проценты на остаток по картам для массовых клиентов. Оплата по QR-кодам позволяла обходиться без банковской карты – при сканировании деньги списывались напрямую с банковского счета клиента. Это означало, что при оплате по QR-коду эквайер избавлялся от необходимости выплачить интерчейндж эмитенту. Таким образом, банки лишались источника финансирования своих программ лояльности и не слишком охотно информировали клиентов о такой возможности.

По данным ЦБ в российских торгово-сервисных предприятиях установлено сейчас 3,7 млн POS-терминалов. Значительная их часть не оборудована ридером для QR-кодов, писал “Коммерсант”. Чтобы стимулировать банкиров, НСПК обязала банки до 25 апреля обеспечить такую возможность на 50% своих терминалов, а до 25 октября – на 85%.

Один из топ-менеджеров рассказал Frank Media, что на быстрое внедрение стикеров пошли, чтобы клиенты предпочитали стикеры невыгодному для банков QR-коду.

«Выпуск платежных стикеров, с одной стороны, хороший маркетинговый ход, чтобы сделать его картой первого или единственного выбора. Россияне уже привыкли платить смартфоном. С другой стороны, это элегантная попытка склонить клиентов именно к карточным платежам, чтобы сохранить интерчейндж», — считает Стогниенко.

Себестоимость стикеров банкиры не раскрывают, но признают, что их выпуск затратнее, чем эмиссия стандартных платежных карт. “Итоговая стоимость стикера зависит от размера партии, но на данный момент выпуск стикеров дороже пластиковых карт”, — поделился руководитель центра развития карточного бизнеса УБРиР Алексей Волошин.

Платежные стикеры уже появились в каталогах нескольких крупных отечественных производителей банковских карт – “Розан Файнэнс” и “Алиот”. Однако их себестоимость компании на своих корпоративных сайтах не раскрывают. На запрос Frank Media там не ответили.

Доля карт, за выпуск которых клиенту не нужно платить, на российском рынке растет, отмечали аналитики Frank RG. А вот стикеры для массового клиента будут платными. Многие банки бесплатно раздают их лишь в рамках маркетинговых кампаний — на этапе тестирования (Сбербанк) или самым активным клиентам, которые первыми оформили заказ (Альфа-банк, МТС-банк).

“Тинькофф” сделал бесплатными стикеры лишь для владельцев платных тарифов Premium и Private. А в остальных случаях он стоит 700 рублей. Аналогичный ценник планирует и МТС-банк – 699 рублей. У Альфа-банка он будет стоить 590 рублей.

Обслуживание стикеров также может быть платным или зависеть от определенных обстоятельств. Например, Сбербанк в дальнейшем обещает не брать плату с тех, кто тратит с помощью стикера свыше 5 тысяч рублей в месяц.

Цена выпуска стикера может отпугнуть часть консервативных клиентов, которые привыкли не переплачивать, уверена Стогниенко. «Сейчас практически все дебетовые карты банки выпускают бесплатно, и у 3/4 кредиток выпуск бесплатный или содержит условия бесплатности, которые будут действовать по крайней мере в первый год обслуживания».

Но на фоне альтернативных аксессуаров цена за стикер кажется демократичной. Например, платежные брелоки МКБ стоят свыше 2 тысяч рублей, а за кольцо PayRing РСХБ просит более 5 тысяч рублей. Стоимость браслета от российского производителя Artpayments (с ним сотрудничает, например, “Тинькофф”) составляет около 1,5 тысяч рублей, а подвески-шарма — варьируется от 6 до 49 тысяч рублей.

Банкиры уверены, что выпуск стикеров позволит им соблюсти баланс между выгодой и посильным ценником для клиентов. “Платежные стикеры по своей себестоимости дешевле, чем другие форм-факторы (кольца, браслеты), и за счет этого более доступны для широкого круга клиентов”, — считает начальник управления “Дебетовые карты и счета” ВТБ Ксения Андреева.

Собеседники Frank Media, уверены, что стикеры хорошо защищены. В отличие от карт, на них нет реквизитов – номера платежного инструмента, срока действия и CVV-кода. Эта информация обычно размещается на той части стикера, которая не прикрепляется на гаджет, или в мобильном приложении банка. Лимиты платежей, по которым не потребуется авторизации, клиент может настроить самостоятельно, как и запретить определенные транзакции.

Интернет-платежи со стикерами также доступны – достаточно ввести его реквизиты из мобильного приложения и подтвердить платеж одноразовым паролем, который придет на смартфон.

Спокоен за стикеры и ЦБ. “Риски [мошенничества] в данном случае аналогичны тем, которые характеры при пользовании обыкновенной бесконтактной картой”, — говорится в ответе регулятора. Главной угрозой регулятор и банкиры называют физическую утрату стикера, которая в большинстве случаев будет равноценна потере смартфона и потребует быстрой блокировки.

НСПК на запрос Frank Media не ответила.