Стареющее население США может спровоцировать банковский кризис
Быстрое старение населения США беспокоит экономистов. По расчетам Банка международных расчетов (Bank of International Settlemenst, BIS) в ближайшие 10 лет число граждан страны старше 65 лет увеличится на 18 млн человек, то есть на на 33% от текущего уровня. Первым на исследование обратил внимания сайт об исследованиях по экономике и финансам «Эконс», который ведут сотрудники Центробанка. Старение населения — новый фактор риска для банков, считают в эксперты BIS. Все дело в финансовых привычках людей разного поколения: старшее население склонно сберегать на депозитах и не заинтересовано в кредитовании.
В результате банки оказываются в ситуации, когда у них есть избыток депозитов, по которым приходится платить проценты, и недостаток кредитов. Переизбыток фондирования у банков и низкий спрос на заемные средства у населения влияет на кредитную политику банков.
Эксперты BIS проанализировали данные по округам США, где доля старшего населения выше среднего, за 1997-2007 гг. и пришли к выводу, что в этих округах банки снизили стандарты качества в выдачах и столкнулись с резким ростом просрочки. В частности, их исследования показали тенденцию к росту коэффициента LTI (loan-to-income ratio, соотношение размера кредита к доходам заемщика), которое сильно коррелирует со склонностью к дефолту. BIS заключил, что повышение на 33% доли старшего населения в США может вызвать значительное увеличение — на 23 процентных пункта — коэффициента LTI.
Эксперты BIS предположили, что финансовые риски банков США могут выплеснуться за пределы страны и отразиться на финансовой стабильности тех регионов и стран, которые не столнулись с проблемой старения населения.
Спрос на кредиты в США падает и по другим причинам. Например, вследствие повышения ставок влед за ставкой ФРС, которую регулятор использует как механизм борьбы с инфляцией. Так, в октябре 2022 года спрос граждан на ипотеку в США сократился до минимального уровня за 25 лет из-за резкого роста ставок. Индекс, который анализирует число заявок на ипотеку снизился на 14,2% и достиг 218,7 пунктов, тогда как год назад значение держалось на уровне 684,5 пунктов, сообщала Ассоциация ипотечных банков страны (Mortgage Bankers Association, MBA). Этот показатель обновил минимум с 1997 года.
А также ранее сообщалось, что шесть крупнейших банков США готовятся к тому, что рост процентных ставок может замедлить экономику и привести к более высоким убыткам, поэтому они планировали зарезервировать около $4 млрд под возможные потери от «плохих» кредитов.