Кредит со страховкой и без: что дешевле для заемщика

Основная причина жалоб заемщиков на банки — навязывание страховок при оформлении кредита, сообщала в апреле служба финансового уполномоченного. Аналитики Frank RG и журналисты Frank Media сравнили сумму переплаты по кредитам наличными в крупнейших банках со страховкой и без нее.

Детали. Ставки по кредитам наличными без оформления страховки заметно выше, чем со страховкой. Разница составляет несколько процентных пунктов, но итоговая переплата может быть сопоставимой. Наши расчеты показали, что в двух банках из четырех исследуемых клиент заплатит больше, если оформит кредит со страховым продуктом.

Переплата по трехлетнему кредиту, оформленному со страховкой в ВТБ, составит 272,4 тысячи рублей (в эту сумму включены стоимость страхового полиса и процентные платежи по кредиту), в то время как переплата по тому же кредиту без покупки страхового продукта будет на 52,5 тысячи рублей меньше. Заемщик Райффайзенбанка также переплатит по кредиту больше, если оформит страховой полис: итоговая сумма выплат будет на 42,6 тысяч рублей больше. «Райффайзенбанк предлагает одну из самых выгодных финансовых защит на рынке, которая включает в себя самое широкое покрытие по возможным рискам: уход из жизни, потерю трудоспособности и работы», — отметила пресс-служба банка.

В банке Открытие приблизительная переплата по кредиту «Универсальный» без оформления программы «Защита кредита конструктор» составит 281,7 тысяч рублей. Если же заемщик оформит страховку по базовому тарифу, то переплата будет ниже — 211,6 тысяч рублей. Пресс-служба банка уточнила, что стоимость страховки зависит от опций, которые клиент включит в покрытие.

Как мы считали. В выборку вошли кредиты банков из ТОП-10 по размеру портфеля кредитов наличными. Из расчета были исключены кредиты, ставка по которым не меняется при отказе от страховки (например, потребительские кредиты от Сбербанка, Тинькофф и Почта Банка). Из выборки также исключены кредиты банков, которые отказались сообщить Frank Media стоимость страховки - так поступили пресс-службы Альфа-банка, РСХБ и банка Хоум Кредит.

Расчеты по оставшимся четырем банкам сделаны исходя из суммы предлагаемого кредита в 1 млн рублей, срок - 36 месяцев. Для расчета мы взяли медианные ставки из диапазона ставок, которые банки предлагают по указанным в таблице потребительским кредитам.

Переплата по кредиту с оформлением страхового продукта рассчитана с условием включения страховки в тело кредита.

Переплата по кредиту без оформления страхового продукта рассчитана по ставкам, которые банки предлагают с учетом надбавок за отказ от страхования. Исключение составил ВТБ - в его случае рассчитана медианная ставка из диапазона ставок, которые действуют в банке по "Кредиту наличными" в случае отказа клиента от страхования.

Информация о приблизительной стоимости страховки получена от пресс-служб банков.

Расчеты носят приблизительный характер: размер ставки и стоимость страховки определяются индивидуально в зависимости от сегмента клиента и его риска.

Мнение эксперта. По словам председателя правления АРБ Олега Скворцова, влияние страховки на итоговую переплату будет более значительным для кредитов на небольшие суммы и меньший срок. «Средний чек по так называемым экспресс-кредитам для «клиентов с улицы» составляет порядка 150 тысяч рублей, 1 млн рублей на три года банки дают в основном проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей, у таких клиентов ниже риски», - рассказывает он. Риски по экспресс-кредитам и кредитам на небольшие суммы (например, при POS-кредитовании) выше, и чаще такие займы даются на меньший срок, отмечает Скворцов. В таких случаях у банков будут другие операционные расходы, поэтому страховка в отдельных случаях может быть дороже.

Продажа страховых полисов при оформлении потребительских кредитов - это, по сути, часть бизнес-модели, по которой работают банки, поясняет Скворцов. «Есть более явные примеры мисселинга: когда клиенту вместе с кредитом и страховкой продают услуги, которыми заемщик не всегда пользуется. Это могут быть вполне хорошие продукты, такие как телемедицина, помощь на дорогах или юридическое сопровождение. Статистика по использованию таких продуктов клиентами часто заставляет задуматься, как они были им проданы», - говорит он.

Контекст. За первые 3 месяца работы финансового омбудсмена с банками в 2021 году, служба получила 2 832 жалобы на работу 88 банков в рамках досудебного порядка разрешения споров на финансовом рынке. Более 78% жалоб касалась потребительского кредитования - граждане сообщали, что банки взимают средства за дополнительные услуги, в основном, за страховки. «Это споры по вопросу платы за подключение к программам страхования, другими словами, споры о возврате денежных средств, которые были удержаны банком при кредитном страховании в счет этой дополнительной услуги. И доля таких обращений достигает 70-80% в общем числе обращений по банкам», - цитировала пресс-служба финансового уполномоченного Виктора Климова.

Ранее на проблему мисселинга и навязывания финансовых услуг обратил внимание ЦБ. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в прошлом году заявляла о необходимости законодательно закрепить правила продажи дополнительных услуг. В декабре ЦБ предложил распространить период охлаждения, который ранее действовал на страховку, на все услуги, оформленные вместе с кредитом.

В 2020 году более половины продаж страховых продуктов проходило через банки, отмечал ЦБ в обзоре деятельности страховщиков за 2020 год. 

Зачем вам об этом знать. Комиссии от продажи страховок - существенная часть доходов банков от кредитования. Наши расчеты показали, что покупка страховки не всегда приводит к увеличению итоговой переплаты по кредиту.