Банки назвали риски ипотеки с плавающей ставкой
ЦБ поднял тему регулирования плавающих ставок в ипотеке. Большинство банков такие кредиты отменили после кризисов 2008 и 2014 годов. Планы ввести кредиты по плавающим ставкам есть у Сбербанка, а также у банка Санкт-Петербург. Большинство опрошенных Frank Media банков считают этот продукт слишком рискованным.
Детали. Как рассказали Frank Media в пресс-службе Банка России, тему кредитования граждан по плавающим ставкам — прежде всего, ипотечного — банки подняли сами в конце прошлого года. Это произошло в ходе обсуждения управления рисками в рамках профессиональных ассоциаций и саморегулируемых организаций финансового рынка, добавили в ЦБ.
В Газпромбанке Frank Media сообщили, что банк не предлагает клиентам плавающие ставки и пока делать этого не планирует. Также ответили в ВТБ, Райффайзенбанке, Росбанке и Абсолют Банке. Банки указали на следующие риски:
- В пресс-службе ВТБ пояснили, что для заемщиков такие кредиты — не выход, поскольку при любом форс-мажоре может последовать неизбежное повышение ставок. В банке отметили, что по аналогии с рынком сбережений такой продукт мог бы быть уместным только для определенных групп заемщиков, берущих кредиты на значительные суммы. «Для массового потребителя, на которого, в частности, ориентирована действующая госпрограмма (льготной ипотеки), это может вызвать сложности в обслуживании своего ипотечного долга», — подчеркнули в пресс-службе.
- В одной развитой стране распространение такого продукта уже привело к глобальному кризису, так что не стоит повторять этот опыт, считает зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. «Не должен заемщик зависеть от экономических циклов экономики, это за гранью прогнозирования даже больших банков”, — подчеркнул он, добавив, что ипотека — наиболее долгосрочный кредит для граждан, поэтому им важно быть уверенными, что платеж по кредиту не изменится в сторону увеличения.
- «Введение продуктов с плавающими ставками нецелесообразно, поскольку они делают кредитный риск менее предсказуемым и комфортным для заемщика, особенно когда речь о значительных сроках кредитования, например, в случае ипотеки», — отметила пресс-служба Райффайзенбанка. При условии экономической нестабильности и низкого уровня финансовой грамотности плавающие ставки могут быть опасны, — добавили там.
Кому интересна плавающая ставка. Пресс-служба Сбербанка отказалась комментировать запрос Frank Media о введении продуктов с плавающей ставкой. Но 3 марта старший вице-президент Сбербанка Джангир Джангиров на конференц-звонке по результатам МСФО за 2020 год говорил, что банк поддерживает идею выдачи ипотечных кредитов с плавающей ставкой и выразил надежду, что такие кредиты будут разрешены.
11 марта Forbes сообщил также, что Сбербанк еще осенью 2020 года подготовил предложения по тому, как может работать ипотека с плавающими ставками. В январе 2021 года банк оформил их в доклад «Ипотека по плавающей ставке», который изучил Forbes. Его подлинность подтвердил источник издания в банке из топ-25 по объему ипотечного портфеля и его автор — главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Последний отметил, что Сбербанк старался обсудить эту идею и с ЦБ. Подход банка к ипотеке с плавающей ставкой заключался в том, чтобы при изменении ставок для заемщика менялся не размер платежа, а срок кредита.
Банк Санкт-Петербург изучает возможность введения ипотечных продуктов с плавающей ставкой, сообщила Frank Media заместитель директора департамента продуктов банка Екатерина Синельникова. По ее словам, сейчас введение таких продуктов обсуждают многие игроки ипотечного кредитования. Недавние предложения ЦБ позволяют внести корректировки в действующие обсуждения, отметила она.
Контекст. ЦБ 3 марта выпустил доклад, в котором предложил шесть вариантов регулирования кредитования под плавающие ставки, в том числе полный запрет на выдачу таких кредитов.
ЦБ пояснял, что кредиты по плавающим ставкам становятся все более выгодными для банков из-за падения ставок на рынке до исторического минимума. Но у таких кредитов выше уровень риска. Например, если ипотека с плавающими ставками станет широко распространена, то в случае роста ставок долговая нагрузка заемщиков резко вырастет, что несет серьезные социальные и макроэкономические риски. «Для самих банков это означало бы неэффективность их управления процентным риском, трансформацию его в кредитный риск и существенные убытки», — говорилось в докладе. ЦБ указывал, что сейчас законодательство разрешает банкам предлагать такие кредиты без ограничений, что также несет риски мисселинга.
Регулятор опубликовал свой доклад сразу после того, как президент Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона по плавающим ставкам.
Зачем вам об этом знать. Летом полностью или частично для некоторых регионов завершится льготная ипотечная программа, объявленная правительством в 2020 году. Благодаря ей ставки на ипотечном рынке упали до минимального уровня, потому эксперты ожидают роста ставок после отмены программы. Банки ищут способ продолжать наращивать ипотечные портфели, в том числе разрабатывают продукты с плавающей ставкой. Даже если реальные планы по кредитам с плавающей ставкой есть только у Сбербанка, для ЦБ это повод обратить внимание на вопрос регулирования, так как доля госбанка на ипотечном рынке составляет 48,9% (последние данные Frank Data).
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!