С начала года несколько банков, включая Сбербанк, снизили минимальный первоначальный взнос по ипотеке. Frank Media выяснил, почему это происходит и какие возможны риски.
Детали. Сбербанк 3 марта снизил минимальный первоначальный взнос по льготной ипотеке с господдержкой с 50% до 30%, без подтверждения дохода и занятости. По данным Frank RG, в феврале первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой уменьшился до 15% у МТС Банка и Юникредит Банка. ВТБ в январе снизил минимальный взнос по программе «Победа над формальностями» — с 30% до 20%.
Что говорят банки. Зампред правления и руководитель блока «Розничный бизнес» Сбербанка Кирилл Царев объяснил снижение минимального первоначального взноса спросом со стороны рынка. «Некоторые клиенты откладывали покупку жилья именно из-за необходимости накопления собственных средств при том, что остальные условия госпрограммы им подходили, поэтому мы снизили первоначальный взнос», — пояснил он Frank Media.
МТС банк также объяснил решение о снижении минимального взноса тенденциями рынка и стремлением привлечь новых заемщиков. «Программа ипотечного кредитования с господдержкой пользуется большой популярностью у граждан. Мы хотим, чтобы ипотека стала доступной для большего числа граждан», — отметил руководитель кластера розничного кредитования МТС Банка Иван Барсов.
Мнения экспертов. По мнению главы дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадима Пахаленко, текущее снижение банками первоначальных взносов обусловлено недостаточным выполнением плана продаж. «Банки не видят рисков падения цен на рынке недвижимости», — говорит он.
Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень объясняет снижение взноса стремлением банков поддержать спрос на кредиты, как в условиях растущей конкуренции, так и на фоне быстрого роста цен рынка недвижимости.
Эксперт подчеркивает, что уменьшение первоначального взноса является фактором определенного риска для банков, поэтому они не всегда стремятся к этому. «Однако можно предположить, что сейчас это становится значимым способом поддерживать спрос: рост цен на жилье ведет к тому, что первоначальный взнос в денежном выражении также увеличивается и может стать неподъемным для отдельных категорий потенциальных заемщиков», — рассуждает Пивень.
ЦБ еще в 2018 году ввел повышенный коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, отмечает Пахаленко. Этот шаг должен был сдерживать аппетит банков к риску и наращиванию такой ипотеки. «Но летом 2020 года правительство приняло решение о снижении взноса для льготной ипотеки: с одной стороны, подорожала недвижимость с введением новой льготной ипотечной программы в апреле 2020 года, а накоплений у людей больше не стало, с другой — сработало лобби застройщиков. И сейчас регулятор вновь вернулся к риторике о росте рисков в ипотеке» — заключает эксперт.
Контекст. Изначально по антикризисной программе ипотечного кредитования минимальный взнос составлял 20%, однако прошлым летом правительство снизило его до 15%. Некоторые банки вслед за этим решением снизили первоначальный взнос по льготной ипотеке, а также по другим ипотечным программам.
ЦБ в конце января предупредил о рисках в ипотеке из-за роста доли кредитов с минимальным первоначальным взносом ниже 20%. Регулятор сообщил, что в 2020 году доля ипотечных кредитов на покупку первичного жилья (именно на такое жилье распространяется льготная ипотека) с низким первоначальным взносом (менее 20%) выросла до 40% с 24% в 2019 году. Доля ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом составила 35% от выдач в 3 квартале 2020 года по сравнению с 28% во 2 квартале, указывал регулятор. ЦБ также обращал внимание на рост стоимости жилья, превысивший инфляцию, и сокращение доходов россиян, которое нивелирует выгоду для заемщиков от более низких ставок.
Зачем вам об этом знать. Несмотря на опасения ЦБ, банки продолжают снижать первоначальный взнос по ипотеке. Это может повлиять на позицию регулятора относительно продления льготной ипотеки, которая должна завершится в июле 2021 года. ЦБ заявлял в феврале, что видит возможность ее продления в отдельных регионах, где цены на жилье выросли не так сильно.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
