Как пользоваться цифровым рублем: инструкция

Цифровой рубль постепенно становится еще одним способом хранить и использовать деньги наряду с наличными и безналичными рублями. Разбираемся, как открыть цифровой кошелек, пополнить его, перевести средства другому человеку, оплатить покупку и при необходимости вывести деньги на обычный банковский счет. Отдельно рассказываем о действующих лимитах и ограничениях.

Счет в цифровых рублях открывается по желанию клиента через приложение банка, подключенного к платформе цифрового рубля, объясняет консультант IPN Partners Дарья Петрухина [1]. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись на «Госуслугах» и статус клиента банка — участника платформы. Сейчас такую возможность готовятся предоставлять все 12 системно значимых банков, в том числе ВТБ, «Сбер», Т-банк, Газпромбанк и ПСБ.

Цифровой рубль с 1 сентября: что меняется для граждан и бизнеса

У одного человека может быть только один счет в цифровых рублях. При смене обслуживающего банка открывать новый кошелек не потребуется: счет остается прежним, а доступ к нему можно получить через приложение подключенного банка. Операции с цифровыми рублями также можно совершать через приложения банков, участвующих в платформе.

Цифровой счет отличается от обычного банковского счета тем, что цифровые рубли хранятся непосредственно на платформе цифрового рубля Банка России, а не на счете в конкретном коммерческом банке. При этом банк выступает посредником, через приложение которого клиент получает доступ к кошельку и проводит операции.

Будут ли выплачивать пособия и пенсии цифровыми рублями

Для счетов в цифровых рублях действуют установленные Банком России правила и лимиты операций. При этом на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, а кредитование цифрового счета и использование его для получения кредитов не предусмотрены.

Есть и технические ограничения. Возможность открыть кошелек зависит не только от подключения банка к платформе, но и от поддерживаемого устройства и приложения. Например, отдельные банки пока ограничивают открытие счетов для пользователей iPhone. Поэтому перед открытием стоит проверить, поддерживает ли конкретный банк нужную операционную систему.

Пополнить цифровой кошелек можно несколькими способами, говорит Петрухина:

При пополнении безналичные рубли конвертируются в цифровые по курсу один к одному: 1 рубль на банковском счете превращается в 1 цифровой рубль.

При самостоятельном переводе средств со своих банковских счетов действует месячный лимит 300 000 рублей [2].

Цифровые рубли можно переводить другим физическим лицам через приложение подключенного банка. Такой перевод осуществляется с одного цифрового кошелька на другой, а для граждан переводы являются бесплатными, указывает Петрухина.

«Адский путь»: добраться до цифрового рубля оказалось непросто

При этом отменить уже выполненный перевод автоматически нельзя. Поэтому перед подтверждением операции важно проверить реквизиты получателя. Если деньги были отправлены мошеннику, использование цифрового рубля само по себе не гарантирует их автоматический возврат.

Цифровыми рублями можно расплачиваться в магазинах и сервисах, которые поддерживают этот способ оплаты, отмечает Петрухина. При этом возможность рассчитаться цифровыми рублями пока есть не у всех продавцов: инфраструктура постепенно расширяется, и список участников платформы увеличивается. Перед оплатой стоит проверить, доступен ли такой способ расчета у конкретного продавца.

Чтобы оплатить покупку, нужно выбрать цифровые рубли в качестве способа оплаты в приложении банка и отсканировать QR-код продавца, поясняет Петрухина. После проверки суммы покупатель подтверждает операцию, и средства списываются с цифрового кошелька [3]. Отдельная банковская карта для оплаты не требуется, но для проведения операции необходимо подключение к интернету.

Цифровые рубли в любой момент можно перевести на обычный банковский счет, а затем снять наличные привычным способом, добавляет Петрухина. Напрямую снять цифровые рубли через банкомат нельзя. При этом Банк России не устанавливает общего ограничения на сумму, которая может храниться в цифровом кошельке.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного и можно ли его обналичить

С 1 сентября 2026 года обязанность принимать цифровые рубли распространяется прежде всего на крупных продавцов с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, а остальные категории бизнеса будут подключаться поэтапно до 2028 года, заключает Петрухина [4]. Поэтому сразу после 1 сентября цифровой рубль не станет универсальным способом оплаты: потребуется время, чтобы соответствующая инфраструктура появилась у большинства продавцов. На практике скорость распространения будет зависеть не только от готовности банков, но и от того, насколько активно бизнес и потребители начнут использовать этот инструмент.

Заново открывать кошелек не нужно, уточняет Петрухина. Это один кошелек на человека, который находится на платформе Банка России, поэтому при смене обслуживающего банка доступ к нему можно получить через приложение другого подключенного банка. Таким образом, кошелек не привязан к одному конкретному коммерческому банку.

Универсальный QR-код: как НСПК и банки делают оплату удобнее для покупателя

Для граждан ключевое ограничение связано с пополнением счета цифрового рубля: перевести на него средства с обычного банковского счета можно в пределах 300 000 рублей в месяц, добавляет советник практики разрешения споров «ССП-Консалт» Лейла Тагиева. При этом речь идет именно о лимите пополнения, а не о пределе расходов или переводов. После зачисления цифровыми рублями можно распоряжаться в пределах остатка на счете: переводить их другим пользователям, оплачивать товары и услуги, получать возвраты от продавцов.