Как Минцифры ужесточило банкам доступ к цифровому профилю россиян
В марте пользователи «Госуслуг» получили письмо на email и аналогичное сообщение в приложении с таким заголовком: «Проверьте выданные согласия на передачу данных».
Текст письма был следующий:
«Здравствуйте.
У вас есть согласия, выданные банкам для передачи ваших персональных данных из государственных информационных систем через Госуслуги. Чтобы посмотреть их, войдите на Госуслуги со своими логином и паролем → Профиль → Согласия
Если услуга уже получена или стала неактуальной, согласие можно отозвать.»
К письму прилагалась подробная инструкция того, как отозвать согласие.
Это сообщение имело последствия для банков — в течение недели, по разным оценкам, 2-5% клиентов отозвали свои согласия на передачу своих данных банкам. В абсолютном значении — это несколько миллионов человек.
Но главное в этой истории не число клиентов, отозвавших согласие, а сам прецедент. В воздухе повис немой вопрос: зачем Минцифры, в ведомстве которого находятся «Госуслуги», направило пользователям сообщение, мотивирующее отозвать разрешение банкам получать данные о паспортных данных и о доходах? Почему Минцифры считает, что клиенты, доверяющие банкам свои деньги, не могут доверить доступ к данным цифрового профиля гражданина (ЦПГ).
Кроме рассылки инструкции по отзыву согласия на доступ банков к персональным данным, Минцифры сократило срок новых доступов, предоставляемых клиентами. Если раньше банки получали согласие на несколько лет (и даже на несколько десятков лет), то теперь согласие будет выдано всего на 7 дней. При этом рыночная практика срока действия кредитных решений по потребительским кредитам варьируется от 10 до 30 дней, а по ипотеке — 1-3 месяца. Таким образом, если клиент не успеет уложиться в 7 дней, то ему придется проходить процедуру предоставления банку согласия снова. Всё это усложняет клиентский путь, ухудшает для банков конверсию в выданные кредиты и повышает операционные расходы банков на выдачу кредитов.
Парадокс этой ситуации в том, что банки вынуждены использовать ЦПГ для подтверждения дохода заемщиков, и, следовательно, для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), который влияет на величину зарезервированного под кредит капитала. И этот расчет имеет бизнес-критичность для банков, поскольку именно достаточность капитала сегодня является ключевым ограничивающим фактором роста банковского бизнеса и возможности банков кредитовать клиентов.
Если раньше банки могли обойтись без ЦПГ, например, принять от клиента справку по форме банка или даже самодекларирование дохода, то с 1 апреля 2026 года регулятор сократил список принимаемых к расчету ПДН источников данных до четырёх:
- справка 2-НДФЛ (бумажная с печатью),
- выписка по зарплатной карте,
- модель оценки доходов, после согласования этой модели с ЦБ,
- цифровой профиль гражданина на «Госуслугах».
И получилось, что если клиент не получает зарплату на карту банка, то у последнего остается только единственный цифровой источник данных о доходах — ЦПГ. И доступ именно к этому источнику усложнил Минцифры.
Логика отказа от использования неофициальных справок о доходе в том, чтобы дискриминировать заемщиков без официального дохода и мотивировать их свой доход вывести из тени.
Банки приняли правила игры, перестроили свои процессы и бизнес-модели под требование принимать только официальные документы, подтверждающие доход, и в итоге вместо режима максимального содействия в получении официальных цифровых данных о доходе клиентов, они столкнулись с противодействием со стороны Минцифры. Эмоционально сотрудники крупнейших банков восприняли это противодействие по-разному. Часть экспертов, с которыми я поговорил, считают это административной ошибкой и уверены, что «наверху разберутся» и всё исправят. Но другая часть банковского сообщества увидели в действиях Минцифры намеренный саботаж и даже говорят об утрате доверия банков к Министерству цифрового развития.
Эта ситуация ещё далека от разрешения. А пока банкам приходится лавировать между двумя министерствами и их задачами: между ФНС, которая борется за белые доходы, с которых будут уплачены налоги, с одной стороны, и Минцифры, защищающим данные клиентов от банков, с другой.
Как усложнение доступа к ЦПГ отразится на розничном кредитовании? Я, опираясь на мнения экспертов, предполагаю следующее:
- Клиентские пути получения кредитов станут сложнее и менее удобными, они перестанут быть «бесшовным» для незарплатных клиентов.
- Ухудшение клиентского пути приведет к снижению конверсии продаж и росту расходов банков на оформления кредитов. Эти расходы банки заложат в финансовую модель, что приведет к подорожанию кредитов для заемщиков.
- Усложнение процесса получения кредитов затронет и розничный сектор, особенно продавцов дорогих товаров и услуг. От 10% до 80% выручки формируется за счет кредитных средств в зависимости от вида бизнеса. И если банк не сможет быстро одобрить кредит для клиента в момент совершения покупки, то не только банк потеряет клиента. Клиентов будут терять и магазины, и маркетплейсы, и автодилеры.
- Крупные банки, имеющие большой пул зарплатных клиентов, получат дополнительные преимущества над банками без успешного зарплатного бизнеса: видя в своей системе транзакции зарплатных выплат, банк сможет их использовать для оценки дохода без доступа к ЦПГ. Но они же столкнутся с трудностями работы с клиентами, не являющимися зарплатными.
Банки приложат все свои ресурсы, чтобы переломить ситуацию и либо найдут компромисс с Минцифры, либо придумают, как получить официальное подтверждение дохода другим способом. Например, зная о суперспособности банков договариваться, это может быть прямая договоренность с ФНС.
Автор — гендиректор аналитической и консалтинговой компании Frank RG