Почему банк блокирует счет по 115-ФЗ и как вернуть доступ к деньгам

Банки могут блокировать переводы по разным причинам, список которых регулярно расширяется. Например, клиента могут заподозрить в дроппинге или мошенничестве, или у банка могут быть вопросы к получателю перевода. Антифрод-система банковского приложения способна отменить транзакцию даже из-за комментария к переводу. Ограничения проводятся в основном согласно закону 115-ФЗ, требования которого обязаны выполнять банки.

Объясняем, что может стать причиной блокировки счета и как его снять.

Федеральный закон №115 — это закон о противодействии отмыванию денег, которые получили нелегальным путем [1]. Он направлен в том числе против финансирования терроризма. То есть, действует против мошенников и иных криминальных элементов, которые могут получить средства разными незаконными путями.

Закон устанавливает за банком обязанности по идентификации клиентов и контролю за их операциями — чтобы затем, при выявлении подозрительной активности, ограничивать денежные переводы и транзакции. В ином случае банку грозит ответственность, в отдельных случаях даже уголовная против отдельных руководящих лиц. Ему необходимо четко и постоянно фиксировать каждую финансовую сделку.

Хотя 115-ФЗ касается не только банков, но и других:

Банк просит обновить данные через Госуслуги по 115 ФЗ: почему и что делать

Банк может ограничить платежи с конкретным счетом в ряде случаев, которые могут попасть под критерии, прописанные в законе.

Владислава Тарасенко, Консультант IPN Partners, напоминает, что подозрительными транзакциями для банка кажутся те, которые могут совершаться для противозаконных целей путем их «отмыва» и легализации. В их числе могут быть:

Отдельной проблемной операцией являются сделки с контрагентами, причастными к финансированию терроризма, уточняет эксперт. После сделки счет моментально блокируется и сведения о переводе могут передать в правоохранительные органы.

В отдельных случаях банк может усмотреть в операции уклонение от налогов. Обычно это происходит со счетом, который долгое время не был активен, уточняет эксперт Тарасенко. Кажется подозрительным, когда через него резко начинают проходить крупные суммы денег. Банк запросит сведения о средствах, которые внезапно там появились — и на время заморозит его. Если законное оправдание предоставлено не будет, счет заблокируют.

Ошибочные операции компании также рассматриваются банками. Они внимательно изучают сведения о сделках, могут возникнуть вопросы в таких моментах, как:

При блокировке счета по №115-ФЗ нужно выполнить ряд действий, которые призваны оспорить решение банка.

Тарасенко отмечает, что после блокировки операции и счета банк уведомит клиента о решении: обоснует решение, укажет причину и сошлется на сам закон. Также он попросить прислать документы, которые подтвердят законность операции и станут основанием для снятия ограничений, и укажет порядок действий, который будет необходим.

Сразу с получением уведомления необходимо обратиться в службу поддержки банка.

Конкретных бумаг, которые нужно предоставить в банк, нет, объясняет адвокат практики «Банкротство» адвокатского бюро «Андрей Городисский и Партнеры» Дмитрий Якушев. Они определяются индивидуально исходя из причины блокировки. В их числе могут быть:

Опять же, банк сам направит перечень необходимых документов, которые потребуются для разблокировки счета.

По закону апелляцию рассматривают до 20 дней, но в исключительных ситуациях срок могут увеличить до 30 суток [3]. Например, если полученные документы не убедили банк в возможности разблокировки. 

Как снять арест со счета и карты. Инструкция и советы юристов

В случае, если банк отказывается разблокировать счет, следует вновь обратиться в банк и уже в Федеральную налоговую службу (ФНС) [4].

Единой формы, которую можно заполнить и прислать, нет. Ее можно спросить у банка или найти на сторонних ресурсах. С обращением отправить пакет документов, нужный для снятия ограничений, рассказывает эксперт Якушев. Банк будет обязан вновь их рассмотреть — в те же сроки до 30 дней.

Если банк снова отказывает в разблокировке, следует направить апелляцию в Межведомственную комиссию Банка России через общественную приемную регулятора или по почте, объясняет Владислава Тарасенко. К апелляции стоит приложить копию отказа банка. При этом комиссия вправе отказать в ответе на обращение и рассматривает не все случаи.

В ином случае нужно обратиться в суд с оспариванием решения банка, заключили эксперты. 

Блокировка счета по №115-ФЗ происходит редко, на то должны быть весомые причины. Их можно избежать, следуя некоторым правилам, рассказывают эксперты.

Если обобщить, то достаточно аккуратно и внимательно проводить платежи, чтобы не нарушить требования №115-ФЗ. Всегда сверять данные, не проводить переводы сомнительным физлицам и перепроверять сведения о юрлице.

Кто такие дропперы и как не стать одним из них

Блокировка счета и заморозка отдельных операций – принципиально разные меры, объясняет Владислава Тарасенко. Блокировка счета влечет приостановление банком операций по нему, то есть владелец теряет возможность снятия наличности, совершения денежных переводов, действуют ограничения на входящие платежи. 

Заморозка операций же приведет к блокировке лишь конкретной операции при сохранении активного статуса счета.

Блокировка счета предполагает существенное ограничение на его использование, рассказывает Тарасенко. Как правило, вывод денежных средств до завершения проверки и разблокировки невозможен за рядом исключений. 

К ним относят платежи, не связанные с рисками, как, например, оплата налогов, сборов, штрафов, социальных платежей.

Если блокировка вызвана, например, арестом по исполнительному листу, то снятие возможно для обязательных платежей (например, алиментов), но только после обращения в банк с заявлением и подтверждающими документами, отметил Дмитрий Якушев.

Да, проведение проверки по одному счету не ограничивает возможность открытия счетов в других финансовых организациях, резюмируют эксперты. Однако, следует учитывать, что при блокировке счета банк передает соответствующую информацию в Росфинмониторинг и клиент может быть внесен в систему межбанковского обмена данными. 

Это может повлечь за собой запрос дополнительных документов при открытии счёта и дачи пояснений относительно предыдущей блокировки, повышение уровня риска клиента и отказ в открытии нового счета без объяснения причин.