Как искусственный интеллект работает в банках
В конце августа правительство опубликовало концепцию развития искусственного интеллекта в России. Отдельная глава в ней посвящена регулированию ИИ в финансовой сфере. Зачем нужно правовое поле и как банки уже применяют технологию ИИ — в материале Frank Media.
Что сказано в концепции. У технологии ИИ широкие возможности для применения в финансовой сфере, сказано в концепции. ИИ используют в алгоритмической торговле (торговые роботы), в обслуживании клиентов, в обработке большого массива данных о банковских операциях, финансовой отчетности и проч.
Применение технологий ИИ в финансовом секторе предполагает специфическое регулирование, считают авторы концепции. Они указывают на необходимость создания экспериментальных правовых режимов, то есть тестирования в «регуляторной песочнице». «Там, где это возможно, следует стремиться использовать инструменты саморегулирования и сорегулирования, в том числе стандарты саморегулируемых организаций”, — говорится в концепции.
Зачем нужно регулировать ИИ. Понятие «искусственный интеллект» довольно обширное, указывают опрошенные Frank Media эксперты. «Под этим термином зачастую понимаются технологии или методы, которые по факту как таковым искусственным интеллектом не являются. Например, машинное обучение», — полагает учредитель АНО «ПравоРоботов», член экспертного совета Госдумы Никита Куликов. — Поэтому сложно законодательно регулировать и предугадать то, что в принципе не до конца понятно, как работает».
Директор центра инноваций в финансовом секторе фонда Сколково Павел Новиков добавляет, что у искусственного интеллекта есть около 100 определений. Регулировать ИИ – это как регулировать Интернет, — считает Новиков. — Это слишком глобальная сущность. Регулировать сущность такого объема, которая до конца не определена, точно преждевременно».
В концепции сделан акцент на том, что применение ИИ в финансовой сфере уже в каких-то формах присутствует, и даже несмотря на то, что банковское регулирование достаточно жесткое, легальные условия для применения определенных приложений ИИ уже существуют, отмечает один из разработчиков концепции, исполнительный директор Центра исследования данных для государственных органов Сбербанка Андрей Незнамов.
По его словам, изначально шло обсуждение отдельного общего закона об искусственном интеллекте, но постепенно, когда было проведено несколько научных исследований, стало понятно, что новые законопроекты в целом не нужны. «Нужно вносить правки в текущие акты и только в некоторых случаях разрабатывать новые, — говорит эксперт. — Например, можно поправить отдельные стандарты и технические регламенты, подзаконные акты ведомств, которые регламентируют какой-то конкретный процесс».
Эксперименты с ИИ во всем мире проводятся одним способом – созданием специальных «регуляторных песочниц», и в России как раз такая «песочница» Банка России существует довольно давно, добавляет Незнамов.
Куликов полагает, что некоторые технологии ИИ будут законодательно урегулированы после их апробирования на практике. И банковская сфера в данном вопросе не является исключением. «Например, на платформе Мастерчейн создавались различные сервисы для банковской экосистемы, а законодательное регулирование блокчейна в России до сих пор не произошло», — приводит пример эксперт.
Что умеет ИИ в банках. Сегодня машина может делать быстрее и качественней человека любую работу, связанную с обработкой больших данных. Так, первичный скоринг заемщиков банки уже давно проводят автоматически. «Несомненно, в скором времени появятся решения, связанные с обработкой биометрических данных, и в этом вопросе возможности ИИ явно будут гораздо выше и надежнее, чем у людей», — предполагает Куликов.
- Сбербанк принимает 100% кредитных решений в рознице с использованием ИИ, а 95% из них формируется в автоматическом режиме, без участия человека. В пресс-службе госбанка Frank Media рассказали, что банк развивает технологии компьютерного зрения, обработки языка, речевой аналитики, что позволяет сократить время, стоимость и повысить качество принимаемых решений (ускорение процессов в десятки раз). Сбербанк применяет ИИ для распознавания документов и автоматического составления расписаний работников. «Мы используем интеллектуальную систему управления для автоматизации процессов принятия решений, — отметили в пресс-службе. — Модели работают в риск-менеджменте, в бизнес-планировании, комплаенс. Также мы внедрили ИИ для взаимодействия с клиентами через чат-боты и формирования персональных предложений». Ошибки искусственного интеллекта могут дорого обходиться банкам. Глава Сбербанка Герман Греф рассказывал, что банк потерял на ошибках ИИ миллиарды рублей. «Искусственный интеллект, как правило, принимает решение в больших системах. Маленькая ошибка, закравшаяся в алгоритм, может приводить к очень большим последствиям», — рассказал Греф, отвечая на вопрос о рисках внедрения этой технологии.
- Направление ИИ развивает и Тинькофф: банк начал регистрацию товарного знака AI bank — чтобы усилить концепцию технологической компании, рассказывал в интервью Ведомостям глава Тинькофф Оливер Хьюз. У Тинькофф есть голосовые ассистенты, чат-боты, колл-боты и рекомендательные движки.
- В Газпромбанке в 2018 году была внедрена платформа роботизации бизнес-процессов, сообщил Frank Media заместитель начальника департамента банковских процессов ГПБ Алексей Голубинцев. В банке более 20 роботов помогают сотрудникам обслуживать клиентов и повышают эффективность внутренних процессов. «Например, в розничном кредитовании роботы направляют заявки на андеррайтеров, — рассказывает Голубинцев. — При выпуске банковских карт они избавляют сотрудников от рутинных бизнес-операций. А если сотруднику нужно получить справку 2-НДФЛ, ее сформирует робот, обратившись к специализированному ПО».
- Росбанк в июле 2020 года внедрил систему ИИ от компании Smart Engines для обработки документов, необходимых для формирования клиентского досье. Интегрированные технологии распознавания позволяют в автоматическом режиме обрабатывать и вносить данные клиентов при открытии счетов и совершении банковских операций, где требуется подтверждение личности. «Искусственный интеллект за 2 секунды распознает более 70 реквизитов со сканов и фотографий документов по каждому клиенту и выполняет порядка 15 автоматических проверок данных», — рассказал Frank Media представитель Росбанка. Ранее Росбанк также начал применять новую технологию location intelligence геоинформационной системы «Атлас» для управления сетью отделений. Эта технология агрегирует данные обо всех отделениях банка, оценивает потенциал и нагрузку, рассчитывает эффективность офисов, исходя из данных об активности клиентов, банков-конкурентов, численности населения, трафика на улицах города и другой статистической информации. В результате банк имеет «тепловую» карту по каждому городу присутствия с оценкой потенциала размещения отделения на уровне шаговой (100 м) доступности.
- Банк Хоум Кредит с помощью ИИ персонализирует предложения продуктов в зависимости от предпочтений клиента. А результаты использования ИИ в чат-ботах и войсботах показали, что 91% клиентов не обращаются в колл-центр банка в течение суток после консультации с ботом. «Это значит, что ответ, полученный от бота, их устроил, и бот сумел решить вопрос», — отметил директор департамента развития цифровых технологий банка Хоум Кредит Юрий Попов. По его словам, ИИ также помогает анализировать качество работы операторов контакт-центра и телемаркетинга. Так, алгоритмы Natural Language Processing и системы Voice-to-text позволяют выявлять ключевые фразы в диалоге, оптимизировать сценарии диалогов операторов и понимать, насколько точно оператор следует сценарию. Это позволяет ощутимо повысить эффективность продаж банка, добавляет Попов.
- ПСБ использует технологию ИИ в трех основных направлениях: риск-менеджменте, сегменте малого и среднего бизнеса и в рознице, рассказали в пресс-службе банка. В риск-менеджменте ИИ помогает предотвратить мошенничество, в малом и среднем бизнесе, а также в рознице, с помощью искусственного интеллекта банк решает задачи повышения конверсии продаж за счет моделирования предпочтений клиентов и с помощью систем прогнозирования.
Однозначного ответа, зачем в нынешних условиях нужно регулирование ИИ в банках, и нужно ли оно вообще, пока нет даже у авторов концепции. Опрошенные Frank Media эксперты сходятся во мнении, что сегодня в первую очередь нужно определиться с тем, что мы называем ИИ, отработать технологии в «регуляторной песочнице», а уже потом решать, как нужно менять законодательство.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!