Что делают коммерческие банки: ключевые функции на понятных примерах

Коммерческие банки зарабатывают на разнице между ставками по вкладам и кредитам, а также на комиссиях за разные услуги. Они выполняют различные операции — принимают вклады, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме этого, банки помогают бизнесу с гарантиями, аккредитивами, эквайрингом и хранят ценные бумаги. В последние годы банки стали превращаться в экосистемы, доступ к которым можно получить через многофункциональные приложения с персональными рекомендациями, или так называемые «супераппы». Разбираемся в материале в тонкостях работы финансовых организаций.

Коммерческий банк — это финансовая организация, которая принимает деньги от клиентов, размещает их в виде кредитов и проводит платежи. То есть, это посредник между теми, у кого временно есть свободные деньги (вкладчики), и теми, кому деньги нужны (заёмщики) [1].

Банки зарабатывают на разнице между тем, сколько они платят вкладчикам, и тем, сколько получают от заемщиков: проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Дополнительно банк получает доход от комиссий — за переводы, обслуживание карт, работу с бизнесом, инвестиционных операций и других услуг, связанных с движением денег клиентов [2].

Что такое рецессия и как она влияет на экономику и людей

Эти функции являются классическими и формируют основу банковской деятельности, говорит старший преподаватель института международных экономических связей Илья Мосягин.

Это фундамент ресурсной базы банка, объясняет Мосягин. Банк аккумулирует свободные денежные средства населения и юридических лиц, выступая хранителем и гарантом их сохранности. Именно за эти средства банк ведет конкурентную борьбу, предлагая выгодные проценты и условия по вкладам, так как они являются главным источником для последующего кредитования.

Пример: Вы кладёте 100 тысяч рублей на вклад под 8%. Банк выдаёт кредит под 20% и зарабатывает на разнице.

Банк превращает привлеченные средства в кредиты для бизнеса и населения, поясняет Мосягин. Кредиты выдаются на различные цели: развитие компаний (инвестиционные и оборотные кредиты), покупку недвижимости (ипотека), товаров (потребительские кредиты). Ставка по кредиту напрямую связана с риском: чем выше вероятность невозврата, тем выше процент для банка, который покрывает эти потенциальные потери.

Пример: Студент взял кредит на ноутбук. Банк оценивает его доходы, рассчитывает риск и устанавливает ставку выше, чем по ипотеке, потому что риск потенциального невозврата выше.

Банк обеспечивает непрерывность денежного оборота в экономике, указывает эксперт. С помощью текущих счетов, пластиковых карт, денежных переводов, а также современных систем вроде Системы быстрых платежей (СБП) клиенты могут оперативно проводить расчеты. Доход банка здесь формируется за счет комиссий за обслуживание счетов, эквайринг (прием карточных платежей для бизнеса) и платы за переводы и трансграничные платежи.

Пример: Вы оплачиваете покупку в супермаркете — банк получает небольшую комиссию с магазина за проведение операции.

Помимо основных, банки развивают сервисы, повышающие их ценность для клиентов, добавляет Мосягин.

Банки предоставляют доступ к фондовому рынку через брокерские счета и ИИС (индивидуальные инвестиционные счета), говорит Мосягин. Это позволяет клиентам покупать ценные бумаги, валюту и иные активы, а банк получает комиссию за операции и обслуживание.

Пример: Вы покупаете акции через приложение банка. Банк получает комиссию за сделку и хранит активы на своём кастодиальном счёте.

Что такое девальвация и как она может повлиять на россиян

Банк выступает гарантом исполнения обязательств между компаниями, подчеркивает Мосягин. Например, выдает банковскую гарантию по госконтракту или открывает аккредитив при сделке купли-продажи, обеспечивая безопасность расчетов и снижая риски неисполнения условий сторонами.

Пример: Строительная фирма обязуется выполнить работы. Банк выдаёт гарантии, что в случае нарушения заказчик получит компенсацию.

Кастоди – это услуга по хранению и учету ценных бумаг и иных финансовых активов клиентов, сообщает Мосягин. Эквайринг – услуга для бизнеса, позволяющая магазинам принимать к оплате банковские карты. Банк обеспечивает техническую обработку таких платежей.

Пример: Ваши акции на брокерском счету хранятся не «в приложении», а в депозитарии (оказывает услуги кастодиана владельцам ценных бумаг).

Банки консультируют клиентов – от частных лиц до крупных корпораций – по вопросам управления капиталом, инвестициям, структуре финансирования и оптимизации денежных потоков, поясняет Мосягин. Это помогает клиентам принимать более взвешенные решения, а банку – укреплять долгосрочные отношения.

Пример: Банк предлагает ипотеку с оптимальной ставкой, рассказывает про субсидии, считает доступный платёж.

В 20-х годах банки трансформируются в IT-компании, предоставляющие финансовые услуги, уточняет эксперт.

Банковские приложения превращаются в многофункциональные платформы (супераппы), где можно не только управлять счетами, но и, например, заказать еду, купить билеты или записаться к врачу. Это позволяет банку глубже интегрироваться в жизнь клиента и получать комиссионный доход с партнеров. Яркие примеры – приложения Т-банка и Сбербанка. Так же стоит отметить и обратную сторону, маркетплейсы и IT-компании в рамках созданий единых экосистем дополняют свои сервисы банковскими продуктами например Wildberries, Ozon, «Яндекс», добавляет Мосягин.

Используя технологии Big Data и ИИ, банки анализируют поведение клиентов, чтобы предлагать им релевантные продукты и сервисы в нужный момент, указывает эксперт. Это создает баланс между повышением удобства и вопросами защиты персональных данных.

Банки активно развивают программы финансовой грамотности, размещая статьи, тесты и курсы в своих приложениях, подчеркивает эксперт. Это социально значимая функция, которая помогает клиентам повышать их финансовую культуру и одновременно снижает кредитные и инвестиционные риски для самого банка.

Что такое брокерский счет и зачем он нужен инвестору

Для обеспечения стабильности банки обязаны соблюдать нормативы ЦБ (достаточности капитала, ликвидности), формировать резервы на возможные потери по кредитам и использовать сложные системы скоринга для оценки заемщиков, сообщает Мосягин. Клиенту важно знать, что эти меры направлены на защиту его вкладов и стабильность всей финансовой системы, добавляет он.

Это процесс создания «новых» денег в экономике, заявляет Мосягин. Банк выдает кредит из части привлеченных депозитов. Эти деньги поступают на счет другого клиента, который, в свою очередь, может часть из них разместить на депозит, и цикл повторяется. Таким образом, первоначальная сумма вкладов многократно увеличивается в безналичной форме.

Кардинально, говорит Мосягин. ЦБ – это мегарегулятор, который не работает с физическими лицами. Его ключевые функции: эмиссия наличных денег, проведение денежно-кредитной политики, надзор за коммерческими банками и профучастниками, обеспечение стабильности финансовой системы и выполнение роли кредитора последней инстанции.

Разница между этими ставками (процентная маржа) является основным источником дохода банка. Она покрывает его операционные расходы (аренда, зарплаты, IT), формирует резервы на возможные потери по «плохим» кредитам и, в конечном счете, прибыль акционеров. Это плата за риск, организацию работы и предоставление финансовых услуг, резюмирует Мосягин.

Как подать жалобу на банк: инструкция и образец