Что такое эквайринг и как он работает

Для госучреждений в России планируется запуск отдельного эквайринга до конца 2025 года. Пилотный проект начнет работу в Москве. Непосредственно эквайером выступит Казначейство, тогда как банки станут лишь площадкой для перевода средств. Нововведение позволит проводить операции без комиссий. 

Эквайринг — это система приема безналичных платежей. Ее подключают для предпринимателей и компаний для удобства и прозрачности проведения транзакций. Они осуществляются через платежные термины, онлайн-сервисы или QR-коды. 

Клиент в продуктовом магазине покупает товары, продавец предложил ему безналичную оплату. Покупатель приложил банковскую карту к терминалу и спустя несколько секунд с его счета списываются деньги. Транзакция прошла, средства поступили на счет продуктового магазина.

Транзакция проходит в несколько этапов. 

Если предприниматель занимается малым бизнесом, почему бы ему не отказаться от эквайринга и принимать платежи переводом на личный счет? Тогда банк, где счет зарегистрирован, будет отмечать высокую активность и может его заблокировать. Также налоговая может найти в подобных транзакциях признаки уклонения от налогов [1].  

Что такое реестр МСП и как в него попасть

В зависимости от бизнеса доступно три вида эквайринга:

Его подключают для бизнеса, который ведет торговлю в интернете. Банк-эквайер работает с торговой точкой, проводя транзакции по такой же схеме. Также в интернет-эквайринге доступны сервисы рассрочки.

Тип эквайринга, в котором используются POS*-терминалы. Все денежные операции происходят через них. Важно, что они не могут работать без интернета — без него банк не выдаст технику для приема платежей. За аренду или покупку POS-терминалов банк может взимать дополнительные деньги.

Также к системе подключают онлайн-кассы с фискальным накопителем, чтобы сохранять чеки в базе данных и выдавать их покупателям.

*POS — Point of Sale/Service (точка продажи/обслуживания).

Аналогично торговому, только может работать удаленно. Например, его используют курьеры или продавцы на рынках. Также его подключают авиакомпании для проведения расчетов в самолетах, если POS-терминалы поддерживают накопление средств: когда все операции запоминаются и с появлением интернета они регистрируются в системе.

Мобильный эквайринг работает и на смартфонах, сообщили в пресс-службе ВТБ. Данные о транзакциях фиксируются на терминалах торговой точки или на облачной кассе. Для подключения нет ограничений по количеству телефонов.

Эквайринг реализован по схеме, похожей на интернет-эквайринг, однако в операции участвует Система быстрых платежей (СБП), или консорциум банков, которые делают альтернативу СБП. В России платежные QR-коды генерируют либо НСПК, либо банки [2]. Именно они обслуживают этот платежный трафик.

Она рассчитывается исходя из нескольких факторов:

В пресс-службе МТС-банка уточнили, что расчет идет из себестоимости операций, зависящих от вида деятельности предприятия, и сопутствующих расходов с учетом минимальной комиссии банка 0,5%.

Также при подключении дополнительных сервисов комиссия может быть ниже. По информации пресс-службы «Точки», с утилитой для оплаты чаевых «Клик» для кафе и ресторанов доля банка составит от 0,25%. 

ВТБ предлагает схожие условия, однако при росте оборота предприятия банк может индивидуально пересмотреть тариф, уточнили в пресс-службе. В целом цена торгового и интернет-эквайринга снижается при росте выручки компании.

В зависимости от типа, процесс может занимать от нескольких часов до пары недель. Что нужно для его подключения?

Ключевое требование при подключении эквайринга — регистрация бизнеса как ИП или ООО. Банки не могут проводить платежи для предприятия, которым владеет физлицо. Также нужен активный счет в банке-эквайере. 

Свидетельство о регистрации ИП: как выглядит, где взять и узнать номер

Стоит обратить внимание на следующие аспекты при выборе банка-эквайера:

Преимущества подключения эквайринга:

Недостатки технологии:

Нет, нельзя. Банк-эквайр не сможет проводить операции со счетом в другой финансовой организации, отмечают в пресс-службах опрошенных банков.

В ряде банков комиссия уменьшается при повышении оборота компании или конкретной торговой точки, следует из ответов представителей.

Обратный эквайринг используют в расчетах между компанией и физлицом, где деньги получает клиент. Например, если клиент сдает металлолом и ему делают выплаты.