Что такое период охлаждения по кредиту и когда он вступает в силу
С 1 сентября начнет действовать закон, по которому банки и микрофинансовые организации (МФО) у некоторых видов кредитов и займов появится «период охлаждения», то есть выданным кредитом можно будет воспользоваться не сразу. Также граждане не смогут пополнять токенизированные карты, выпущенные менее 48 часов назад, наличными через банкоматы.
Что такое период охлаждения в банке
Период охлаждения — это время, по истечении которого финансовая организация выдает запрошенный кредит. Средства будут удерживаться на особом счете, пока банк проверяет данные заемщика.
На какие кредиты распространяется период охлаждения:
- Потребительские кредиты. Для суммы меньше 50 тысяч рублей закон не действует.
- Кредитные карты. Для них действуют правила аналогично кредитам, даже при обычном повышении лимита.
- Займы. На сумму до 50 тысяч рублей закон не действует.
Но есть кредиты на которые не распространяется период охлаждения:
- Ипотека,
- Образовательный кредит,
- Автокредит,
- Кредит, по которому есть созаемщики или поручители,
- Для кредита в рамках рефинансирования.
Закон о периоде охлаждения по кредиту
Меры будут работать в рамках закона №9-ФЗ от 13.02.2025 [1]. Финансовая организация будет обязана уведомить об удержании средств клиента, указав срок их предоставления. Также она должна напомнить, что заемщик вправе отказаться от долга.
Банк и МФО будут уточнять сведения при подаче заявки на ссуду. Более того, они проверят реквизиты, куда поступят средства. Если они не принадлежат бенефициару сделки, в выдаче средств откажут.
Со временем ЦБ вправе увеличить финансовой организации минимальный размер, по которому действует период охлаждения.
Как работает период охлаждения? Клиент подает заявление на кредит в банк или займ в МФО. Затем, если основные требования для их выдачи соблюдены, финансовые организации одобряют сделку. Но средства не поступят на счет заемщика сразу — проверяются счет, куда их начислят, и иная информация. Если все сходится и сам клиент не отозвал договор, ему переводят деньги.
Зачем нужен период охлаждения для кредитов:
- Борьба с мошенничеством и дроппингом.
- Усиление мер идентификации заемщика.
- Контроль за денежными операциями.
- Профилактика «импульсивных» займов.
Только за 2024 год без согласия граждан было выдано кредитов на 12,8 млрд рублей [2]. Злоумышленники от имени заключали договоры, пользуясь украденными документами жертв. Были случаи, в которых клиенты попадали в махинации и сами брали долги, передавая деньги мошенникам.
Важно: если заемщик отказался от кредита в период охлаждения, это не скажется на кредитной истории — однако сам факт будет зафиксирован.
Сколько дней длится период охлаждения
В зависимости от размера ссуды будет меняться период охлаждения:
- Для кредитов и займов от 50 до 200 тысяч рублей пауза составит от двух до четырех часов.
- Для кредитов от 200 тысяч — не менее 48 часов.
Как заметила Арина Рудницкая, юрист практики банкротства K&P.Group, есть риски при выдаче займов до 50 тысяч рублей. Оформление даже такого займа под влиянием мошенников может повлечь существенные негативные последствия, например, для малообеспеченных граждан.
Также закон не учитывает неотложные обстоятельства у заемщика, когда крупные средства требуются оперативно, подчеркнул эксперт.
Как отказаться от кредита в период охлаждения
Простого способа, по которому можно избежать охлаждения кредита, в законе нет, уточняет Рудницкая. Однако есть два варианта:
- Предварительно уведомить банк о заявке на кредит. Не ранее чем за два дня.
- Взять в кредит созаемщика или поручителя.
В случае, если кредитная организация выдала ссуду без периода охлаждения, ее работу ограничат. При возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам, дополнил эксперт.
Чтобы отказаться от кредита в период охлаждения, нужно выполнить следующую процедуру:
- Составить заявление об отказе от ссуды. Причину можно не указывать, главное уточнить паспортные данные и реквизиты.
- Подать его в банк. Конкретных сроков его рассмотрения нет, но его примут до конца срока удержания средств.
- Получить ответ. Он придет уведомлением в банковском приложении или в СМС.
Можно ли вернуть страховку по кредиту в период охлаждения
Арина Рудницкая фиксирует, что заемщик вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме. Однако отказ от страховки может повлечь изменение условий кредитного договора.
В случае, если банк отказывает в возвращении страховки, заемщик вправе подать жалобу в ЦБ и Роспотребнадзор, напомнил эксперт.
Частые вопросы о периоде охлаждения по кредиту
Должен ли банк вернуть комиссию?
Нет, не должен. Банк не навязывает услугу, а выполняет требования закона.
Что делать, если банк отказывается принять заявление?
Банк не вправе отказать, заемщик может подать иск в суд и жалобу в Центробанк.
Главное о периоде охлаждения по кредиту
- Период охлаждение — время, по истечении которого заемщику выдают кредит.
- Он регулируется законом №9-ФЗ от 13.02.2025.
- Охлаждение распространяется на потребительские кредиты, кредитные карты и займы от 50 тысяч рублей.
- Пока действует охлаждение заемщик может отказаться от ссуды.
- Банк может вернуть страховку по кредиту в период охлаждения.