Образовательный кредит: условия и подводные камни, стоит ли брать

В 2025 году ведущие вузы России подняли цены на обучение [1]. В некоторых стоимость семестра выросла почти на 60%. Будущие студенты могут воспользоваться образовательными кредитами, которые предлагают государство и банки, однако в 2026 году перечень специальностей, но которые распространяются условия программы станет гораздо меньше.

Образовательный кредит — это ссуда на льготных условиях, которую выдают для оплаты обучения в вузе. Его выдают в рамках господдержки студентов. Банк выплачивает стоимость учебы по договору, затем обучающийся постепенно закрывает денежный долг. Пока он учится, ежемесячные платежи постепенно увеличиваются до фиксированной суммы.

По данным Минобрнауки на конец 2024 года, программа пользуется спросом: заключено около 215 тысяч кредитов, совокупно портфель составляет 60,5 млрд рублей [2]. Ключевой фактор роста популярности — удорожание обучения, считает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Хотя, по данным маркетплейса, сейчас лишь один из десяти студентов-«платников» учится за счет средств образовательного кредита. 

Образовательный кредит оформляется под конкретную цель. Поэтому есть детали, которые нужно учесть при подаче заявки.

Согласно постановлению правительства, ставка у образовательного кредита равна 3% [3]. В случае отчисления из вуза она вырастет. Например, у «Сбера» она увеличится до 21,7%, следует из условий. Если брать ссуду на учебу не по госпрограмме, то ставку устанавливает уже кредитная организация.

Его рассчитывают исходя из продолжительности обучения (льготный период), дополнительных девяти месяцев и следующие 15 лет на погашение. Подразумевается, что девять месяцев нужны на поиск работы. В период учебы выплачивается незначительная сумма: 40% от размера процентов в первый год и 60% в оставшееся время обучения. По его окончании устанавливаются уже фиксированные платежи.

Рекомендуется закрыть кредит после окончания вуза. Если сделать это до, тогда банк не будет платить за оставшиеся семестры — и их сумма будет начислена самому студенту.

Его может оформить только студент, чей возраст не менее 14 лет — оформить такой кредит на родителей нельзя. Однако от родителей и опекунов потребуется согласие, если студенту менее 18 лет. Но в некоторых регионах ссуда у отдельных банков доступна только совершеннолетним учащимся.

Нужно учитывать, что ссуда влияет на кредитную историю человека. Соответственно, частая просрочка может негативно на ней сказаться.

Любые аккредитованные российские вузы. Проверить их можно на сайте Рособрнадзора [4]. Получить кредит на обучение в иностранном университете нельзя.

Ограничений по количеству кредитов нет. То есть, можно взять и для второго высшего образования или магистратуры.

Важно: если студента отчислят, долг за ним сохраняется. Он выплачивает его без льготного периода и уже по повышенной ставке, которая прописана в условиях кредита у каждого банка. Выплаты потребуется производить с первого месяца после отчисления. Тогда же лучше досрочно закрыть долг, чтобы избежать переплаты.

В случае отчисления ссуда выплачивается за тот период, который студент успел проучиться. Например, если студент ушел из вуза на середине второго курса, ему потребуется оплатить только полтора года обучения. При этом срок (15 лет) сохраняется, но банк пересчитает ставку по этой сумме.

Условия перерасчета процентов банк указывает в договоре при взятии кредита.

Из преимуществ выделяют:

Однако у программы есть подводные камни, которые нужно учесть:

Три банка работают с субсидиями от государства для займов на учебу.

Важно: студенты младше 18 лет могут получить кредит только в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и в Крыму.

Для образования доступно два кредита: обычный и с господдержкой. Для стандартного процедура ничем не отличается от других займов.

Нужно помнить, что кредит выплачивается на общих основаниях. И ставка у него будет определена банком — без субсидий от государства. 

Здесь порядок похожий, однако отличается пакетом документов:

Участник программы считает, что образовательный кредит — наиболее доступный способ получить престижное образование. Однако нужно учитывать, что долг закрывает именно студент. Потому оптимально найти работу еще во время обучения, чтобы выйти на хорошую зарплату по завершению льготного периода и роста размера платежей.

Ирина Андриевская также фиксирует простоту получения и низкую ставку как главные преимущества образовательного кредита. Эксперт привел данные: почти четверть россиян (23%) не может позволить оплатить учебу в вузе для своих детей. Подобной мерой государство частично решает проблему с нехваткой квалифицированных кадров. При этом студенты получают шанс получить хорошее образование.

Андриевская проводит параллель с семейной ипотекой. Чтобы стимулировать рождаемость, власти дают доступную возможность закрыть один из основных запросов граждан. Однако с повышением спроса льготные программы будут сокращать для экономии государственных расходов.

На время «академа», объясняет Андриевская, по заявлению заемщика банки продлевают срок льготного периода — и самого кредита. К примеру, «Сбер» разрешает оформить лишь один отпуск. Долг в этот период не растет, так как транши за обучение в вуз не перечисляют. 

Однако выплаты по кредиту все равно придётся вносить. Банк продолжит начислять часть процентов (40%, 60%) или всю их сумму (100%), в зависимости от того, в каком семестре взят академический отпуск. 

Аналогичные правила действуют для тех студентов, которые ушли в армию для срочной службы. Но важно знать: согласно поправкам ФЗ № 39 от 18.03.2019 года в закон «О воинской обязанности и военной службе» [6] молодые люди, поступившие в ссузы и вузы, имеют отсрочку от службы на время учебы. 

Эксперт напоминает, что льготный образовательный кредит по правилам государства можно брать на магистратуру, аспирантуру, специалитет. Кроме того, по субсидии люди вправе получить второе и третье высшее образование или пройти обучение в ссузе. 

Образовательный кредит можно брать полностью на весь срок обучения, резюмирует Андриевская. Банки перечисляют деньги в вуз траншами – обычно за каждый семестр (или год). Кстати, если в дальнейшем студент переведется на бюджет, его льготный период не сгорит. Просто «тело» долга перестанет расти.

Образовательный кредит заёмщик вправе погасить досрочно. Как утверждает эксперт, закрыть можно в любой момент. Основание: статья 11 ФЗ № 353 от 21.12.2013 [7]. Согласно ему, банк не вправе брать комиссии или штрафы с клиента, который решил закрыть долг заранее. 

Для того, чтобы закрыть часть долга или полностью, необходимо уведомить кредитора не менее, чем за 30 дней, если более короткий срок не прописан в кредитном договоре.