На ПМЭФ 2025 обсудили будущее платежного рынка

Реклама. Рекламодатель АО «НСПК». Erid:2SDnjcyTzt5

В платежном бизнесе комиссии стремятся к нулю, но не исчезают. Об этом и о многом другом говорили эксперты в четверг, 19 июня, на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) на сессии «Платежи обесцениваются? Трансформация мирового платежного рынка». В дискуссии принимали участие топ-менеджеры крупнейших российских банков, финтех-компаний, инфраструктурных игроков, а также глава Национальной системы платежных карт (НСПК). Ключевыми вопросами обсуждения были изменение бизнес-моделей на фоне снижающихся комиссий за проведение транзакций, сохранение устойчивости финансовой инфраструктуры в условиях стремительных технологических изменений, будущее платежных систем и куда им нужно развиваться, а также кто будет играть главную роль в новой архитектуре взаимодействия – банки, финтех, государство или сами пользователи. Эксперты пришли к выводу, что российская платежная инфраструктура находится в процессе переосмысления своей роли. И хотя технологии стремительно удешевляют операции, стратегическая задача отрасли — не в гонке за минимальной ценой, а в построении устойчивых, адаптивных и ориентированных на потребителя решений.

Как следует из названия сессии, изменение стоимости платежей была одной из ключевых тем, волнующей всех участников.

«Посмотрите, сколько стоила операционка этих самых платежей», — напомнил Дмитрий Дубынин. В эпоху Diners Club — прародителя современных платежных карт — ресторану, в котором расплачивались такой картой приходилось формировать бумажные чеки, отвозить их в банк, ждать подтверждения — и только потом получать деньги. Это был дорогой, трудоемкий и, по сути, кредитный процесс. Отсюда вырастали высокие комиссии – до 8%.

По словам главы НСПК, именно технологии сократили издержки и кардинально изменили стоимость транзакций: цена стала не только меньше, но и сама транзакция — незаметнее для пользователя. «Это стало быстро, просто — и, главное, дешевле», — резюмировал он.

Генеральный директор VK Владимир Кириенко добавил: «Мы как айтишники смотрим на это следующим образом, в ИТ это называется сетевой эффект. В развитии любых сервисов по мере увеличения количества пользователей увеличивается и ценность, и, как следствие, сокращается стоимость услуги. Этот эффект наблюдается везде, и не только в стоимости перевода платежей, но и в телекоме, в развитии технологий и сервисов и во многих других направлениях».

Но есть и другие причины снижения стоимости платежей. В частности, это конкуренция и регулирование, рассказал Дмитрий Дубынин. При этом последний фактор, по его мнению, остается недооцененным: единые правила игры, установленные государством, не просто следуют за рынком, а формируют его архитектуру.

Другие участники соглашались, но с некоторыми замечаниями. Генеральный директор Ozon Fintech Ваэ Овасапян подчеркнул, что регулирование не должно подменять конкуренцию: «Задача регулирования — способствовать конкуренции… Ничего не снижает цены так, как делает это конкуренция». Даже технологии и инновации, по его мнению, это следствие конкуренции.

Когда платежи становятся дешевыми или вовсе бесплатными, бизнес-модель инфраструктурных игроков начинает разрушаться. «Если ты просто передаешь деньги из точки «А» в точку «Б», ты легко заменим», — заметил генеральный директор Armenian Card Вардан Хачатрян.

Значит, платежная система должна стать чем-то большим: не просто инфраструктурой, а платформой — экосистемой взаимодействия данных и сервисов, катализатором кооперации между игроками рынка.

Платформенный подход исповедует и Дмитрий Дубынин. По его словам, классические банки стали финтехами, финтехи – банками, а в будущем граница между ними исчезнет: «Они начинали с разных сервисов, но в итоге, как мне кажется…, мы придем просто к понятию платформы». Главное в такой платформе – не только технологический стек, но и способность быть точкой объединения интересов: бизнеса, пользователя, государства.  О взаимодействии платформ говорил и Ваэ Овасапян. По его словам, когда есть финтех-банк, то неправильно все взаимодействие с клиентом замыкать на себя. «Я говорю про все, что мы делаем, про платежи, которые мы делаем, потому что у нас уже 50% наших транзакций клиент совершает за пределами Озона», — подчеркнул эксперт.

Платежная система может стать мостиком между старым и новым миром», — подчеркнул гендиректор НСПК. К тому же сейчас «старый мир» полностью не исчезает: «Существуют банки, которые бигтехами никогда не станут — они останутся теми же самыми классическими банками». Впрочем, если платежная система в своей этой роли не предложит добавочной ценности, ее легко обойдут.

Владимир Кириенко отметил, что «на самом деле готовность к партнерству происходит из здравой оценки собственных возможностей». Эксперт привел пример — есть ведущие игроки в банковской сфере, в системе быстрых платежей, в развитии искусственного интеллекта. Экономически эффективнее с ними выстраивать партнерство, чем самим инвестировать в развитие уже созданных технологий. При этом в партнерстве при объединении экспертиз и опыта можно достичь большего эффекта и лучшего результата с точки зрения создания новых уникальных сервисов для пользователей.

«Если вы понимаете, что вдвоём это становится выгоднее, чем раздельно, вы садитесь и договариваетесь. Где-то это будет коллаборация независимых друг от друга компаний, где-то — более интегрированное взаимодействие. Но в целом мы как страна получим набор экосистем, которые в какой-то момент научатся договариваться друг с другом. В итоге выиграет главный участник процесса — клиент», — считает Кирилл Царев.

Отвечая на этот вопрос, Дмитрий Дубынин отметил, что для всего рынка нужна централизованная инфраструктура, которая возьмет на себя сложные и дорогостоящие задачи: «Платежные системы действительно берут на себя очень много операционных вопросов, и многие из этих вопросов такие, которым в том числе и крупным банкам не всегда удобно заниматься». Это довольно сложная история, которая… дорого стоит. Зачем ее держать одному игроку? Она не так часто ему нужна, — резюмировал глава НСПК.

Во всем мире и в России действительно происходят усиление конкуренции между игроками финансового рынка и монополизация инфраструктурных решений, соглашается Владимир Верхошинский: «Централизованные государственные системы становится… монополистами, и дальше они уже диктуют правила, хочешь ты этого или нет». «Я считаю, что это неплохо. Я считаю, что это говорит о зрелости отрасли», — подчеркнул он.

Кирилл Царев допускает, что через 10 лет платежная система в сегодняшнем виде исчезнет. Искусственный интеллект, новые архитектуры, формы взаимодействия — все это может радикально перекроить цепочку транзакций. «Многие наши гипотезы – на горизонте 5–10 лет. А дальше все будет совсем по-другому», — сказал он. «Если бы 20 лет назад нас всех спросить, как мы бы видели платежную систему сейчас, я думаю, что про e-commerce никто бы вообще не заикнулся, потому что такого понятия особо и не было», — добавил топ-менеджер.

Главный управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский сделал прогноз, что будет с платёжным рынком дальше: «На горизонте пяти лет принципиальных изменений не будет, лидерство останется за крупнейшими банками. В среднесрочной перспективе, через 5–8 лет, изменения произойдут, и они будут идти от маркетплейсов и бигтехов, таких как Ozon или VK. И здесь наш путь — сотрудничать. То есть предлагать инфраструктуру, а дальше кто-то из партнёров выберет нас, а кто-то сделает сам.  В долгосрочной перспективе, через 10–15 лет, на платёжном рынке останутся только очень крупные игроки — как среди банков, так и ритейлеров и бигтехов. Первая причина — технологии стоят всё дороже. Вторая — чтобы получить сетевой эффект, компании нужны десятки миллионов клиентов».

В финале дискуссии участники обсудили, стоит ли вообще бороться за снижение стоимости платежей. Кирилл Царев заявил, что участники рынка «должны жить и идти по пути постоянного улучшения» и предложил троичную модель: «Первое — делай хорошо то, что у тебя сейчас есть. Второе — думай, как можно улучшить этот процесс. И третье — параллельно придумывая новый процесс, который способен этот старый процесс уничтожить». Это подход постоянного самоуничтожения и перезапуска — способ сохранить лидерство в быстро меняющемся мире.

Дмитрий Дубынин упомянул, что все равно бесплатного платежа добиться невозможно: если, действительно, появится технология, которая значительно снизит операционные расходы, будет «хорошо и замечательно». Но, «бесплатный платеж» — это все равно всегда чей-то расход.

По его словам, слепое снижение стоимости может приводить к тому, что расходы перекладываются либо на потребителя, либо на государство.

«Когда вы снижаете цену, нужно понимать — за чей счет это происходит», — отметил он, добавив, что регулирование и существует затем, чтобы никто не остался обиженным: «Обязательно нужно, чтобы все-таки плюс-минус все были в комфорте».

Поэтому главный вопрос не в том, как сделать платеж дешевле, а в том, как это отразится на всей системе. «Если тарифы не учитывают изменения в технологиях и стоимости процессов – это проблема», – считает глава НСПК.

В условиях стремительной цифровизации и снижения стоимости транзакций платежные системы сталкиваются с необходимостью глубокой трансформации, отмечали участники дискуссии. Простая инфраструктура передачи денег больше не воспринимается как ценность: пользователь ждет встроенного, удобного и незаметного сервиса, а бизнес – масштабируемой и гибкой платформы.

Платежная система становится, по выражению Вардана Хачатряна не просто «трубой для проведения транзакции». Технологии, конкуренция и разумное регулирование продолжают снижать цену транзакций, но ключевым фактором становится не стоимость, а смысл и форма платежа. Платежная система будущего – это не провайдер услуги, а координатор экосистемы, способный объединить интересы классических банков, финтехов, государства и конечных пользователей.

Инфраструктура остается важной точкой, но она должна меняться вместе с пользовательским опытом. Простая транзакция уже не воспринимается как продукт. Продуктом становится комплекс услуг: данные, удобство, скорость, персонализация и доверие. Именно они будут определять будущее рынка в ближайшие годы и лояльность клиентской базы.