Что будет, если не платить по кредиту: последствия для должника

К середине 2025 года около 50 млн человек в России имеют кредиты в банках и микрофинансовых организациях (МФО). В среднем у каждого заемщика два займа, каждый из которых в среднем составляет 950 тысяч рублей. При этом долг по просроченным платежам обычно составляет 185 тысяч рублей.

Кредитование определяется законами № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они регулируют отношения между заемщиками и финансовыми организациями. В том числе как формируются условия кредитов и разрешаются споры.

Но что делать, если нечем платить кредит? Разбираемся что могут сделать банки и государство в таком случае, а также как законно не платить кредит.

Четко установленных сроков нет. Они определяются в договоре между организацией и кредитором. Но обычно просрочку делят на несколько периодов:

Финансовые организации дают инструменты для снижения рисков просрочки платежей. Например, изменить день или размер ежемесячного платежа. При этом ситуаций, в которых банк забывает о кредиторе, не бывает. Как заметил основатель и старший юрист юрфирмы «Принцип» Ксения Зайцева, это единичные случаи, — в них списанием долгов занимаются приставы.

В случае неуплаты кредита худший сценарий для заемщика — тюремный срок до 2 лет, согласно статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». В иных случаях возможны крупные штрафы или заложение имущества. Что еще грозит кредитору за неуплату займов?

Их доначисляют к ежемесячному платежу. Размер пени и их потолок определяется договором по кредиту.

Их выписывают вместе пени, если заемщик продолжает неуплату. Они также закреплены в договоре, однако общий размер начислений не может превышать 130% от размера кредита. 

Если кредитор продолжает игнорировать штрафы, финансовая организация обратится к коллекторам. Они начнут названивать заемщику (не более 8 раз в месяц) с претензией на возвращение долгов. Также они могут лично приходить к нему — только раз в месяц. 

Коллекторы вправе выкупить кредит заемщика. В таком случае он будет выплачивать его уже им. Они смогут подать на кредитора в суд если им не будут поступать платежи.

Банк тоже может судиться с заемщиком. Стоит учесть, что чаще всего финансовые организации выигрывают по искам. Через сколько подают в суд? В среднем спустя полгода после просрочки платежей.

Если иск организации будет удовлетворен, вещи кредитора будут арестованы. Имуществом запретят пользоваться или могут изъять. Таким же правом наделены МФО в отношении должников.

Официально можно снизить размер ежемесячного платежа. Опция доступна в виде частичного досрочного погашения. В таком случае срок кредита увеличится пропорционально уменьшенной сумме.

Если оснований для платежа ниже установленного размера нет: 

Банки иногда идут навстречу заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Особенно если у гражданина есть основания для отсрочки платежа, снижения процентов и пр.

Это доступно в любом банке или МФО. Достаточно подать заявку на кредитные каникулы размером до полугода. Их можно взять только один раз за время оплаты кредита. В течение согласованного периода кредитор не платит займ. Но срок кредита увеличится равнозначно времени каникул. 

Также возможна отсрочка из-за снижения доходов кредитора более чем на 30% или потери места работы. Дополнительно перенос платежей доступен для мобилизованных военнослужащих. Банк вправе запросить подтверждающие документы по данным случаям.

Реструктуризация кредита — это изменение условий по его оплате. По нему могут снизить процентную ставку долга, дать отсрочку или уменьшить размер платежа с увеличением срока кредита.

Для него необходимы объективные причины: 

Об этом нужно уведомить банк и предоставить нужные документы. Тогда финансовая организация пересмотрит условия кредита.

Рефинансирование кредита — это оформление нового займа чтобы закрыть предыдущий. Его берут на более выгодных условиях: больший срок закрытия, меньше процент или сумма платежа. Также возможно объединение нескольких кредитов в один.

Стоит учитывать, что рефинансирование не всегда выгодно. Например, комиссия за открытие нового кредита может быть выше его возможной выгоды. Некоторые виды долгов нельзя рефинансировать: 

Если клиент кредитной организации стал жертвой мошенников и на его имя взят кредит — долг можно аннулировать. Необходимо обратиться с заявлением МВД, чтобы оно подтвердило незаконность оформления сделки. Далее нужно подготовить обращение в финансовую организацию с требованием закрыть долг.

Чтобы избежать такой ситуации, на «Госуслугах» можно активировать самозапрет на оформление кредитов.

В случае, когда заемщик не имеет средств для оплаты долга, его могут признать банкротом. Процедуру можно запустить когда:

Процедура регламентирована №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В законе прописан порядок банкротства, ограничения для физлица на время инициации. Однако у банкротства есть существенные недостатки, которые стоит учитывать. 

Как заметила Ксения Зайцева, кредиты не аннулируются. Если не платить, банк обращается в суд, который начинает исполнительное производство. Если средств на оплату кредита в таком случае нет, то спустя три года можно оспорить решение суда и списать долг.

В таком случае кредит распределяется между наследниками пропорционально их долям в наследстве, уточнил Юрий Пустовит. Если не принимать его, то и долг не перейдет. Также если жизнь умершего была застрахована в банке, то его кредит закрывает страховая компания.

Ксения дополнительно отметила, банки не вправе обязать родственников умершего платить.

Кредит выплачивает заемщик, так как это его долг. Если его не закрывать, то ответственность будет именно на кредиторе. Ксения напоминает: чтобы компенсировать риск, необходимо взять расписку с человека, для которого берут кредит. Также необходимо осуществлять все переводы по карте — это доказательства передачи денег.

В таком случае отсутствие выплат от другого человека расценивается как мошенничество (статья 159 УК РФ). Далее разбирательством с кредитом будет заниматься МВД. Дополнительно можно перевести дело в гражданское производство — чтобы взыскать деньги.

Поручитель вправе подать в суд как на заемщика, так и на кредитную организацию. «Если он не согласен с действиями банка или МФО и если заемщик намеренно уклоняется от возврата долга, тогда он может обратиться в соответствующие органы», — фиксирует Ксения Зайцева.

Юрий Пустовит добавил, что поручитель может подать в суд только если сам закрыл кредит.

Процесс схожий с неуплатой банковских кредитов. По словам генерального директора МФК «Займер» Романа Макарова, сначала должнику звонят роботы-операторы и напоминают о просрочке платежа. Далее с ним работают операторы по урегулированию задолженности. 

Когда причины невыплаты объективные, используют опции при работе с должниками:

Дополнительные займы на покрытие других выдают когда кредитор проходит скоринг — оценку платежеспособности. Даже если у него уже есть долги, микрокредит могут одобрить при наличии хорошей кредитной истории и стабильных выплатах. По данным «Займера», более 50% заемщиков организации берут займы при наличии кредитов в банках.

При задержке выплат у «неконтактных» заемщиков их долги передают коллекторским агентствам или составляется иск в суд. Как заметил Роман, методы взыскания стали мягче, но закон чаще работает в пользу кредитных организаций и МФО. 

Также Ксения отмечает, что если действия МФО кажутся заемщику незаконными, их можно оспорить путем переговоров с организацией или в суде. Но юрист добавил, что процесс будет длительным и сложным.

Декретный отпуск не равнозначен кредитным каникулам — если это не указано в договоре. Юристы напоминают, что банк все равно вправе начислять пени и подавать в суд на заемщика.

Если действия заемщика попадают под состав статьи 159 УК РФ «Мошенничество», то его могут лишить свободы на два года. Опрошенные эксперты выделяют два самых частых преступления с кредитами: подача фальшивых документов и намеренная неуплата.