Чем накопительный счет отличается от вклада и что выгоднее

Вклад — это денежные средства, размещённые гражданином в банке на определённый срок или бессрочно и под определённый процент. После окончания срока действия депозита вкладчик получает свои деньги с процентами. Для банка это возможность получить свободные средства, которые будут работать. Взамен кредитная организация гарантирует сохранность денег и начисляет на них проценты. 

Проценты на сумму банковского вклада начисляются начиная со следующего дня после поступления вклада в банк и продолжаются до дня, когда вклад возвращается вкладчику. Если же сумма списывается со счета по другим причинам, проценты начисляются до дня списания включительно.

На вкладах часто действуют ограничения: если снять деньги раньше срока, будут потеряны проценты, указала директор департамента развития транзакционных и сберегательных продуктов МКБ Татьяна Курзякова. По словам директора департамента розничных продуктов Абсолют-банка Виталия Костюкевича, для тех клиентов, у которых существует риск, что деньги могут потребоваться срочно, и они не имеют свободных денежных средств, банки предлагают отзывные вклады или с возможностью частичного отзыва средств. Такие депозиты позволяют избежать потери накопленных процентов в случае непредвиденных обстоятельств. Но как правило, доходность по таким депозитам ниже, чем по классическим (без возможности расходных операций).

Впрочем, риски по вкладам и накопительным счетам минимальны, так как лимит денежных средств застрахован Агентством по страхованию вкладов (АСВ), отмечает пресс-служба Почта-банка. 

Накопительный счет — это тип банковского депозитного счета, который позволяет хранить деньги и получать проценты на остаток средств. На накопительном счете можно свободно распоряжаться средствами: пополнять, снимать наличные и получать начисленные проценты. Счет открывается на бессрочный срок, и клиент может в любой момент закрыть его или снова пополнить.

Банк начисляет проценты на сумму остатка на вашем счете на начало каждого дня в расчетный период. Проценты начисляются в конце расчетного периода, который начинается в день открытия счета и продолжается в течение месяца. В то же время доступ к средствам всегда открыт: вы можете снять деньги в любое время без потери процентов, а также осуществлять платежи, приобретать ценные бумаги и переводить средства другим людям с накопительного счета.

Основное преимущество накопительного счета в том, что клиент может снять деньги в любой момент без потери ранее начисленных процентов. Средства, которые могут оперативно потребоваться, целесообразно разместить на накопительном счете. Это очень гибкий, но при этом эффективный инструмент управления денежными средствами. Часто клиенты используют его как электронный кошелек: переводят туда зарплату и постепенно снимают нужную сумму для оплаты покупок, при этом получая накопленные проценты, пояснили в пресс-службе ВТБ. 

Продукт позволяет свободно распоряжаться денежными средствами без потери доходности, однако процентная ставка по такому продукту не зафиксирована. Поэтому при изменении экономических условий ставка может быть скорректирована банком в любой момент, напомнил Костюкевич из Абсолют-банка. 

Так, вклады отличает от накопительных счетов более стабильная, высокая гарантированная ставка, для получения привлекательного процента от клиента не требуется выполнения дополнительных условий, уточнили в банке «Русский стандарт». 

Основное отличие вклада от накопительного счета заключается в том, что накопительный счет более гибкий, но при этом дает меньшую доходность.

Процентные ставки по вкладам во многих случаях значительно выше, чем по накопительным счетам, а также обеспечивают доходность, превышающую текущее значение ключевой ставки. Индекс ставок по вкладам FRG100 (индекс банковских ставок по годовым вкладам и депозитам банков на сумму 100 тысяч рублей) на 29 апреля 2025 года составил 16,3%. Отслеживать его можно здесь.

На текущий момент банки предлагают до 30% при соблюдении ряда условий, в то же время по накопительным счетам максимальная ставка достигает 22%, но и она может быть зафиксирована на несколько месяцев. 

Вклады могут быть на короткий срок до шести месяцев, что позволяет быстро реагировать на изменения рыночной ситуации и воспользоваться временными акциями банков. Одним из главных преимуществ коротких депозитов являются минимальные потери при досрочном закрытии; если возникнет необходимость в деньгах, упущенная выгода окажется значительно меньшей, чем при расторжении долгосрочного договора. Депозиты на срок от 6 до 12 месяцев предлагают более привлекательные ставки по сравнению с краткосрочными вариантами, не требуя длительного замораживания капитала. Годовые вклады позволяют зафиксировать выгодную ставку на продолжительный период, что защищает сбережения от возможного снижения доходности на рынке. Вклады сроком от года и более традиционно предлагают максимальную доходность.

Накопительный счет не имеет срока действия. 

Как правило, сумма вклада фиксирована и от нее зависит размер ставки, однако, существуют пополняемые вклады — это депозиты с возможностью пополнения, позволяющие в любое время вносить деньги на банковский счёт, тем самым увеличивая доход. Для накопительного счета нет ограничений по пополнению. 

Можно в любой можете снять деньги с вклада, но если сделать это раньше срока, можно потерять проценты. Отдельно существуют вклады с частичным снятием, которые позволяют денежных средств в рамках минимального остатка по депозиту. Для накопительного счета нет ограничений по снятию. Стоит учитывать, что дневной доход рассчитывается исходя из остатка на счете. 

Для вкладов она фиксированная, а для накопительного счета плавающая. 

“Благодаря тому, что несколько заседаний подряд сохраняется ключевая ставка, остановлен рост ставок по депозитам в банках, в каких-то случаях наблюдается даже их снижение. Такая ситуация на финансовом рынке дает вкладчикам и инвесторам сигнал о том, что сейчас лучшее время для того, чтобы зафиксировать высокую ставку по вкладам, разместив средства на длительный срок”, — отметила пресс-служба «Русского стандарта». Однако, стоит учитывать, что существует возможность сочетать и вклад и накопительный счет в зависимости от финансовых целей. 

Выбирая сберегательный продукт, следует обращать внимание не только на доходность в момент его открытия. Очевидно, факторов больше: срок действия акционных предложений и повышенных ставок, наличие дополнительных улучшенных предложений для вкладчиков, например, льготные условия по кредитам, простая и выгодная программа лояльности, широкий набор сервисов, оплата ЖКХ без комиссии, простой клиентский путь, напомнили в ВТБ. 

Необходимо обратить внимание на то, что накопительные счета могут существенно отличаться по своему функционалу: есть накопительные счета, по которым процент начисляется ежедневно на остаток по счету , а есть накопительные счета, где начисление процентов происходит, исходя из минимального остатке на счете за расчетный период (месяц). Как правило, во втором случае ставка значительно выше, однако если это счет, на котором деньги ежедневно тратятся и концу месяца остаток по нему стремится к нулю, то полученный по итогам месяца процент может быть очень небольшим. При более низкой ставке накопительный счет с ежедневным начислением процентов на остаток, скорее всего, в этом случае будет выгоднее, говорит Костюкевич. 

Представитель МКБ пояснила, что для получения наибольшей выгоды стоит пользоваться картой: в ряде банков ставка по накопительному счёту растёт при активных тратах по карте. Также стоит автоматизировать накопления: настройте автоперевод после зарплаты, чтобы деньги сразу «уходили» на накопительный счёт и не тратились. Можно также разделить цели: откройте несколько накопительных счетов — психологически проще копить, когда у каждой суммы есть назначение. К тому же не лишним будет следить за условиями банка: некоторые начисляют проценты только при определённом минимальном остатке или не начисляют их, если счёт обнулялся в течение месяца.

Нужно обращать внимание на условия получения максимальной процентной ставки. В зависимости от банка и конкретного счета условия могут быть разные. Как правило, банки предлагают повышенную ставку для новых, зарплатных и премиальных клиентов, а также при условии сохранения минимального остатка или ежемесячных трат по карте банка, уточнили в Газпромбанке. 

Обычно в одном банке можно открыть от 3 до 10 накопительных счетов, но это зависит от конкретных условий, говорит Курзякова. Ее слова подтверждает и Костюкевич, он уточнил, что количество накопительных счетов в одном банке может быть ограничено банком. Особенно в тех случаях, если по продукту действует повышенная ставка или специальные условия. Часто банки предлагают для новых клиентов приветственную ставку, которая выше на несколько пунктов, чем для дейставующих. Как правило, по таким продуктам можно открыть один счет в конкретном банке и один раз.  При этом при открытии накопительных счетов в разных банках ограничений нет, указывает пресс-служба Почта-банка. 

Разницы между налогом с накопительного счета и вклада нет. Доход по вкладам и накопительным счетам облагается налогом, если превышает необлагаемый минимум. Например, в 2024 году максимальная ключевая ставка составила 21%, что позволяет рассчитать не облагаемую налогом сумму в размере 210 тысяч рублей (1 миллион рублей * 21%). Если доход по вкладам меньше этой суммы за год, налог платить не надо, говорит Татьяна Курзякова. Проценты по депозитам, превышающие этот показатель, будут облагаться налогом по ставке 13%. Если совокупный годовой доход налогоплательщика, в том числе по вкладам и счетам, превысит 5 млн рублей, то по ставке 15%, указали в ВТБ. 

Накопительные также как и вклады открывают с 14 лет, при этом условия открытия зависят от конкретного банка, пояснил Костюкевич. 

Минимальный остаток — это наименьшая сумма, которая была на счете в течение календарного месяца, и, соответственно, именно на нее начисляются проценты в конце месяца. Минимальный остаток фиксируется на начало каждого дня в 00:00 по местному времени филиала, где обслуживается накопительный счет. При открытии счета минимальный остаток начинает учитываться со следующего дня после первого пополнения по последнее календарное число месяца, уточнили в Газпромбанке.