Кредитный рейтинг россиян снижается из-за роста доли просроченных долгов
В течение 2024 года средний кредитный рейтинг россиян по всем продуктам медленно, но стабильно снижался: на 1 октября он находился на уровне 735 баллов, что на 10 пунктов ниже прошлогоднего значения, пишут «Ведомости» со ссылкой на подсчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ). За девять месяцев средний кредитный рейтинг снизился на восемь пунктов.
Падение рейтинга на 10 пунктов кажется незначительным, но с учетом особенностей калибровки шкалы подсчета это свидетельствует о росте средней вероятности дефолта по розничному портфелю кредитов в октябре 2024-го на 12,2% по отношению к октябрю 2023-го или на 9,7% к началу года, объяснил директор по методологии и дата-аналитике ОКБ Николай Филиппов. Это многие десятки дополнительных миллиардов рублей непогашаемых долгов в год, уточнил он.
Основным фактором снижения рейтинга Филиппов называет рост доли заемщиков с длительной просрочкой. В 2022–2024 гг. розничные портфели банков росли двузначными темпами, в том числе за счет ипотеки, — это заметно увеличило среднее количество ссуд и долговую нагрузку на одного среднестатистического заемщика. По итогам августа объем просроченной задолженности по кредитам у физлиц составил 1,6 трлн рублей, а его доля в общем розничном портфеле — 4,1%, следует из последних данных ЦБ.
По итогам первого полугодия доля задолженности клиентов с тремя и более кредитами составила 51% от общего размера долгов граждан перед банками — годом ранее она была 46%. Именно поэтому последние 1,5 года ЦБ ужесточает регулирование, пытаясь пресечь дальнейший рост закредитованности населения, указывает Филиппов.
На рейтинг влияет и изменение поведения самих заемщиков, продолжает он. В условиях, когда получить новый кредит непросто, люди стараются использовать по максимуму те продукты, которые у них уже есть, а именно кредитные карты, полностью утилизируя лимиты, поясняет он. Другой вариант — прибегнуть к более рискованным продуктам в МФО.
Однако есть и положительные тренды, указывает эксперт: большинство заемщиков справляются с погашением взятых на себя обязательств, а их своевременные платежи «по копеечке» прибавляют баллов рейтингу. Также значительная часть клиентов из-за заградительных ставок по кредитам отказались от получения новых ссуд и при этом закрывают уже имеющиеся. Это сокращает нагрузку и положительно влияет на рейтинг, говорит Филиппов.
Ухудшение рейтинга может как отражать особенности расчета показателя, так и быть связано с ростом закредитованности и нарастанием проблем с обслуживанием кредитов у отдельных категорий граждан. Это выражается в увеличении объемов просрочки, рассуждает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Высокая инфляция, дорогие кредиты, неравномерность изменения реальных доходов населения — важные предпосылки этого процесса, отмечает он.
Кредитный рейтинг помогает банкам оценить риски заемщика: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу. Показатель рассчитывается на основе кредитной истории гражданина и имеет значение от 1 — самая низкая кредитоспособность — до 999 — максимальная кредитоспособность.