ЦБ может повысить резервы по ипотеке при резком росте платежа после выдачи ссуды
Банк России хочет увеличить размер резервов по ипотечным кредитам, которые были оформлены через схему, предусматривающую сильное увеличение платежа после выдачи ссуды, заявила председательница Банка России Эльвира Набиуллина в рамках организованного Ассоциацией банков России (АБР) Международного банковского форума.
«Параллельно к ипотечному стандарту мы будем двигаться и через повышение резервирование кредитов, по которым заложено резкое повышение платежа, особенно после длительного льготного периода. Потому что много схем, которые сейчас привлекают людей, в начале небольшие платежи, которые резко возрастают после определенных периодов», — пояснила она. Глава регулятора отметила, что ранее ЦБ уже повышал резервы, но повышение ключевой ставки снизило эффект от этой меры.
В сентябре комитет по стандартам деятельности кредитных организаций принял согласованный с Банком России стандарт по защите прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Этот стандарт станет обязательным для всех кредитных организаций с января 2025 года. При этом он будет распространяться только на договоры, заключенные после 1 января следующего года. «Основная цель документа — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках. Стандарт, в частности, нацелен на пресечение случаев, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению», — говорилось в сообщении ЦБ.
В ходе форума Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ попросит закрепить в законе ипотечный стандарт, если банки продолжат «плодить» схемы на рынке кредитования жилья. «Мы всегда говорили о тех дисбалансах, которые есть из-за массовой долгосрочной льготной ипотеки. Но вот уже этой льготной ипотеки нет почти три месяца, но мы видим, к сожалению, как всегда, начинают возникать схемы, очень креативные: и так называемые «льготные» ставки, варианты с изменением ставки, траншевая ипотека, варианты без первоначального взноса, рассрочка с трансформацией в ипотеку. Множество схем, внешне они очень красивы, привлекательны, но, когда мы анализируем, все это сводится к завышению цен на квартиры. И мы реально можем поставить людей, которые входят в эти схемы, в тяжелую ситуацию, в случае если у них будут проблемы, то денег после продажи квартиры не хватит на выплату остатка долга», — заявила она.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что готов рассмотреть законодательное закрепление ипотечного стандарта.
ЦБ в мае 2023 года обязал банки формировать дополнительные резервы по ипотеке с нерыночными ставками. Так, ЦБ увеличил на 30 б.п. или на 50 б.п. уровень резервирования по кредитам, полная стоимость (ПСК) которых значительно ниже рыночного уровня. В качестве индикатора рыночного уровня ЦБ принимает значение доходности 10-летних ОФЗ, усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца. Размер дополнительного резерва зависит от отклонения ПСК от величины индикатора, то есть от того, насколько занижена ставка относительно рыночного уровня. Так, если полная стоимость кредита ниже индикатора более чем на 1/2 рыночной ставки, то резерв начисляется в размере 50%, если ниже более чем на 1/5 рыночной ставки, то в размере 30%.
По словам первого заместителя директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Антона Наберухина, которого цитирует «Интерфакс», из-за того, что доходность ОФЗ резко пошла вверх, банки начали предлагать программу, в рамках которой первые пять лет клиент должен платить платежи по очень низкой ставке, «но после пяти лет происходит резкое увеличение ставки и соответственно резкое увеличивается платеж клиента». Таких программ в России не так много, однако, как напомнил представитель регулятора, подобные практики банков привели к ипотечному кризису в США в 2008-2009 годов.