Годовая отсрочка и касса взаимовыручки: поддержка от банков в пандемию
- Банки не ограничились принятыми государством программами и предложили свои
- Антикризисные меры банков включают как реструктуризацию кредитов, так и отмену ряда комиссий и бонусные программы
- Это уменьшит доходы банков
Из-за пандемии коронавируса государство обязало банки предоставлять заемщикам отсрочки по кредитам. Банки проявили инициативу и начали вводить собственные антикризисные меры, включающие не только реструктуризацию кредитов, но и различные бонусные программы и даже фонд взаимопомощи. Frank Media исследовал, чем могут воспользоваться клиенты банков — граждане и компании МСБ.
Что предложило для граждан государство. Право на отсрочку по кредитам, согласно новому закону, получили граждане, чей среднемесячный доход (куда включается не только зарплата, но и все премии, больничные и прочие выплаты) снизился на 30% по сравнению с 2019 годом.
Кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля, в момент подачи заявки на отсрочку заемщик не должен использовать ипотечные каникулы.
Правительство установило в госпрограмме ограничения по сумме: отсрочка положена только тем, у кого сумма кредита на дату выдачи не превышает определенный уровень: например, 4,5 млн рублей для ипотеки в Москве, 250 тыс. рублей для потребительских кредитов, 100 тыс. рублей для кредитных карт и карт рассрочки и 600 тыс. рублей для автокредитов. При соблюдении требований закона заемщик имеет право на 6-месячную отсрочку платежей по кредиту.
По расчетам ОКБ, под условия, предложенные государством, попадает более 70% потребительских кредитов и кредитных карт, 68% ипотечных кредитов в Москве (в Санкт-Петербурге и ряде других регионах более 70%) и около 45% автокредитов.
Что предлагают банки. Банки не ограничились госпрограммой и предложили реструктуризацию кредитов на своих условиях. Как правило, банковские программы охватывают больше заемщиков.
Например, ВТБ и Альфа-Банк предоставляют отсрочку на 3 месяца по кредитам на сумму выше установленного правительством лимита (см таблицу).
Сбербанк и Почта Банк не стали ограничивать размер кредитов. Сбербанк предложил заемщикам продленную отсрочку: до 12 месяцев по потребительским и ипотечным кредитам. Все опрошенные Frank Media банки заявили, что не берут комиссию за предоставление отсрочки по своим программам.
Помимо реструктуризации, крупные банки продлевают сроки принятия документов и действия договоров — это должно помочь клиентам на самоизоляции. Так, Альфа-Банк увеличил срок рефинансирования ипотеки, поскольку клиенты, начавшие этот процесс в марте или феврале, столкнулись с проблемой при передаче залога на баланс банка из-за ограничения работы МФЦ. Также банки продлевают клиентам аренду сейфовых ячеек — чтобы им не нужно было посещать офис банка.
Некоторые банки решили использовать карантин для привлечения новых клиентов и повышения лояльности существующих. Тинькофф предложил повышенный кешбэк и скидки на покупки у компаний экосистемы. Похожую акцию проводит Сбербанк: госбанк продлил срок действия бонусов «Спасибо» и предложил повышенное начисление бонусов за покупки у компаний-партнеров.
Антикризисные меры банков
| Банк | Антикризисные меры для розничных клиентов | Антикризисные меры для МСБ |
|---|---|---|
| Сбербанк | Бесплатная отсрочка по потребительским кредитам и ипотеке до 12 мес. для клиентов, которые лечатся от коронавируса/находятся на карантине/в отпуске без сохранения зарплаты/потеряли работу из-за коронавируса | Бесплатный сервис «Возмещение из бюджета НДС и акцизов» |
| Ипотека «с доставкой на дом» | Бесплатный сервис электронного документооборота и сдачи отчетности в госорганы до 31 мая | |
| Бесплатное автоматическое продление аренды сейфовых ячеек до 6 мая | Отмена платы за сервисное обслуживание терминалов эквайринга и онлайн-касс до 31 мая | |
| Отмена комиссии за пополнение карт с карт других банков до 1 мая | Бесплатный сервис анализа продаж «Сравни себя с рынком» для кафе/кофеен/продуктовых магазинов/автосервисов/салонов красоты и других организаций несетевой розницы | |
| Отмена аннулирования бонусов «Спасибо» до 1 июня | ||
| Отмена комиссии за досрочный перевыпуск дебетовых и кредитных карт до 1 июня | ||
| Начисление процентов по истекающим с 30 апреля до 5 мая вкладам производится до 6 мая | ||
| Повышенные бонусы «Спасибо» за покупки по карте Visa у Ситимобил, Okko, Delivery Club, Сбермаркет | ||
| Обмен бонусов «Спасибо» со скидкой на купоны от компаний экосистемы | ||
| ВТБ | Перевод ипотечных сделок в онлайн | «Кредит на восстановление бизнеса» — реструктуризация кредитов малым предприятиям и «Бизнес-реструктуризация» — реструктуризация кредитов микропредприятиям. Перекредитование на погашение текущей задолженности до 10 лет, а также отсрочка до 6 мес. |
| Аренда ячеек продлена до 6 мая без штрафов и пени, если их срок заканчивается с 28 марта по 5 мая | Кредитные каникулы для заемщиков из пострадавших отраслей: отсрочка до 6 месяцев по процентам и до года по основному долгу | |
| Кредитные каникулы, бесплатно. Для заемщиков, которые заболели/находятся на карантине/потеряли в доходе/не могут выехать из-за границы. При отсутствии просроченной задолженности автоматическая отсрочка платежей по кредитным картам в апреле и мае. Кредитные каникулы на 3 мес. по автокредиту (сумма не превышает 1,5 млн руб.), по кредиту наличными (сумма не более 2 млн руб.), ипотеке (до 8 млн руб. в Москве, МО, Санкт-Петербурге, ЛО/3 млн руб. в других регионах) | ||
| Альфа-Банк | Продлен период рефинансирования ипотеки до 1 июля. Теперь клиенты, начавшие процесс рефинансирования ипотеки в феврале и марте и из-за неработающих МФЦ столкнувшиеся с проблемой при передаче залога на баланс Альфа-Банка, получили возможность сделать это до 1 июля. | Пакет бесплатных услуг для малого бизнеса (совместно с Билайн). Бесплатные открытие и обслуживание р/с на протяжении всего обслуживания, выпуск карты, онлайн-бухгалтерия. 3 мес. бесплатных звонков, Интернет-трафика, корпоративных SMS-рассылок и облачной АТС. |
| Программа «Кредитный карантин»: бесплатная отсрочка без подтверждения снижения дохода для добросовестных заемщиков. По ипотеке при сумме до 20 млн. руб., по кредитам наличными до 5 млн руб. Обнуление платежа основного долга по кредиткам (уплата процентов обязательна) на срок до 3 месяцев | Стоимость услуги «Безопасная сделка» снижена до 0,95% от суммы контракта | |
| Пакет антикризисных мер на 3 мес.: предложение «Бесплатно навсегда» (бесплатное обслуживание расчетного счета) распространено также на старых клиентов. Кешбэк 30% по карте Альфа-Бизнес в категории «Уборка и чистка помещений». 3 мес. бесплатного ведения р/с для компаний из сфер туризма и организации конференций и выставок | ||
| ПСБ | Автоматический перенос даты платежа по кредиту при нехватке средств на счете. До 6 мая по ипотеке и потребительским кредитам, до 27 — по кредитным картам. | Отмена комиссий за ведение р/с для юрлиц и ИП, отмена фиксированныех комиссий по эквайрингу при снижении оборотов ниже 100 000 рублей |
| Бесплатная отсрочка по кредитам до 3 мес. для заемщиков, находящихся на больничном или карантине из-за коронавируса. В случае потери работы/доходов отсрочка до 6 мес. | Отменена плата за сервисное обслуживание по эквайрингу для туристических фирм и отелей/кафе и ресторанов/салонов красоты и фитнес-клубов | |
| До 1 июля продлен срок предоставления документов, подтверждающих оплату страхового взноса для ипотечных заемщиков | Компенсация фиксированных комиссий за эквайринг, удержанных 31 марта | |
| Кредитные каникулы от 3-6 мес. для кафе/ресторанов/гостиниц/предприятий розничной и оптовой торговли/салонов красоты/фитнес-клубов/ театров/турагентств | ||
| Тинькофф | «Пережить карантин» — бесплатные подписки и скидки до 75% на лайфстайл-сервисы для текущих клиентов (например, подписка на онлайн-кинотеатр ivi, скидки на Delivery Club и ЛитРес) | Подключение к торговому эквайрингу по сниженной ставке для предприятий из некоторых категорий: 1,5% — кофейни, рестораны, 1,2-1,6% — аптеки и медучреждения с оборотом от 500 тыс. руб./мес., 1,7% — супермаркеты с оборотом от 500 тыс.руб./мес. |
| Stay Home — повышенный кешбэк для новых клиентов за покупки у партнеров Тинькофф. 15% — игры, кино, музыка, 10% — видеотренировки, телемедицина, вызов врача на дом, 5% — доставка еды/товаров для животных/бытовых средств/онлайн-образование | Отмена комиссий по транзакциям для клиентов, занимающихся розничными онлайн-продажами продуктов, лекарств и медициннских товаров, бытовой техники и электроники (на платежи не более 20 тыс. руб.), одежды, товаров повседневного спроса | |
| Отмена минимального платежа по торговому эквайрингу, клиенты на процентной схеме торгового эквайринга в апреле и мае уплачивают только процент с оборота | ||
| Почта Банк | Собственная программа «Отсрочка платежа» по кредитам и кредитным картам до 6 месяцев. Предоставляется при потере работы/простое; пребывании в отпуске без сохранения зарплаты; снижении дохода более чем на 30%; заболевании COVID-19. Нет ограничения по размеру кредита | |
| Сохранение льгот по зарплатному тарифу для зарплатных клиентов, пострадавших от коронавируса при увольнении или невыплате зарплаты в течение 2 мес. после последнего получения з/п в банке сохраняются льготы по зарплатному тарифу (скидка по кредитам, надбавка по сберегательному счету и пр.) | ||
| Русский Стандарт | Отсрочка оплаты сервисных комиссий при отсутствии оборотов до момента возобновления бизнеса | |
| Дом.рф | Оформление электронной ипотеки | Снижена на 1 п.п. ставка по «Бизнес-ипотеке» (кредит на покупку коммерческой недвижимости) |
| Абсолют Банк | Собственная программа реструктуризация кредитов с отсрочкой на 3-6 мес. для клиентов, которые заболели/утратили трудоспособность/потеряли работу или доход в связи с сокращением или приостановлением деятельности предприятия/по иным обстоятельствам | |
| Точка | Фонд взаимопомощи для бизнеса. Взнос банка — 10 млн руб., добровольные взносы также делают клиенты. Средства распределяются по заявкам компаниям и ИП: старше 1 года из пострадавших отраслей/тем, кто не получил арендные каникулы/тем, кому нужны средства на выплату з/п. Лимит единовременной выплаты — 200 тыс. руб. | |
| 4 антикризисных тарифа на обслуживание расчетного счета с отсутствием комиссий за любые платежи бизнесу в любой банк |
||
| Отмена абонентской платы для пострадавших отраслей на 3 мес. | ||
| Отмена комиссий за платежи юрлицам и ИП и перевод з/п сотрудникам до 30 июня | ||
| Бесплатный возврат терминала до 30 апреля | ||
| Реструктуризация кредитов от партнеров: увеличение срока кредита до 3 мес./уменьшение размера платежа/овердрафт/экспресс-кредит | ||
| Бесплатный валютный контроль на год | ||
| Отсрочка по платежу за терминал торгового эквайринга на месяц | ||
| Бесплатная проверка компании/контрагента до 31 мая | ||
| Бесплатное обслуживание на весь срок клиентам, обслуживающимся в банке 5 лет |
Какая помощь МСБ. Государственные программы поддержки малого бизнеса включают в себя отсрочку по кредитам для индивидуальных предпринимателей и предприятий МСБ из пострадавших отраслей.
В течение полугода предприниматели могут либо приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев, либо платить в течение полугода треть процентов по кредиту, а остальные 2/3 выплатят государство и банк. Также компании могут взять кредит на полгода под 0% на выплату зарплат сотрудникам. ЦБ ограничил эквайринговые комиссии по онлайн-покупкам продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса.
Банки ввели дополнительные меры поддержки и для МСБ. Например, Тинькофф снизил эквайринговый тариф для новых клиентов из ряда отраслей.
Альфа-Банк начал обслуживать бесплатно расчетные счета (в рамках акции «Бесплатно навсегда»), Сбербанк временно отменил плату за сервисное обслуживание эквайринговых терминалов и онлайн-касс.
Банк Русский Стандарт отменил сервисные комиссии до момента возобновления бизнеса. Точка открыла собственный фонд взаимопомощи для бизнеса: до 200 тыс. рублей из фонда могут получить компании, подавшие заявку.
Зачем вам об этом знать. Госпрограммы охватывают не всех клиентов, поэтому банки вынуждены вводить собственные меры поддержки. Реструктуризация кредитов и отмена комиссий уменьшат доходы банков, но в то же время помогут избежать накопления рисков в системе.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_media) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!