Зачем нужны единые ипотечные стандарты
- Дом.РФ и ЦБ пишут единые стандарты ипотечного кредитования
- Выданные по ним кредиты будут более ликвидными, их будет проще продать и купить
- Это позволит рынку ипотеки, ставящему рекорды, расти еще больше
Дом.РФ совместно с ЦБ разрабатывают комплексный стандарт по ипотечному кредитованию для банков. Цели стандарта – повысить прозрачность кредитования для заемщиков, сформировать правила и нормы взаимодействия всех участников рынка и разработать рыночный механизм для поддержки качества кредитных портфелей, сообщила пресс-служба компании.
В частности, Дом.РФ пропишет:
- требования к участникам кредитования;
- требования к условиям;
- требования к проведению андеррайтинга;
- типовые формы кредитно-обеспечительной документации;
- стандарт сервисного обслуживания ипотечного кредита;
- стандарт сервисного обслуживания дефолтных кредитов;
- стандарт ответственного ипотечного кредитования.
Последний стандарт уже одобрен регулятором. В нем описаны общие требования к полноте раскрытия информации заемщикам, мониторингу финансового состояния заемщика и урегулированию проблемной задолженности. «К примеру, в документах четко определено, как банку рекомендуется оценивать финансовое положение заемщика для выдачи кредита, требования по размеру платежа от суммарного дохода семьи. Стандартизация затронула и основные условия и параметры ипотечных кредитов», — говорится в комментарии пресс-службы.
Единый стандарт для банков не будет обязательным, но ЦБ уже порекомендовал банкам использовать стандарт Дом.РФ, пишет ТАСС. Банки, присоединившиеся к стандартам, должны будут соблюдать их обязательные положения или учитывать изложенные рекомендации.
Стандарты Дом.РФ сделают ипотечные кредиты более ликвидными, считает заместитель генерального директора «Национальной фабрики ипотеки» Игорь Жигунов. С точки зрения рефинансирования или секьюритизации, кредиты, выданные по единым стандартам, имеют больше шансов на вторую жизнь. «Когда речь идет о кредитах, которые банк не собирается держать на балансе все 15-20 лет, а намерен предложить рынку, то найти покупателя на выданные по единым стандартам кредиты гораздо проще. А банку-покупателю будет легче проводить оценку предлагаемого к покупке портфеля», — объясняет Жигунов.
Рост ликвидности пулов ипотечных кредитов позволит развивать растущий рынок ипотеки дальше. «Объем ипотечного кредитования — меньше 5% от валового продукта страны, это рынок в начальной стадии. Сейчас была стадия формирования рынка с точки зрения создания первичного объёма кредитных обязательств», — рассказывает Жигунов.
Тем не менее, за 2018 год общий ипотечный портфель банков вырос на четверть — до 6,7 трлн рублей. Дом.РФ подчеркивает, что предпосылок для формирования ипотечного пузыря нет. Но для дальнейшего роста нужны меры, которые сделают секьюритизацию более интересной для банков.
Кроме этого, единые ипотечные стандарты могут повысит качество кредитного портфеля, отмечает Жигунов. Например, многие игроки используют норматив – не более 40-45% доходов заёмщика должно уходить на оплату всех долговых обязательств, чтобы поддерживался нормальный уровень платежеспособности. Часть банков также оценивает квалификацию заемщика, чтобы понимать, как он будет обслуживать кредит в случае потери или смены работы. Распространение подобных требований к оценке заемщика позволит банкам формировать портфель с меньшим риском, заключает Жигунов.