К развитию «дешевой» ипотеки от застройщика привело падение доходов населения
В ипотечном кредитовании в последние месяцы растут выдачи более рискованных кредитов: с низким уровнем первоначального взноса, а также высоко закредитованным заемщикам, говорится в консультационном докладе ЦБ «Программы «льготной ипотеки от застройщика»». Это, по мнению регулятора, говорит «об ограниченной покупательской способности и смягчении стандартов кредитования». Эти факторы стали причиной популярности «дешевых» программ «льготной ипотеки от застройщика», отмечает Банк России.
«С начала лета ипотека с господдержкой стала все чаще комбинироваться с так называемой субсидией от застройщика. Это позволяет банкам выдавать кредиты по экстремально низким ставкам (вплоть до 0,01%)», — отмечается в докладе. По результатам опроса регулятора пяти крупнейших ипотечных банков, в июне почти 66% всей ипотеки на первичном рынке (имеется ввиду сегмент строящегося жилья под залог прав по договору долевого участия; ДДУ) выдавалось именно в рамках таких «комбинированных» программ. «В итоге средневзвешенная ставка на рынке первичной ипотеки снизилась до 3,7% в августе с 5,9% в январе 2022 года», — отмечается в докладе.
Всего за восемь месяцев 2022 года общий ипотечный портфель вырос на 9,7%, до 13 трлн рублей. Основное замедление темпов роста наблюдалось в апреле и мае (-0,1% ежемесячно), однако в августе прирост составил 2,0%, что в целом соответствует среднемесячному значению за второе полугодие 2021 года. Всего за восемь месяцев 2022 года предоставлено 2,7 трлн рублей новых ипотечных кредитов. Ипотека выдавалась в значительной степени в рамках программ господдержки: в августе ее доля оставила 47% (68% на пике в апреле).
При этом во втором квартале доля предоставленных кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% увеличилась на 5 процентных пункта (п.п.) относительно первого квартала и составила 40%. При этом на первичном рынке она достигла исторически высоких значений в 58% (+19 п.п. за квартал). «С учетом преобладания ипотеки с господдержкой это может означать, что существенная часть кредитов в рамках них выдается с минимальным установленным размером первоначального взноса (15%). Также на достаточно высоком уровне сохраняется доля выдач заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% – 36% во втором квартале 2022 года, что на 5 п.п. больше, чем в четвертом квартале прошлого года.