Нужен ли прямой запрет на кредитование?
- Минфин и ЦБ обсуждают возможность количественно ограничить выдачу кредитов
- С 1 октября уже была введена сдерживающая мера – обязательный расчет долговой нагрузки для каждого клиента
- Банкиры и аналитики неоднозначно относятся к новой идее
Идея ограничивать напрямую выдачу розничных кредитов обсуждается на уровне ЦБ и Минфина. Минфин считает необходимым сначала оценить эффект от введения ПДН (показателя долговой нагрузки, банки рассчитывают его с 1 октября), сообщил замминистра Алексей Моисеев. Ранее с предложением рассмотреть возможность запрещать выдавать кредиты выступил ЦБ.
Frank Media спросил банкиров и экспертов, как они относятся к этой мере.
Первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский
«Меры прямого запрета на выдачу кредитов с определенными характеристиками в ряде случаев эффективнее надбавок, так как не оставляют способов их обойти. Так, мы поддерживаем прямой запрет на выдачу необеспеченных потребительских кредитов сроком свыше 5 лет. Рост объема кредита без увеличения его срока приводит к проблеме завышенного ПДН. Анализ пиков дефолтов каждого из предыдущих циклов показывает, что наибольший рост просрочки пришёлся именно на длинные сроки. Банк не поддерживает установление ограничений показателя ПДН. На текущий момент для банков неочевидна реальная взаимосвязь дефолтов и ПДН. У банков уже сформированы свои риск-модели, позволяющие принимать взвешенные решения с учетом уровня долговой нагрузки клиента, так как кредитные организации не заинтересованы в выдаче заведомо невозвратных кредитов.
Мы считаем целесообразным использование скорингового балла заемщиков и установление повышенных коэффициентов при выдаче кредитов с показателем FICO Score ниже 600. Ориентируясь на скоринговый балл, регулятор может четко задавать нормативные стандарты и управлять уровнем риска. В свою очередь, со стороны потребителя борьба за более высокий балл упрощает прочтение собственной кредитной истории и способствует внимательному отношению к кредитной дисциплине».
Директор направления «Рейтинги финансовых институтов» S&P Сергей Вороненко
«Количественные ограничения всегда воспринимаются рынком неоднозначно. В новых мерах по ограничению выдачи розничных кредитов пока нет необходимости. Введенные с 1 октября дополнительные нормативы по риск-весам уже были призваны ограничить выдачу займов закредитованным заемщикам. Мы ожидаем охлаждение розничного необеспеченного кредитования после введения мер. По данным S&P, количество заемщиков, чьи ежемесячные платежи по кредитам превышают 80% их доходов, составляет порядка 10% от общего числа заёмщиков. Таким клиентам может быть проблематично получить дополнительное финансирование или рефинансировать текущие кредиты. При имеющихся ограничительных мерах банки скорее будут склонны отказаться от рефинансирования подобных кредитов, потому что это не принесет им никакой коммерческой выгоды, или же ставка окажется слишком высокой для таких заемщиков».
Старший аналитик Райффайзенбанка по финансовым рынкам Денис Порывай
«Потребительские кредиты помогают компенсировать выпадающий доход, который образуется из-за многолетнего падения реальных доходов населения. Благодаря кредитованию население почти не сокращает свое потребление, о чем свидетельствует оборот розничной торговли, который остается практически неизменным. Если такая жесткая нерыночная мера будет введена, и потребительское кредитование снизится, то этот фактор может давить на ВВП. Такая мера может даже нивелировать эффект от запланированных расходов из ФНБ, которые могли бы дать импульс к росту экономики».