Банкам стало сложнее выдавать потребительские кредиты
Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина на XXVIII Международном финансовом конгрессе в Президентской библиотеке. Петр Ковалев/ТАСС
С 1 октября вступили в силу новые правила выдачи потребкредитов: теперь банки должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для клиентов, которые хотят взять кредит. Чем выше долговая нагрузка, тем больше капитала потребуется банку, если он решит выдать закредитованному заемщику новый кредит. Так ЦБ рассчитывает охладить рынок необеспеченного потребкредитования.
- ПДН рассчитывается как соотношение платежей по кредитам к уровню дохода заемщика. Банки должны будут учитывать все обязательства клиента перед банками и МФО – одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. Информацию об этом банки будут получать из бюро кредитных историй. Доходами считаются зарплата, пенсия, средства от сдачи имущества в аренду.
- От размера ПДН зависят надбавки по коэффициентам риска при расчете достаточности капитала. Чем выше ПДН и ПСК (полная стоимость кредита), тем больше надбавка. Минимальный коэффициент риска – 30% установлен для кредитов с ПСК до 10% и ПДН до 50%. Максимальный – 220%, действует для кредитов с ПСК 25-30% и долговой нагрузке 80% и более.
- Банкам, которые решат выдать закредитованному заемщику новый кредит, теперь потребуется больше капитала. Банкам с небольшим запасом капитала придется отказывать закредитованным заемщикам, либо снижать сумму выдаваемого кредита.
- Банк Открытие в связи с нововведениями ЦБ планирует переориентироваться на менее рискованные сегменты заемщиков, Альфа-Банк не ожидает заметного влияния на объем портфеля из-за собственной консервативной кредитной политики. Ренессанс Кредит предполагает, что для 15-30% заемщиков могут ухудшиться условия по кредитам из-за невозможности документально подтвердить доход.
- Fitch предполагал, что некоторые банки могут увеличивать срок потребкредитов, чтобы обойти ограничения ЦБ: за счет удлинения срока кредита уменьшается ежемесячный платеж и, соответственно, нагрузка на заемщика.
- Сейчас темпы роста потребительского кредитования в России составляют 23,8%, говорила в сентябре глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Регулятор ожидает, что в 2020 году потребкредитование будет расти на 10% в год, в том числе за счет введения ПДН.