На прошлой неделе корпорация Apple начала тестировать выпуск собственных карт. С момента презентации Apple Card в марте критики с Wall Street не уставали повторять, что Apple не сможет тягаться с традиционными эмитентами. Почему я с этим не согласен? Приведу пять фактов.
- В Apple сделали гениальный «подход к снаряду»: компании удалось переосмыслить пользовательский опыт. Это и про визуализацию расходов, и про разные способы активации карты, и даже про то, что карта меняет свой цвет на экране вашего смартфона. Карта сразу оказывается в кошельке на телефоне и ею можно платить в Apple Pay, то есть начать пользоваться намного проще.
- Apple обладает важным конкурентным преимуществом – большое количество пользователей, зарегистрированных в Apple Store. У них привязаны карты к приложению, что позволило сначала продавать музыку, потом — книжки, фильмы, программы и проч. Сейчас все пользователи Apple Store, по сути, становятся потенциальными держателями карт корпорации, поэтому можно ожидать, что сработают хайп и экономика масштаба. Goldman Sachs, который выступил партнером по выпуску Apple Card, спрогнозировал, что держателями карт станут 21 миллион человек, чьи ежемесячные траты составляют около $1 тыс.
- В целом тарифы по Apple Card выглядят привлекательными, по крайней мере, для американского рынка. Кредитная ставка — от 12,99% до 23,99% — находится на среднерыночном уровне. Но при этом нет комиссии за обслуживание карты, не взимаются штрафы за просрочку. Корпорация нашла отличный способ стимулировать совершение покупок в своем магазине именно по своим картам, предложив по этим тратам повышенный кэшбэк в 3%.
- Уязвимым местом Apple, как эмитента карт, критики называют отсутствие лицензии банка и опыта в продвижении банковских продуктов – карту фактически выпускает Goldman Sachs. Не вижу здесь никакой проблемы. Опыт обязательно придет, а в других юрисдикциях Apple не составит труда получить банковскую лицензию и стать серьезным конкурентом для местных традиционных банков.
- У банков нет того, что есть у Apple – высокая степень лояльности пользователей. Банки тратят время и деньги, чтобы упростить и ускорить процессы, но у них нет такой эмоциональной связи с клиентами, как у Apple. Пользователи iPhone покупают аксессуары Apple, например, чехлы для телефона при наличии на рынке более дешевых аналогов. Уверен, что карта станет еще одним атрибутом лояльности пользователя.
Автор — глава банка Точка и сооснователь Anna Money Борис Дьяконов
