Почему ипотечные каникулы опасны для банков?

С 31 июля в России начал действовать закон об ипотечных каникулах. Банки будут обязаны предоставить заемщикам возможность приостановить или снизить сумму выплат по ипотеке на полгода, однако этот закон может негативно сказаться на доходах банков и рынке ипотеки в целом.

Детали. Право на отсрочку имеют люди, которые получили инвалидность 1 или 2 группы, потерявшие работу, признанные временно нетрудоспособными – в течение 2 месяцев, а также те, у кого появились дети. Также приостановить или снизить выплаты могут те, чей доход снизился за 2 месяца более чем на 30%. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен превышать 50% среднемесячного дохода заемщика.

Каникулы предоставляются по ипотеке на единственное жилье и 1 раз за время выплаты кредита. При этом заемщик самостоятельно может решить – хочет ли он снизить размер ежемесячных платежей или приостановить их. После окончания каникул выплачивать ипотеку придется по прежнему графику, а пропущенные платежи вернуть в конце срока.

Риски для банков. Доцент кафедры банковского права МГЮА Олег Иванов отмечает, что нововведение принципиально отличается от реструктуризации ипотечных кредитов, которую банки предоставляли раньше. Ранее банки не обязаны были предоставлять заемщику реструктуризацию, но иногда шли навстречу, могли определить фактическую платежеспособность заемщика, и это был более гибкий инструмент.

«Банки стимулировали заемщиков более ответственно относиться к выплате кредитов – если заемщик освобождался от платежей, то в будущем он должен был заплатить проценты за предоставление льготного периода. Кроме того, банки старались не приостановить выплаты, а снизить сумму платежей, чтобы у заемщика оставалась привычка ежемесячно погашать кредит и затем ему психологически было проще вернуться к погашению по обычному графику», — рассказывает он. Теперь есть вероятность, что после каникул заемщик все равно не сможет погасить ипотеку и жилье в итоге все равно придется реализовывать банку, но с отсрочкой в полгода.

Банки могут понести потери, так как ипотечными каникулами, вероятно, захотят воспользоваться многие заемщики. «Есть отчасти похожая история с банкротством граждан. В первый год меньше 1000 человек подали заявки на банкротство, а в 2018 году их число выросло до 30 тысяч. Рост обращений за ипотечными каникулами может быть ещё сильнее», — считает Иванов.

Конкуренция. «На первый взгляд, в более уязвимом положении оказываются госбанки — на них приходится больше 80% ипотечного портфеля у госбанков. Но если они будут терять деньги, их сможет докапитализировать государство. Частные банки же вынуждены будут обращаться к акционерам, поэтому в более уязвимом положении оказываются они», — рассказывает Иванов. Возникают разные подходы: госбанки смогут приходить к государству за возмещением, а частным придётся строже оценивать риски, и мы можем увидеть влияние на конкуренцию на ипотечном рынке, считает он.

Ставки. В конечном счете введение ипотечных каникул может отразиться на ставках по ипотеке. «Крупнейшие госбанки, скорее всего, будут ориентироваться на снижение ключевой ставки, но остальные банки на полгода замрут, чтобы понять, как же работают ипотечные каникулы. По истечении 6 месяцев они оценят, как на портфелях скажется рост ушедших на каникулы», — объясняет он. У банков будет возрастать доля неработающих кредитов в портфелях и будут снижаться процентные доходы по ипотечном портфелю. Окончательные выводы банки сделают к началу следующего года, считает он.

Что говорят банки. Банки настроены не так пессимистично и не ожидают ажиотажного спроса на ипотечные каникулы. Об этом сообщили Frank Media в Сбербанке, Абсолют-банке и банке Дом.РФ. Директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка отметил, что наряду с ипотечными каникулами банк будет предлагать клиентам реструктуризацию платежей. «По этой причине мы не видим необходимости в корректировке процедур оценки риска или принятия кредитных решений», — добавил он. Собственные программы есть также у Абсолют-банка. «Зачастую к решению проблемы они позволяют подойти более гибко: банк может не только предоставить каникулы, но увеличить срок кредита, пересмотреть структуру платежей и прочее», — заявил Frank Media Николай Василевский, управляющий директор по рискам Абсолют Банка.

Банк Дом.РФ отметил, что на размер процентной ставки по ипотеке в основном влияет ситуация на финансовых рынках и стоимость фондирования. Руководитель «Росбанк Дом» Денис Ковалев также считает, что введение ипотечных каникул не окажет существенного влияния на показатели деятельности банков, процентные ставки и планы по выдаче ипотечных кредитов.

Почему об этом важно знать. Банкам следует оценивать риски, связанные с предоставлением ипотечных каникул, и более внимательно подходить к самому процессу оформления кредитов на жилье. Как отмечает заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов, важно, как банк проверяет заявителя до того, как выдает ему кредит. «Банки анализируют его кредитоспособность и оценивают, как быстро он сможет найти работу в случае увольнения», — добавляет он.