«Нерыночный механизм»: банкиры оценили идею ЦБ с депозитами для бедных
ЦБ предложил два варианта финансирования ставок по вкладам для малообеспеченных граждан: за счет прибыли банков или их дивидендов. Банки и эксперты оценили эту инициативу.
Детали. Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор сейчас обсуждает введение специального вклада для граждан с невысокими доходами. Ставка выше рыночной по такому депозиту может быть обеспечена за счет прибыли банков. «Мы посмотрели стоимость привлечения пассивов для банков со стороны физических лиц, она сейчас меньше 3%. Учитывая, какие сейчас ставки по розничным кредитам, здесь мы не думаем, что будут убытки по операциям с клиентами — физическими лицами у банков. Второй вариант — субсидирование правительством за счет повышения отчислений по дивидендам со стороны тех же банков», — сказала Набиуллина, выступая 30 ноября на форуме «Россия зовет!» (цитата по ТАСС).
Идея с депозитом для малообеспеченных граждан появилась в середине ноября, когда спикер Госдумы Вячеслав Володин предложил создать рабочую группу, которая разработает механизм защиты вкладов граждан от инфляции, и обратил внимание ЦБ на эту проблему. Позже зампред ЦБ Ольга Полякова, выступая в Госдуме, рассказала о предложении ЦБ создать специальный вклад.
Конкретные параметры будущего продукта пока не определены. Что предлагает ЦБ:
- привязать ставку по вкладу к ключевой ставке (сейчас 7,5%) или к текущему уровню инфляции (годовая инфляция 16-22 ноября составила 8,05%)
- установить лимит суммы для такого вклада
- разрешить малообеспеченным гражданам открывать только один такой вклад
Что говорят эксперты. Frank Media попросил крупные банки, а также экспертов, оценить инициативу ЦБ. Сбербанк, «Почта банк», Райффайзенбанк, банк «Русский стандарт» отказались комментировать эту тему.
Вот что ответили банкиры и эксперты:
- Мы видим проблемы и при реализации первого, и при реализации второго варианта, комментирует член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. «В первом случае банкам, включая частные, государством будет навязан убыточный социальный продукт без должной компенсации затрат – это нерыночный механизм. Второй сценарий можно назвать «забрать у банков с госучастием капитал в виде повышенных дивидендов и поделить в виде госсубсидий среди всех», хотя именно банки с госучастием и так отягощены обязательным требованием выплаты дивидендов в 50% от чистой прибыли», — приводит комментарий Пьянова пресс-служба ВТБ. По его словам, важно, чтобы регулятор совместно с банковским сообществом проработал параметры нового продукта, в том числе, принципы формирования процентной ставки, источники и механизмы госсубсидирования.
- У ЦБ большой опыт госсубсидирования кредитных продуктов, например, льготная ипотека, который можно распространить также на банковские вклады, отмечает лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин. По его словам, стоимость привлечения рублевых вкладов сейчас более 7%, но пассивы граждан — это не только вклады, но и текущие счета, карточные счета, счета эскроу, на которых клиенты размещают средства без вознаграждения со стороны банка. «Пассивы — это не только рубли, но и валюта (в основном доллары и евро), доходность по которой редко превышает 1%. В итоге общая сумма всех выплаченных процентов банками по привлеченным средствам граждан действительно менее 3%», — говорит он.
- Администрировать этот процесс банкам будет сложно, уверена старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. Судя по предложенным главой ЦБ вариантам, материальная сторона в любом случае ляжет на плечи банков, ведь субсидии – даже если они и будут – предлагается предоставлять за счет повышенных дивидендов тех же банков, что даже еще хуже для банков, чем предоставлять льготы за счет прибыли, поскольку в последнем случае дополнительные расходы можно будет принять к зачету в целях налогообложения, добавляет она.
- Изначально, когда неделю назад ЦБ заговорил о таких депозитных продуктах для малообеспеченных граждан, процентная ставка по которым должна была превышать ключевую или уровень инфляции, появились аналогия со льготной ипотекой, отмечает старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. «Оба инструмента несут в себе социальную поддержку населения, в случае ипотеки ставка субсидировалась, поэтому льготная ипотека была выгодна банкам. Если по депозитам малоимущим господдержки не будет и разницу между рынком и ставкой компенсировать придется за свой счет, банки этой инициативе рады не будут», — добавил Лопатин.
Контекст. В 2020 году совокупная чистая прибыль российских банков составила 1,6 трлн рублей, в 2019 – 1,7 трлн рублей. За десять месяцев 2021 года банки заработали 2,1 трлн рублей, писал ЦБ в информационно-аналитическом материале «О развитии банковского сектора в октябре 2021 года». Это на 62% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Львиная доля (85%) чистой прибыли пришлась на системно-значимые банки. Ранее ЦБ прогнозировал, что в текущем году банки смогут показать рекордную чистую прибыль – 2,5 трлн рублей.
Согласно июньскому распоряжению правительства, которое утвердило единый подход к дивидендной политике госкомпаний, госбанки обязаны направлять не менее 50% скорректированной чистой прибыли по МСФО. В сентябре Минфин предложил повысить для некоторых госбанков планку по дивидендам, сообщал РБК со ссылкой на руководителя департамента финансовой политики министерства Ивана Чебескова. «Некоторые банки, на наш взгляд, могли бы платить не 50% чистой прибыли, могли бы платить 75% чистой прибыли, почему нет? Почему платить эти деньги в бюджет хуже, чем развивать экосистему или инвестировать в профильные активы? Мы не уверены, что тут правильный баланс», — заявил он.
Зачем мне это знать. Если ЦБ реализует идею с депозитами для малообеспеченных граждан в одном из двух вариантов, то это потребует от банков дополнительных затрат.